Платежный шлюз GPAY: история электронных платежных систем в Индии

В последние годы Азия достигла или даже превзошла глобальные уровни инклюзивного финансового развития. Что касается финансовой инфраструктуры, то индийская электронная система платежей в режиме реального времени Unified Payments Interface (UPI) за пять лет успешно заменила сложную и устаревшую платежную систему и признана ведущей в мире системой платежей в режиме реального времени. Она также стала одним из ключевых факторов расширения доступа к финансовым услугам в Индии.

2 июля Боаоский форум для Азии (БФА) опубликовал главу Доклада о финансовом развитии Азии - "Финансовая доступность", в которой в разделе 2.2 рассматривается создание и особенности системы UPI в Индии. Приведенные ниже выдержки будут интересны читателям.

Запущенная в 2016 году индийская система Unified Payments Interface (UPI) - это история успеха реформы платежей в режиме реального времени с использованием цифровых технологий. Система UPI объединяет государственные органы, финансовые учреждения и сторонние приложения и заняла лидирующие позиции в мировом пространстве электронных платежей. Данные показывают, что система UPI считается ведущей в мире системой платежей в режиме реального времени (RTP) благодаря превосходным системным стандартам, количеству выпущенных интерфейсов прикладного программирования (API) и привлечению сторонних приложений.

Создание UPI: восемь лет работы

До создания системы UPI индийская платежная система была сложной и устаревшей. В то время индийская платежная инфраструктура была устаревшей и не имела эффективного регулирования. Расчеты по транзакциям зачастую не могли осуществляться в режиме реального времени, а эффективные клиринговые системы отсутствовали.

В 2007 году в Индии был принят Закон о платежных и расчетных системах, положивший начало реформам платежных систем. Впоследствии, в 2009 году, была создана Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) в качестве регулятора розничных платежных и расчетных систем, а в 2010 году Индия запустила платежную услугу мгновенного обмена сообщениями (IMPS), которая стала технологической основой для UPI.

В 2016 году Индия официально запустила UPI. Разработанный Национальной платежной корпорацией Индии, UPI представляет собой систему мгновенных платежей, предназначенную для облегчения межбанковских операций. Управляемый Резервным банком Индии, интерфейс добавляет несколько банковских счетов в одно мобильное приложение (любого банка-участника) и позволяет беспрепятственно перемещать средства путем мгновенных переводов между двумя банковскими счетами на мобильной платформе.

Проект UPI является кульминацией восьмилетних разработок Национальной платежной корпорации Индии (NPCI) в рамках концепции "Создание единой, доступной и инклюзивной платежной системы".

Резервный банк Индии предпринял ряд активных шагов для продвижения UPI, таких как отмена комиссии за внутрисистемные платежи в первые несколько лет для расширения клиентской базы, активное привлечение всех крупных банков, убеждение банков согласиться на единую систему аутентификации, оказание существенной поддержки продавцам в использовании платежных приложений или QR-кодов для сбора платежей, а также обеспечение открытости UPI для приложений сторонних производителей.

Преимущество UPI: пять ключевых особенностей

Система UPI позволяет осуществлять тонкие расчеты по розничным платежам, упрощая и стандартизируя общие стандарты и цифровое взаимодействие для отечественных банков, обеспечивая мгновенное подтверждение транзакций для отправителей и получателей. Она обеспечивает мгновенные платежи и расчеты между различными финансовыми учреждениями, соединяя такие стороны, как банки, торговцы, потребители и поставщики телекоммуникационных услуг, через мобильные телефоны, Интернет и банкоматы.

UPI прост в использовании, имеет простой процесс и безопасен в своей работе. Процесс оплаты через UPI (так называемый PUSH) можно разделить на следующие этапы:

UPI имеет пять ключевых особенностей:

1. UPI позволяет использовать персональные мобильные телефоны для всех форм платежей, включая платежи от человека к человеку, от человека к субъекту и от субъекта к человеку. Обеспечивает превосходный пользовательский опыт благодаря объединению множества банковских отношений в одно приложение UPI.

