Знакомство с основными методами оплаты в Юго-Восточной Азии - Индия: родная Вейк Индия

Примечание редактора: Методы оплаты уникальны для разных стран и регионов в зависимости от их географии и человеческого окружения. В чем заключаются уникальные особенности методов оплаты в Индии? Какие способы оплаты более популярны в этом регионе? Автор этой статьи подробно рассказывает об основных способах оплаты в Индии, давайте разбираться вместе.

Параграф 1:

Будучи пятой по величине экономикой мира и второй по площади страной в Южной Азии, Индия имеет огромное население, а это значит, что ее внутренние платежи разнообразны.

С 2010 года правительство Индии продвигает систему идентификации Aadhaar, аналогичную системе идентификации граждан (CIS), которая значительно облегчила гражданам доступ к банкам и финансовым учреждениям и позволила быстро открыть основные финансовые счета.

В 2011 году почти 100 миллионов человек открыли счета для основных платежных операций. С тех пор индийское правительство продвигает такие меры, как "Цифровые транзакции", "Запрет на крупные операции с наличными" и "Снижение комиссии платежных шлюзов", и с 2015 года электронные платежи в Индии переживают бум. С 2015 года электронные платежи в Индии процветают, порождая разнообразные цифровые транзакции.

В соответствии с международной практикой, давайте представим основные методы оплаты в Индии и соответствующие знания об инфраструктуре.

Параграф 2: Базовые знания

PSP: Поставщик платежных услуг

BHIM: электронный кошелек, предоставляемый NPCI, который объединяет различные унифицированные платежные продукты для поддержки пользователей в оффлайн-транзакциях (аналогично традиционным дебетовым услугам по бронированию телефонных номеров на внутреннем рынке).

BharatQR: метод сбора денег на основе QR-кода

UPI: Единый платежный интерфейс, унифицированный метод оплаты, основанный на KYC-возможностях Aadhaar, который обеспечивает единый платежный портал для счетов.

Rupay: организация, занимающаяся клирингом карт, аналогичная Visa и MasterCard.

NEFT: Национальная система перевода электронных средств, также известная как Клиринговая система розничных платежей, предоставляет услуги по расчетам за небольшие суммы денег.

NFS: National Financial Swift, предоставляющий услуги межбанковских сетевых расчетов.

RTGS: Валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS), которые обеспечивают расчеты по крупным суммам денег в будние дни.

IMPS: сервис мгновенных платежей, требует IFSC-параметров для перевода денег между банковскими счетами.

NPCI: Национальная платежная корпорация Индии (NPCI), национальный платежный орган страны, специализируется на предоставлении унифицированных платежных решений для стимулирования роста цифровых платежей в Индии. Среди ее продуктов - UPI, IMPS и BharatQR.

Aadhaar: индийское агентство по идентификации личности, китайский аналог сервисной платформы для аутентификации личности Бюро общественной безопасности, тесно связан с индийскими государственными учреждениями, платформами коммунальных платежей и финансовыми торговыми площадками.

Параграф 3: Цифровые методы оплаты (знакомство с основными методами оплаты в Интернете)

Электронный кошелек: позволяет пользователям совершать и получать платежи с помощью кодов UPI.

Интернет-банкинг: платежные операции по банковским переводам в режиме онлайн, позволяющие пользователям переводить деньги между банками.

BBPS (Bill Payment System of India) Payments: национальная интегрированная система оплаты счетов, которая обеспечивает легкую оплату коммунальных счетов населением через сеть национальных клиринговых организаций.

UPI Payment: Единая система платежных счетов, предоставляемая национальными платежными организациями, которая объединяет платежные каналы большинства отечественных банков и сторонних платежных платформ. Она использует модель VPA (Virtual Payment Account) для привязки банковских и сторонних виртуальных счетов пользователей, поддерживая привязку счетов нескольких банков и сторонних организаций и операции по оплате средств.

BharatQR: фиксированная модель сбора QR-кодов, агрегированный код сбора, предоставляемый NPCI. Этот код также интегрируется с большинством банковских и UPI-каналов сбора, что позволяет потребителям сканировать его и совершать платежи на банковский или UPI-счет получателя с помощью различных банковских и UPI-приложений, и поддерживает только модель перевода средств между физическими лицами (держателями карт и UPI-держателями).

Параграф 4: Платежные учреждения (провайдеры платежных услуг)

Основные платежные учреждения в Индии делятся на следующие три типа:

Небанковские платежные институты (NBPI): сторонние платежные платформы с лицензиями на осуществление платежей, в частности Paytm (за которой стоят технологии и капитал Alibaba), PhonePe, Mobikwik, freecharge, Flipkart и другие.

Национальные платежные институты: Национальная платежная корпорация, которая запустила BharatQR, UPI и IMPS - унифицированные платформы платежных услуг, а также BHIM - национальный электронный кошелек, объединяющий эти продукты.

Банковские платежные учреждения: включают в себя многие государственные банки и банки совместных предприятий, а также отечественные и иностранные банки, такие как Резервный банк Индии (RBI).

