Трансграничные транзакции через UPI, индийский унифицированный платежный интерфейс: соединяя Индию с миром www.deekpay.com

В последние годы.Индиясоздатьцифровой платёжСтрана с наибольшим количеством транзакций. В прошлом году в Индии было совершено больше цифровых платежных операций, чем в США, Китае и Европе вместе взятых. Это произошло благодаряНациональная платежная корпорация ИндииЗапуск состоялся около семи лет назад, 11 апреля 2016 года.Единый платежный интерфейс Индии--UPI. Каждый месяц.UPI TradingВсе показатели выше, чем в прошлом месяце. По данным NPCI По данным компании, в мае 2023 года общее количество ежемесячных транзакций UPI достигло рекордных 9,4 миллиарда, а их стоимость составила 14,89 триллиона индийских рупий (~181 миллиард долларов США).

Появление Индии в качестве мирового лидера в области цифровых платежей объясняется развитой технологической инфраструктурой и своевременным вмешательством регулирующих органов. Миллионы людей приняли UPI в качестве основного способа оплаты, поскольку он позволяет осуществлять мгновенные платежи с мобильного на мобильный почти бесплатно. Каждая транзакция UPI требует использования двойной аутентификации, пароля или PIN для доступа к любому приложению UPI для подтверждения транзакции. В результате UPI стал высоконадежным платежным механизмом, заслужившим доверие пользователей.

В последние годы Индия предпринимает различные инициативы, чтобы расширить сферу действия UPI за пределы своих границ и сделать ее по-настоящему глобальной платежной системой. Остальная часть статьи посвящена трансграничным и международным инициативам Индии и стран Платежи UPIНекоторые положительные меры в отношении удобств.

Инициатива Индии

NPCI является программойРезервный банк Индии (RBI), некоммерческая зонтичная организация, созданная для управления розничными платежными и расчетными системами в Индии. С 2020 года NPCI предприняла ряд шагов, чтобы сделать UPI доступным на глобальном уровне для международных одноранговых и торговых платежей.

Рекомендуемое чтение:Национальная платежная корпорация Индии NPCI

UPI Global

Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) требует, чтобы все заинтересованные стороны (т. е. банки-участники, сторонние поставщики приложений и другие поставщики платежей) сделали UPI Global доступным к 31 декабря 2021 г. Хотя сроки были продлены до 30 сентября 2022 г., чтобы учесть пожелания других участников, которые еще не внедрили функциональность на уровне эмитента и приложения UPI5. Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) пока не одобрила дальнейшее продление.PhonePe является первой индийской финтех-компанией, поддерживающей трансграничные платежи UPI. Пользователи PhonePe могут совершать платежи в пользу продавцов через свои индийские банковские счета в торговых точках или пунктах продаж в ОАЭ, Сингапуре, Маврикии, Непале и Бутане.Paytm Также было объявлено о начале поддержки платежей UPI Global.

Рекомендуемое чтение:Индийский платежный кошелек Patm

UPI для индийцев-нерезидентов

Согласно циркуляру, выпущенному NPCI 10 января 2023 года, счета нерезидентов (например, внешние счета нерезидентов (NRE) и обычные счета нерезидентов (NRO)) с международными мобильными номерами будут допущены к регистрации и совершению операций с использованием UPI. Для начала будут разрешены мобильные номера из следующих десяти стран - США, Великобритании, Сингапура, Канады, Австралии, Омана, Катара, ОАЭ, Саудовской Аравии и Гонконга. Ответственность за соблюдение валютного законодательства и инструкций RBI лежит на банке-участнике, а за соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег - на банке-отправителе и банке-получателе.