2. платежи могут инициироваться как плательщиком, так и получателем, что позволяет использовать персональные мобильные телефоны как для оплаты (PUSH), так и для сбора (PULL).

3. UPI позволяет пользователям создавать уникальные виртуальные платежные адреса, что дает им возможность совершать платежи, указывая только платежный адрес, без необходимости предоставлять конфиденциальную информацию о банковском счете или учетных данных в сторонних приложениях или на веб-сайтах.

4. UPI предоставляет чистый и многофункциональный набор стандартных API для поддержки транзакций на платформе UPI, создавая полностью совместимую систему для всех банков, финансовых учреждений и платежных систем, устраняя острова изоляции и закрытости.

5. UPI использует двухфакторную аутентификацию в один клик для безопасных и надежных платежей с личных мобильных телефонов, требуя только нажатия на мобильное устройство и ввода MPIN, без необходимости использования отдельного платежного устройства или физического токена.

Благодаря простоте использования, безопасности и надежным бизнес-решениям UPI стала предпочтительной платежной системой как для индивидуальных пользователей, так и для бизнеса в Индии. Использование UPI способствовало росту существующих цифровых платежных систем и во многом способствовало изменению поведения и привычек пользователей в сфере цифровых транзакций в Индии.

Состояние UPI: стремительный рост и светлое будущее

По состоянию на январь 2020 года количество банков, использующих UPI, достигло 144, а ежемесячный объем транзакций составил 1 305 миллионов операций, а сумма транзакций - 21,6 триллиона рупий (около 285,7 миллиарда долларов). По сравнению с январем 2018 года ежемесячный объем транзакций UPI и их стоимость за два года выросли в 8,6 раза.

В настоящее время объем транзакций по UPI в Индии превысил объем платежей по электронным кошелькам, но все еще не достиг общего объема транзакций по кредитным и дебетовым картам. Тем не менее, рост стоимости транзакций UPI происходит гораздо быстрее, чем рост стоимости транзакций по кредитным и дебетовым картам.

Есть все основания полагать, что в ближайшем будущем UPI станет ключевым фактором, способствующим расширению доступа к финансовым услугам в Индии. Благодаря постоянной оптимизации, итерациям и обновлениям цифровые платежные системы реального времени на базе UPI проникнут в каждый аспект жизни индийцев, вовлекая все более широкие слои населения в цифровую экономику страны.

Ключ к успеху UPI: преобразование сверху вниз

Создание системы электронных платежей UPI в Индии стало крупной инновационной революцией в сложной и устаревшей платежной системе страны. Являясь ведущей мировой платежной системой, работающей в режиме реального времени, индийская система UPI устраняет многие недостатки национальной платежной инфраструктуры, создавая основу, позволяющую осуществлять расчеты по транзакциям в режиме реального времени и эффективно регулировать их.

В отличие от WeChat Pay и Alipay в Китае, создание UPI в Индии было в основном инициировано властями под непосредственным контролем Резервного банка Индии, центрального банка страны, который непосредственно отвечал за развитие и продвижение системы через создание Национальной платежной корпорации. При активной поддержке властей UPI объединяет деловые отношения множества национальных банков в единое приложение, поощряя участие торговцев и сторонних приложений. Такой подход к преобразованиям "сверху вниз" позволяет максимально интегрировать сильные стороны ресурсов, облегчает развитие цифровых платежных систем и помогает Индии постепенно выработать привычку совершать цифровые транзакции.

С технической точки зрения система UPI обеспечивает хороший пользовательский опыт, позволяет избежать утечки конфиденциальной информации о клиенте благодаря общему виртуальному платежному адресу, а также обеспечивает совместимость между различными финансовыми учреждениями и платежными агентствами, устраняя острова изоляции и закрытости. Эти особенности также служат важным эталоном и техническим ориентиром для других азиатских стран при создании национальных электронных платежных систем.