Руководство Резервного банка Индии по P2P-кредитованию www.deekpay.com

Пиринговое кредитование (P2P) сталоИндияВажные альтернативы традиционным банковским каналам предоставляют частным лицам платформу, позволяющую брать и выдавать займы напрямую, без вмешательства банков. По мере роста популярности этих платформ также необходимо жесткое регулирование для обеспечения прозрачности, справедливости и защиты как заемщиков, так и кредиторов.Резервный банк ИндииПризнавая потенциал и риски P2P-кредитования, компания активно работает над созданием нормативно-правовой базы, регулирующей эту отрасль.RBI Выпущено обновленное руководство, направленное на улучшениеНебанковская финансовая корпорация ИндииПрозрачность и соблюдение требований для платформ пирингового кредитования (NBFC-P2P Lending Platforms). Эти поправки призваны учесть меняющуюся динамику сектора P2P-кредитования и пресечь поведение, которое может подорвать стабильность и целостность финансовой системы.

Обзор пересмотренного руководства RBI по P2P-кредитованию

Обновленные рекомендации Резервного банка Индии для платформ P2P-кредитования содержат ряд ключевых изменений, направленных на повышение прозрачности, защиту интересов кредиторов и заемщиков и обеспечение того, чтобы P2P-платформы работали в четких нормативных рамках. Эти рекомендации были разработаны после того, как в отрасли были замечены некоторые нерегулируемые практики, нарушающие предыдущие нормативные акты. Пересмотренные рекомендации касаются нескольких ключевых аспектов P2P-кредитования, включая запрет на кредитные гарантии, более строгие правила перевода средств, ограничения на перекрестные продажи и повышенные требования к раскрытию информации. Ожидается, что эти изменения приведут к созданию более прозрачной и подотчетной среды P2P-кредитования в Индии.

Рекомендуемое чтение:Резервный банк Индии RBI

Пересмотренное руководство по P2P-кредитованию

NBFC-P2P-структуры не предоставляют кредитных гарантий и не добавляют стоимости

Одним из наиболее значительных изменений в пересмотренном руководстве является запрет на предоставление NBFC-P2P организациями кредитных гарантий и добавление стоимости. Ранее некоторые P2P-платформы предлагали кредитные гарантии, чтобы дать кредиторам уверенность в том, что они получат вознаграждение даже в случае дефолта заемщика. Однако такая практика была рискованной, поскольку, как правило, скрывала истинный уровень просроченных/пропущенных платежей и давала неверное представление об эффективности портфеля платформы. Теперь Резервный банк Индии прямо запрещает NBFC-P2P-компаниям принимать на себя кредитный риск, что означает, что они не могут предлагать какие-либо формы кредитных гарантий. Таким образом, бремя риска полностью ложится на кредитора, который должен быть полностью осведомлен о рисках, связанных с P2P-кредитованием. Для заемщиков это может означать повышение процентных ставок, поскольку кредиторы учитывают дополнительные риски, но это также означает более прозрачную и реалистичную оценку их кредитоспособности.

Перевод средств через эскроу-счета

Еще одно важное обновление в руководстве RBI касается управления средствами через счета эскроу. Ранее платформы NBFC-P2P должны были вести два счета эскроу - один для хранения средств кредиторов, подлежащих выплате, а другой - для хранения средств заемщиков. Однако не существовало строгого графика перевода средств между этими счетами, что приводило к потенциальным задержкам и неэффективности. Пересмотренное руководство теперь требует, чтобы средства на этих эскроу-счетах переводились в течение одного рабочего дня (T+1) после их получения. Это требование призвано повысить эффективность перевода средств и снизить риски, связанные с задержками. Для кредиторов это означает ускоренный доступ к средствам, а для заемщиков - ускоренную выдачу кредитов, что крайне важно в случае срочных потребностей в финансировании.

Ограничения по сумме займа и требования к сертификации чистого состояния

RBI также установил более строгие правила в отношении суммы, которую отдельный кредитор может предоставить через P2P-платформы. Согласно обновленным правилам, совокупный лимит займов для всех индивидуальных кредиторов на P2P-платформах был ограничен до 5 рупий. Кроме того, кредиторы, желающие выдавать займы на сумму более 1 миллиона рупий на P2P-платформах, теперь должны будут предоставлять справку о чистой стоимости от бухгалтера, подтверждающую, что их чистая стоимость составляет не менее 5 миллионов рупий. Эти меры направлены на то, чтобы кредиторы не превышали свои финансовые возможности и имели финансовую поддержку, необходимую для покрытия возможных убытков. Ограничение также поможет сохранить баланс на рынке P2P-кредитования, предотвратив концентрацию рисков на небольшой группе кредиторов и способствуя более широкому участию.