UPI для иностранных путешественников в Индии

Резервный банк Индии наПредоплаченные платежные инструменты В феврале 2023 года в Главную инструкцию (PPI MD) по PPI были внесены изменения, предусматривающие выпуск PPI для иностранных граждан и индийцев-нерезидентов (NRI), посещающих Индию (совместно именуемых "путешественниками"). Предусматривая выдачу ИПП иностранным гражданам и индийцам-нерезидентам (NRI), посещающим Индию (совместно именуемым "путешественниками"), PPI MD гласит, что путешественникам могут быть выданы ИПП с полным KYC, номинированные в индийских рупиях, начиная с путешественников из стран G20 в Индию. Возможность получения УПИ доступна путешественникам, въезжающим в Индию, через выданные им УПИ. Для начала эта возможность была предоставлена въезжающим в Индию путешественникам из стран G20 для совершения торговых платежей в отдельных международных аэропортах (аэропорты Нью-Дели, Мумбаи и Бенгалуру). В настоящее время кошельки, привязанные к UPI, выпускают ICICI Bank, IDFC First Bank и два небанковских эмитента - Pine Labs Private Limited и Transcorp International Limited. В феврале 2023 года компания EbixCash стала первой организацией, предложившей путешественникам услуги UPI в рамках пилотной фазы.

Рекомендуемое чтение:Индия Предоплаченные платежные инструменты PPI

Traveller PPI выпускаются в форме электронного кошелька, связанного с UPI, после физической проверки паспорта и визы путешественника. Traveller PPI можно пополнить только при получении наличных или иностранной валюты в любом другом платежном инструменте, и Traveller PPI можно использовать только для оплаты услуг продавцов. Сумма задолженности по Traveller PPI не может превышать 200 000 INR в любой момент времени.

Двусторонние инициативы

Несколько цифровых экономик, таких как Великобритания, Сингапур и ОАЭ, сотрудничают с NPCI India через NPCI International Payments Limited ("NIPL"), дочернюю компанию NPCI India, находящуюся в полной собственности. Целью партнерства является обеспечение бесперебойногоТрансграничные платежиЭто позволит индийцам использовать UPI для одноранговых и торговых транзакций в режиме реального времени в Сингапуре и одноранговых транзакций в режиме реального времени в Великобритании и ОАЭ.

Сингапур

Сингапур активно продвигает свою дорожную карту платежей, которая охватывает такие инициативы, как универсальные QR-коды для приема платежей, единые точки продаж и PayNow.

Резервный банк Индии и Валютное управление Сингапура объявили в сентябре 2021 года о том, что они соединят свои системы быстрых платежей, UPI и PayNow, соответственно. Чиа Линг Кох, управляющий директор Osborne Clarke Singapore, сказал: "UPI-PayNow в настоящее время предлагается DBS и Liquid Group, небанковской платежной организацией. UPI-PayNow в настоящее время предлагается банком DBS и Liquid Group, небанковской платежной организацией. Валютное управление Сингапура (MAS) находится в процессе выдачи лицензий небанковским платежным организациям в соответствии с относительно новым Законом о платежных услугах. Несомненно, рынок платежных услуг в Сингапуре становится все более конкурентным".

Соединение UPI-PayNow должно обеспечить возможность перевода средств между пользователями в Индии и Сингапуре. Перевод средств из Индии в Сингапур может быть осуществлен с помощью мобильного номера, а из Сингапура в Индию - с помощью UPI.Виртуальный платежный адрес. Кроме того, индийские пользователи, посещающие или проживающие в Сингапуре, могут совершать платежи в пользу сингапурских продавцов, используя приложение UPI своего банка.

Рекомендуемое чтение:UPI Виртуальный платежный адрес VPA

одноранговая торговля

Связь UPI-PayNow будет запущена к февралю 2023 года Владельцы счетов участвующих банков и финансовых учреждений в Сингапуре и Индии смогут осуществлять трансграничные денежные переводы через UPI и PayNow. Согласно FAQ RBI по каналу UPI-PayNow, в настоящее время шесть индийских банков могут получать денежные переводы через этот канал и четыре индийских банка могут отправлять денежные переводы. В FAQ перечислены приложения и платформы, предлагаемые указанными банками, при условии, что пользовательUPI ID Им можно воспользоваться, зарегистрировавшись в банке. В Сингапуре есть две организации, которые принимают и отправляют денежные переводы.

