인도의 전자결제 대행사는 어떻게 사기 거래를 방지할 수 있을까요?

5월, 토, 2025
딕페이
인도 결제

인도 결제 플랫폼에서 사기 거래를 방지하려면 현지 규제 요건, 기술 도구 및 운영 전략의 조합이 필요합니다. 다음은 7가지 측면에서 체계적으로 다루고 있는 전문가 권장 사항입니다:

법적 규정 준수 프레임워크

RBI의 결제 시스템 운영자 지침(2020)을 엄격하게 준수합니다.
DPA2018 데이터 보호 표준(GDPR에 상응하는) 구현
PCI DSS 레벨 1 인증 요구 사항 구현
자금세탁방지(PMLA) 규정 준수 팀 설립

AI 위험 관리 매트릭스
- 행동 생체인식 엔진 배포:
- 키 입력 키네틱 분석(TypingDNA 통합)
- 디바이스 지문 + GPS 트랙 클러스터링 분석
  - UPI 지능형 인터셉트 시스템:
- NPCI 트랜잭션 속도 모니터링
- BHIM 아드하르 결제 이상 패턴 탐지
L3 판매자 인증 시스템
√ KYC 강화 프로세스:
비디오 KYC + CKYC 데이터베이스 교차 검증
√ GSTIN 동적 체크섬:
실시간 확인을 위한 GST 포털 API와의 자동 연동
√ TDR 스마트 채점:
CRISIL 데이터 기반 판매자 신용 평가 모델
OTP 보안 강화 프로그램
심 스왑 감지 시스템(통신사 API와 직접 연결) ◇ 심 스왑 감지 시스템(통신사 API와 직접 연결)
OTP 지오펜싱 기술(국가 간 거래 인증 제한) ◇ 국가 간 거래 인증 제한
VoiceOTP 대체 프로그램(고령 사용자 그룹용)
RBI 필수 감사 항목 적용 범위
일일 MIS 보고서 생성(DPSS.CO.PD.No.1815 형식)
분기별 CERT-In 침투 테스트
연간 RBI 기술 아키텍처 평가
현지화된 사기 프로필 라이브러리
- Paytm 사기 패턴 라이브러리(200개 이상의 지역 사기 포함)
- UPI ID 블랙리스트 공유 연합
- 바라트QR 중간자 공격 시그니처 식별

7. 분쟁 처리 SLA 메커니즘
" NPCI, 2시간 긴급 대응 기간 의무화
" 에스크로 계좌 자금 동결 자동화 인터페이스
" 판매자 지불 거절 예측 모델링

일반적인 사례 처리 프로세스의 예입니다:
동일한 IP가 30분 이내에 50건의 UPI 수집 요청을 시작한 것으로 감지되면 시스템은 ① RBI에서 요구하는 추가 요소 인증을 자동으로 트리거하고 ② 거래를 동결하고 NPCI 사기 신고 포털에 조기 경고를 보내며 ③ 예스뱅크의 결제 일시 중단 API를 호출합니다.

고위험 국가 FAFT 목록, RBI 최신 경고 사례, NPCI 라우팅 규칙 변경 등의 매개변수를 분기별로 업데이트할 것을 권장합니다. 위의 조치를 통해 사기 발생률을 BPSS 기준선인 0.015% 이하로 유지할 수 있습니다.

자, 이제부터 인도에서 결제 사기 방지를 위한 기술적 구현 세부 사항과 고급 전략을 다음과 같은 핵심 모듈로 나누어 자세히 살펴보겠습니다:

8. 실시간 트랜잭션 모니터링 시스템 아키텍처

기술 스택 포트폴리오:

스트림 처리 엔진Apache Flink(UPI에서 2000+ TPS 스파이크 처리)
규칙 엔진Drools + 사내 ML 모델(지역화된 규칙 구성 지원)
- 예: 케랄라주에서 해외 송금을 위한 특별 위험 관리 전략

데이터 계층::

# NPCI 트랜잭션 데이터 ETL 예제

def transform_upi_transaction(raw_data).