Ограничения на перекрестные продажи продуктов

Пересмотренное руководство также вводит ограничения на перекрестную продажу продуктов на платформах P2P. В частности, организациям NBFC-P2P теперь запрещено осуществлять перекрестные продажи любых продуктов, кроме страховых продуктов по кредитам. Этот шаг призван уменьшить конфликт интересов и предотвратить предложение платформами заемщикам дополнительных продуктов, которые могут не соответствовать их интересам. Ранее некоторые платформы предлагали продукты повышения кредитоспособности и страхование защиты кредита, которые, хотя и были потенциально выгодны, также несли риск введения в заблуждение кредиторов и увеличения финансовой нагрузки на заемщиков. Ограничивая перекрестные продажи, Резервный банк Индии стремится к тому, чтобы P2P-платформы оставались сосредоточенными на своей основной функции - содействии кредитованию, и чтобы заемщики не были вынуждены приобретать ненужные дополнительные продукты.

Ежемесячное раскрытие информации об эффективности портфеля и неработающих активах

В целях повышения прозрачности Резервный банк Индии потребовал от P2P-платформ ежемесячно раскрывать информацию о состоянии своего портфеля, включая данные о неработающих активах (NPA) и любых задолженностях, возникших до NPA. Ожидается, что это требование даст кредиторам более четкое представление о рисках, связанных с кредитованием на той или иной платформе. Регулярное раскрытие информации также позволит кредиторам принимать более взвешенные решения, поскольку они будут иметь доступ к актуальной информации об эффективности кредитного портфеля платформы. Для заемщиков это может привести к более конкурентоспособным процентным ставкам, поскольку кредиторы корректируют свои оценки рисков на основе раскрываемых данных. Подчеркивание прозрачности является ключевым шагом в укреплении доверия к экосистеме P2P-кредитования, что необходимо для ее долгосрочного роста и устойчивости.

Пересмотренная структура комиссии P2P-платформ

RBI также пересмотрел структуру сервисных сборов, которые могут взиматься P2P-платформами. Согласно новым правилам, комиссия должна составлять фиксированную сумму или фиксированный процент от основной суммы кредита и не может зависеть от выплат заемщика. Это изменение призвано обеспечить справедливое вознаграждение P2P-платформ за их услуги, а также предотвратить принятие ими на себя дополнительных рисков, привязывая комиссионные к результатам кредитования. Для кредиторов это означает большую ясность и предсказуемость в отношении расходов, связанных с использованием P2P-платформы. Это также гарантирует, что у платформ будет стимул сосредоточиться на эффективном и результативном содействии выдаче займов, а не на максимизации своих комиссионных доходов за счет рискованных методов кредитования.

Реакция отрасли на пересмотр руководства по P2P-кредитованию

Эти меры вызвали бурную реакцию со стороны представителей отрасли, которые теперь рассматривают возможность обращения в центральный банк за изменениями и разъяснениями.

Опасения по поводу правил расчетов T+1

Одна из основных проблем, вызывающих озабоченность у платформ P2P-кредитования, связана с новым требованием к кредиторам и заемщикам очищать средства на счетах эскроу в течение одного дня (T+1). Многие представители отрасли считают это правило слишком строгим. Ассоциация платформ P2P-кредитования, представляющая интересы этих платформ, планирует попросить увеличить срок действия этого правила до T+2 или даже T+3 дней. Они утверждают, что размещение средств в течение одного дня сопряжено с практическими трудностями, которые могут помешать их операционной эффективности.

Намерение, лежащее в основе закона

Правила RBI направлены на защиту интересов кредиторов, гарантируя, что их средства не останутся на платформе P2P. С точки зрения кредиторов, это положительный шаг, поскольку он гарантирует своевременный возврат средств после того, как заемщик погасит кредит. Эта мера рассматривается как шаг к снижению рисков, связанных с P2P-кредитованием, поскольку она не позволяет платформам удерживать средства кредиторов в течение длительного времени.

Текущий размер индустрии P2P-кредитования в Индии

Индийская индустрия P2P-кредитования в настоящее время оценивается примерно в 7 000-8 000 крор. рупий. В стране насчитывается около 20 P2P-платформ, зарегистрированных в RBI как небанковские финансовые компании (NBFC). Эти платформы получают доход за счет регистрационных сборов, платы за обработку и сборов, взимаемых при погашении займов.

Рекомендуемое чтение:Небанковская финансовая корпорация Индии NBFC

заключительные замечания

Последнее обновление Руководства RBI по P2P знаменует собой значительный шаг вперед в регулировании индустрии P2P-кредитования в Индии. Решая такие ключевые вопросы, как кредитный риск, управление фондами, перекрестные продажи и прозрачность, RBI стремится обеспечить справедливую, прозрачную и отвечающую интересам всех участников работу платформ P2P. Хотя эти изменения могут поначалу создать проблемы для некоторых платформ, в конечном итоге они призваны способствовать долгосрочной стабильности и росту рынка P2P-кредитования. По мере развития отрасли эти рекомендации будут играть ключевую роль в формировании ее будущего, гарантируя, что она останется надежным и проверенным вариантом для индийских кредиторов и заемщиков.

Atpay - мы являемся профессиональным поставщиком платежных решений и уже много лет глубоко вовлечены вПлатежи в ИндииМы успешно обеспечили платежные функции для бесчисленных клиентов в стране и за рубежом. Мы полностью уверены в интеграции платежей и обработке высокорисковых платежей и приветствуем запросы и обмен мнениями.