Дневной лимит транзакций составляет INR 60 000 (около SGD 1 000) и в настоящее время разрешен только для одноранговых денежных переводов на содержание родственников за рубежом и подарков. В рамках программы Liberty Remittance Scheme (LRS) Резервного банка Индии установлен лимит в 250 000 долларов на человека в течение финансового года. P2M-транзакции через ссылку пока не разрешены. Ссылка позволяет осуществлять транзакции в режиме реального времени, аналогично внутренним транзакциям UPI.

Пользователи смогут начать пользоваться этой функцией, когда банки-участники развернут обновление в своих соответствующих приложениях UPI. По состоянию на июнь 2023 года мы не смогли найти функцию оплаты и инкассации в некоторых из перечисленных приложений.

P2P (point-to-market) транзакции

Для транзакций между торговыми точками UPI предоставляет полный спектр услуг через БХИМ BHIM - это мобильное платежное приложение, разработанное NPCI на основе базовой инфраструктуры UPI. BHIM связано с PayNow, и индийские пользователи в Сингапуре могут совершать платежи с помощью BHIM UPI, сканируя QR-код в избранных торговых точках в Сингапуре. Индийцы могут совершать трансграничные платежи через PayNow, используя функцию UPI в следующих банковских приложениях: City Union Bank, UCO Bank, Bank of Baroda и Punjab & Sindh Bank. Во время платежа приложение BHIM автоматически конвертирует сумму из SGD в INR и отображает ее для индийского плательщика. плательщика. Ставка за использование UPI (через QR-код NETS) в торговых точках составляет 1,8% от суммы транзакции.

Рекомендуемое чтение:Индийский валютный интерфейс BHIM

ОАЭ

NIPL сотрудничает с рядом организаций в ОАЭ, таких как NeoPay, дочерняя компания Mashreq Bank, Арабский валютный фонд через Buna (систему трансграничных платежей) и Network International, организация, поддерживающая цифровую торговлю в регионе MENA. Эти сотрудничества призваны помочь в реализации UPI-взаимодействия.Платежные решенияNeoPay начал принимать платежи через BHIM UPI в магазинах и торговых точках, поддерживающих NeoPay. Кроме того, PhonePe разрешила транзакции через UPI в магазинах и торговых точках ОАЭ. Это поможет индийцам в ОАЭ совершать платежи в торговых точках.

Рекомендуемое чтение:Индийский платежный кошелек PhonePe

Соединенное Королевство Великобритании и Северной Ирландии

В Великобритании создана система быстрых платежей (FPS), в которой участвуют частные платежные стартапы, позволяющие в режиме реального времени осуществлять платежи на сумму до 1 млн фунтов стерлингов онлайн или через телефонный банк.25 NIPL подписала меморандум о взаимопонимании (MoU) с компанией PayXpert, чтобы обеспечить прием UPI в Великобритании. Цель партнерства - предоставить владельцам счетов в индийских банках возможность совершать платежи в магазинах с использованием UPI через устройства PayXpert в точках продаж в Великобритании, в том числе с помощью QR-кодов на основе UPI. Ожидается, что партнерство предоставит индийским путешественникам привычный и удобный способ оплаты в Великобритании.

Бутан, Непал ...... и остальной мир

В аналогичном начинании NPCI был одним из первых партнеров Бутана, который стал первой страной, внедрившей QR-коды по стандарту UPI, и первой страной, принимающей мобильные платежи через BHIM.

Кроме того, в соответствии с политикой Индии "Соседство превыше всего" Непал принял UPI для цифровых транзакций в феврале 2022 года. NIPL объединила усилия с Gateway Payments Service и Manam Infotech для предоставления услуг одноранговых и торговых платежей в Непале. PhonePe уже включила одноранговые и торговые платежи через UPI в Непале и Бутане. PhonePe в настоящее время внедряет одноранговые и коммерческие платежи через UPI в Непале и Бутане.