    반환 {

        'txn_id': raw_data['NPCI_REF'],

        'geo_hash': geohash.encode(raw_data['lat'], raw_data['lon'], precision=7),

        'device_cluster': DeviceGraph.find_similar(raw_data['device_fp']),

        'is_high_risk': RiskModel.predict(raw_data)

    }

9. UPI/IMPS 전용 방어 프로그램

공격 유형	탐지 수단	완화 조치
QR코드 교체 사기	이력서 이미지 인식 + 판매자 지리적 위치 편향 감지	OTP 2차 확인 + 동적 QR코드 서명
SIM 카드 인질극	IMEI-SIM 바인딩 분석(Jio/Air텔 API와 통합)	음성 OTP 폴백 메커니즘
뮬 계정 네트워크	GraphQL 쿼리 계정 연결 매핑	90일 계정 활동 쿨오프 기간 의무화

10. 새로운 타점 규정 대응을 위한 가이드라인(2024년 업데이트)

전자문서 사기 방지::
- 위임 변경은 이중 승인(SMS + 이메일)을 트리거해야 합니다.
- 자동 출금 금액 변동 모니터링(>15% 변동 자동 출금)

국경 간 결제 강화 인증::

// FATF 여행 규칙 준수 코드 스니펫

if (transaction.isCrossBorder()) {

    require(LRS(FEMA 사양)).

    트리거 보스트로 계정 확인().

    applyDynamicForexLimit().

}

위조를 방지하는 AePS 생체 인증:
실시간 감지 + 생동감 점수 임계값 컨트롤 사용

11. AI 모델별 최적화

그래프 TD

A[원시 트랜잭션 데이터] --> B{기능 엔지니어링}

B --> C [시공간적 특성]

B --> D [행위 순서]

C --> E [지오해시 그리드 이상 탐지]

D --> F [LSTM 타이밍 분석]

E & F --> G [XGBoost 통합 학습]

G --> H [동적 위험 점수 1-100] 

H -- 점수>75 --> I [수동 검토 대기열]

주요 지표 요구 사항:

리콜률 ≥98%(테스트 누락 방지)
FP 비율 ≤ 0.5%(허위 처치 감소)

12. 은행 공동 방어 네트워크

블록체인 기반 공유 메커니즘을 구축합니다:

PAN 카드 블랙리스트 페더레이션 체인(하이퍼레저 패브릭 구현)
IMPS 뮬 계정 핫스팟 맵 실시간 동기화
3.CIBIL 하위 교차 유효성 검사 인터페이스

파트너는 다음과 같습니다.

SBI → 예스뱅크 → NPCI 스위치 → 레이저페이 → 페이티엠

13. 고위험 시나리오에 대한 핸드북

사례1: PG 경로 하이재킹 공격

✅ 즉각적인 조치.
-사이버셀 API를 호출하여 중개자 계정 동결하기
-대체 PCI 인증 채널로 전환합니다.

사례2: 바라트 빌페이 중복 인출

✅프로세스.
1. BBPOS 시스템 롤백 지침
2. NPCI 분쟁 기간 동안 우선 해결
3. 자동 환불 + 보상 이자 계산

사례 3: 아드하르 페이 지문 위조

✅대응 프로그램.
-UIDAI 레벨 2 바이오 인증 출시
-CKYCR 재검증을 트리거합니다.

지속 및 심화해야 할 방향에 대한 권장 사항:
NPCI를 위한 UAT 환경 스트레스 테스트 솔루션 설계
여신전문금융업법 개정안이 선불카드 리스크 관리에 미치는 영향 평가 ② 선불카드 리스크 관리에 대한 평가
사기 방지를 위한 토큰화(RBI2019)의 혁신적인 응용 사례

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