주요 중동 국가(아랍에미리트, 사우디아라비아, 카타르)의 결제 시스템 비교

5. 도전 과제 및 개발 동향(계속)

(1) 오픈 뱅킹(OB)의 경쟁 환경
- 사우디아라비아: SAMA는 모든 금융 기관이 고객 데이터를 공유할 수 있도록 오픈 뱅킹 API 표준을 의무화(승인)하고 있으며, 2024년까지 전체 액세스가 가능할 것으로 예상됩니다. *예시: STC Pay는 은행 간 계좌 통합을 가능하게 했습니다.
- 아랍에미리트: CBUAE는 DIFC 핀테크 샌드박스에서 20개 이상의 오픈 뱅킹 파일럿을 통해 "장려하되 강제하지 않는" 전략을 채택하고 있습니다. *위험: * 데이터 개인정보 보호법이 EU GDPR과 충돌합니다.
- 카타르: QCB는 보수적이며 은행 간의 데이터 상호 운용성만 허용하며 당분간 타사 결제 회사에는 개방하지 않습니다.

(2) 암호화폐 및 CBDC 진행 상황
|국가|중앙은행 디지털 화폐(CBDC)|암호화폐 규제|일반적 사용 사례|
|—|—|—|—|
|UAE디지털 디르함(도매 파일럿)|세계에서 가장 완화된 라이선스 제도(두바이 VARA)|비트오아시스 거래소 규정 준수|
사우디아라비아|테스트 단계(은행 간에만 해당)|SAMA의 블록체인 국경 간 송금 실험| 소매 거래 금지, 그러나 NEOM 시가 특별 행정 구역이 될 수 있습니다.
카타르|공개 프로그램 없음|해외 거래소 이용 제한을 포함한 전면 금지 |-|

- 주요 모순*: 아랍에미리트는 중동의 Web3 허브가 되려고 하는 반면, 사우디아라비아는 통제된 프라이빗 체인 애플리케이션을 선호합니다.

(3) GCC 조화 결제의 잠재적 영향
걸프협력회의(GCC)는 2025년까지 지역 즉시 결제 시스템(GCC-RTGS)을 출시할 계획입니다:
- 기회: 사우디 시장에 진출하는 카타르 기업에게 특히 유리한 국경 간 수수료(현재 평균 4.71티피트)가 인하되었습니다;
- 저항: 각 국가의 로컬 네트워크의 이해관계가 상충되는 경우(예: Mada가 독점권을 잃을 수 있음).

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6. 기업을 위한 실용적인 권장 사항
비즈니스 시나리오에 따라 결제 옵션을 선택하세요:
1. 전자상거래 플랫폼.
- *사우디* → Mada가 통합되어 있어야 하며 STC Pay 할부를 지원해야 합니다;
- *UAE* → 캐리엠 페이와 같은 슈퍼 앱 채널의 전환율이 더 높습니다;
- *카타르* → 카타르항공 선불카드 시스템은 프리미엄 구간에 적용됩니다.

2. B2B 거래.
- UAE신용장 디지털화(에미레이트 트레이드 커넥트를 통해);
- Saudi사우디 기업 결제 네트워크

대규모 금액의 실시간 정산을 지원합니다.

3. 국경 간 컬렉션.
이란/러시아 관련 제재 리스크를 헤지할 수 있는 두바이국제금융센터(DIFC) 내 기관을 선호합니다.

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[향후 3년간의 주요 관찰 포인트] 🔍
1️⃣ 사우디 아람코 생태 폐쇄:: SPAN 시스템에 석유 거래 결제를 포함할지 여부;
2️⃣ UAE 디지털 ID 통합:: 에미레이트 ID가 모든 정부 결제 시나리오를 연결할 수 있는지 여부;
3️⃣ 카타르 월드컵 레거시 효과:: 아시아 노동 송금 시장으로 확장할 수 있을까요?

특정 분야에 대한 심층 분석이 필요한 경우(예: BNPL 규제 비교/할랄 핀테크), 이를 더욱 확장할 수 있습니다.