NIPL также стремится к партнерству с глобальными частными финтех-компаниями. Она объединила свои усилия с TerraPay, глобальной компанией по инфраструктуре платежей, чтобы подписать меморандум о взаимопонимании, позволяющий жителям Индии с UPI ID получать международные платежи в режиме реального времени через TerraPay. NIPL подписала аналогичный меморандум о взаимопонимании с PPRO, чтобы предложить услуги по приему карт RuPay и UPI глобальным клиентам PPRO, таким как поставщики платежных услуг (PSP) и глобальные торговые эквайеры.

В настоящее время NPCI работает над трансграничными сделками с несколькими другими странами. Она намерена сотрудничать как минимум с 30 странами, включая Австралию и Францию. Чрезвычайно дешевые и безопасные механизмы проведения цифровых транзакций на базе UPI также могут принести пользу многим развивающимся странам, которые стремятся создать цифровую финансовую инфраструктуру для формирования глобально интегрированной цифровой экономики.

Юридические соображения

хранение данных

Циркуляр Резервного банка Индии "О хранении данных платежных систем" от 6 апреля 2018 года ("Циркуляр DL") признает меры безопасности, необходимые для цифровых платежей. Циркуляр гласит, что все провайдеры платежных систем и банки должны хранить данные, относящиеся к платежным системам, которые они обслуживают, только на территории Индии. Полная информация о сквозной транзакции должна быть частью хранимых данных. Для иностранной части транзакции данные могут храниться за границей.

Кроме того, обработка платежных операций может осуществляться за пределами Индии.

в этом случае данные могут храниться за пределами Индии в течение этого времени, но только в Индии после обработки.

Если обработка производится за пределами Индии, данные должны быть удалены из иностранной системы и возвращены в Индию не позднее чем через 1 рабочий день или 24 часа, в зависимости от того, что наступит раньше, после обработки платежа.

Если последующие действия (например, обработка расчетов после обработки платежа) осуществляются за пределами Индии, они должны выполняться в режиме реального времени, а данные должны храниться в Индии только во время этого процесса, и

В случае любой другой связанной с обработкой деятельности (например, возврат средств и т. д.) доступ к данным может быть получен в любое время из Индии, где они хранятся.

Хотя Циркуляр DL не содержит конкретного упоминания UPI в своей сфере применения, Циркуляр DL должен применяться к трансграничным UPI-транзакциям. Это связано с тем, что NPCI является уполномоченной RBI организацией розничных платежей, и циркуляр DL должен применяться как к NPCI, так и к банкам-членам NPCI, которые входят в NPCI и обрабатывают транзакции UPI. В мае 2020 года Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) ввела в действие Циркуляр по управлению иностранной валютой (FEMC) для всех участников цифровой платежной платформы (DPP), требуя от них предоставления отчетов о системном аудите для демонстрации соответствия FEMC.

валютный контроль

В Индии все операции с иностранной валютой регулируются Законом об управлении иностранной валютой 1999 года ("FEMA").FEMA"Операции по счету капитала" рассматриваются в FEMA отдельно от "операций по текущему счету". Согласно разделу 2(i) FEMA, операции по текущему счету включают "суммы, подлежащие выплате в связи с внешней торговлей, другими текущими операциями, услугами и краткосрочными банковскими и кредитными услугами в ходе обычной деятельности" и "денежные переводы на содержание родителей, супругов и детей, проживающих за рубежом". "Транзакции UPI обычно используются для покупки товаров, услуг или одноранговых платежей, а не для приобретения активов, таких как недвижимость. Поэтому одноранговые и торговые операции UPI Global могут быть операциями по текущему счету".