Параграф 5: Сценарии оплаты

Оплата коммунальных платежей: UPI

Сборы с офлайн-торговцев: BharatQR, UPI, электронные кошельки

Личные и корпоративные переводы: интернет-банкинг, UPI

Расходы на электронную коммерцию и онлайн-развлечения: электронные кошельки, UPI, чистый банкинг

Параграф 6: Основные платежи (представление UPI)

Этот раздел посвящен объяснению методов оплаты BharatQR и UPI в рамках UPI-платежей NPCI с точки зрения бизнес-логики, отношений привязки счетов и логики расчета средств.

1. базовая архитектура UPI

UPI фактически играет роль коммутатора, который агрегирует средства для транзакций. Он уполномочивает PSP выступать в качестве точек входа для доступа к UPI и осуществлять расчеты с использованием клиринговых продуктов или организаций в системе NPCI.

Его бизнес-модель похожа на ту, которую China UnionPay Cloudflash применяла в прошлом и будет применять в будущем: она позволяет PSP брать на себя роль эквайеров продуктов UPI, в то время как сам UPI занимается обменом информацией о заказах и расчетом средств, что приводит к стандартизированной и унифицированной модели обработки средств, которая позволяет избежать многих рискованных операций.

2. Моделирование учетной записи UPI

Пользователи могут создать учетную запись UPI, которая интегрируется с большинством карточных и сторонних платежных аккаунтов;

Он использует VPA в качестве уникального идентификатора счета и поддерживает P2P-переводы, одноточечные переводы или платежные операции;

Приложение обеспечивает единый национальный стандарт технологии сбора или сканирования QR-кодов;

Предоставляет интерфейс API, обычно в виде страницы H5, встроенной в приложение PSP;

Расчеты в режиме реального времени, поддержка перевода средств 7*24 часа*365 дней.

3. поток транзакций UPI

Плательщик инициирует платеж получателю, и плательщик получает адрес VPQA получателя, чтобы инициировать запрос на перевод;

UPI получает запрос, проверяет правильность счета получателя и получает выбранный в данный момент банковский счет получателя;

Банковский счет плательщика по умолчанию (банк-эмитент) уведомляется о списании средств и транзакция регистрируется, а банк-эмитент возвращает результаты по счету и уведомляет плательщика и UPI;

Банковский счет получателя платежа по умолчанию (банк-эквайер) уведомляется для сбора и регистрации транзакции, а банк-эквайер возвращает результаты выставления счета и уведомляет получателя платежа и UPI.

Получатель собирает деньги через PSP, Получатель формирует инкассовое поручение UPI через PSP

Получатель формирует инкассовое поручение через PSP и передает его плательщику в виде ссылки H5, содержащей информацию о VPA получателя, т. е. PSP вызывает интерфейс сбора UPI для формирования инкассового поручения UPI, содержащего информацию о VPA получателя;

Плательщик открывает ссылку сбора через PSP и проверяет подлинность своей личности и пароля;

PSP плательщика передает информацию об аутентификации в UPI;

Банковский счет плательщика по умолчанию (банк-эмитент) уведомляется о списании средств и транзакция регистрируется, а банк-эмитент возвращает результаты по счету и уведомляет плательщика и UPI;

Банковский счет получателя платежа по умолчанию (банк-эквайер) уведомляется для сбора и регистрации транзакции, а банк-эквайер возвращает результаты выставления счета и уведомляет получателя платежа и UPI.

4. расчеты по средствам UPI

Процесс расчета средств

При совершении транзакций через PSP с использованием UPI расчеты между PSP не осуществляются в режиме реального времени. Транзакции сначала регистрируются UPI в момент их совершения;

UPI осуществляет расчеты четыре раза в день. В момент наступления расчетного времени запускается расчетная транзакция, и UPI получает средства от плательщика, а затем единообразно выплачивает их получателю;

До наступления расчетного момента расчетные средства PSP, участвующих в сделке, изменяются в режиме реального времени, специально основываясь на результатах торговых счетов двух сторон для проведения окончательной расчетной операции, аналогично модели передачи PSP и двойного клиринга в Китае.

Параграф 7: Заключение

С момента своего запуска в 2016 году UPI стал неотъемлемой частью индийского пути к открытому банкингу.

Это знаменательный сдвиг в сфере платежей в Индии, который значительно улучшил пользовательский опыт, предоставив PSP единый метод агрегирования транзакций и расчетов, особенно после продолжительной пандемии COVID-19, что привело к более широкому принятию индийской общественностью модели онлайн-транзакций денежных переводов, значительно увеличив потоки капитала и процветание коммерческой торговли Индии, а также обеспечив прочную основу для банковского бизнеса страны для выхода за рубеж через модель открытого банкинга. Финансовые рынки обеспечили прочную основу.

В любом случае, пусть у всех вас будет счастливый китайский Новый год~ Пусть год Тигра принесет процветание и повышение зарплаты~

Эта статья была опубликована Yicheng Zhang на сайте Everyone is a Product Manager и не может быть перепечатана без разрешения.

Изображение для обложки взято с Unsplash, в соответствии с протоколом CC0.