Рекомендуемое чтение:Индийский закон об управлении иностранной валютой FEMA

На операции UPI Global будет распространяться лимит LRS в размере 250 000 долларов США на финансовый год для физических лиц-резидентов, и они не будут освобождены от этого лимита, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено поправками к Правилам управления иностранной валютой (операции по текущему счету) 2000 года ("Правила текущего счета"). Например, предыдущее Правило 7 Правил текущего счета предусматривало, что держатели карт не обязаны получать предварительное разрешение Резервного банка Индии на международные операции по кредитным картам, совершенные за пределами Индии, и исключало такие операции из лимита LRS. В мае 2023 года это правило было отменено в соответствии с поправкой.

Хотя циркуляр NPCI не накладывает никаких ограничений на использование UPI Global, на данный момент трансграничные транзакции UPI могут использоваться для одноранговых денежных переводов, подарков и поддержки родственников за рубежом. Если трансграничные транзакции UPI будут классифицированы как операции по текущему счету, то в будущем транзакции UPI Global должны быть разрешены в соответствии с правилами текущего счета, если только:

Запрещенные операции, такие как перевод лотерейных выигрышей, доходов от скачек, верховой езды или любого другого хобби, перевод лотерейных билетов, тотализаторов, запрещенных/запрещающих журналов, ставок на футбол и т.д., перевод оплаты экспортных комиссий за инвестиции в совместные предприятия/полностью принадлежащие индийским компаниям дочерние предприятия за рубежом, перевод дивидендов от любой компании, к которой применимо требование балансировки дивидендов, и т.д.

Операции требуют предварительного разрешения правительства Индии, например, денежные переводы в целях культурного обмена, или когда общая сумма денежных переводов, сделанных физическим лицом за финансовый год, превышает лимиты, установленные LRS.

заключительные замечания

Продвижение и принятие UPI в нескольких странах позволяет предположить, что трансграничные транзакции с использованием UPI будут только расти. Этому также способствует принятие карты RuPay в Сингапуре и ОАЭ, а такжеИндийская система оплаты счетов (BBPS) вскоре смогут принимать трансграничные входящие платежи. В годовом отчете Резервного банка Индии за 2022 год также содержатся рекомендации по трансграничному UPI, например, геометки существующих точек приема платежей и расширение программ повышения грамотности.

Рекомендуемое чтение:Индийская система оплаты счетов BBPS

Преимущества трансграничных платежей UPI заключаются в следующем:

В странах/регионах, где разрешены одноранговые платежи (например, в Сингапуре), можно легко отправлять деньги из Индии и в Индию. Платежные средства для жителей Индии, посещающих другие страны (например, туристов и краткосрочных посетителей). Упрощение транзакций для индийских студентов, обучающихся за рубежом. Легко совершать покупки у продавцов за пределами Индии, не совершая международных платежей по дебетовым/кредитным картам в странах/регионах, где сотрудничество распространяется не только на автоматы в точках продаж.

Несмотря на то, что соглашения были достигнуты со многими государствами и иностранными организациями, реальное эффективное внедрение и широкое использование UPI может занять некоторое время и потребовать преодоления ряда проблем.UPI изменяетПлатежи в ИндииСпособ совершения сделок. Всего за несколько лет наличная экономика Индии стремительно превращается в экономику цифровых транзакций. Эта инновация, меняющая общество, имеет глобальные преимущества. Партнерские отношения с известными международными поставщиками платежных услуг свидетельствуют о стремлении сделать UPI доступным для потенциальных пользователей по всему миру. Кроме того, распространение UPI способствует интернационализации индийской рупии. Это важный шаг в усилиях Индии по глобализации, который может сделать Индию по-настоящему глобальной цифровой экономикой.

Atpay - мы являемся профессиональным поставщиком платежных решений и уже много лет глубоко вовлечены вПлатежи в ИндииМы успешно обеспечили платежные функции для бесчисленных клиентов в стране и за рубежом. Мы полностью уверены в интеграции платежей и обработке высокорисковых платежей и приветствуем запросы и обмен мнениями.