Платежные системы Индии против китайских Alipay и WeChat Pay: восточное противостояние цифровых платежей

Введение: два гиганта в глобальном ландшафте цифровых платежей

Китайские платежные системы Alipay и WeChat Pay, несомненно, являются двумя эталонными платформами в современном глобальном пространстве цифровых платежей. Как эксперт по индийскому платежному пространству, я считаю, что глубокое сравнение сходств и различий между этими двумя китайскими гигантами и отечественными платежными системами Индии важно для понимания развития цифровых финансов в Азии и во всем мире. В этой статье я всесторонне проанализирую такие ключевые аспекты, как техническая архитектура, пользовательская база, проникновение на рынок и т. д., чтобы помочь читателям понять различия в путях развития Китая и Индии в сфере мобильных платежей.

I. Основные различия между технической архитектурой и системным дизайном

1.1 Сравнение базовой технической поддержки

Alipay построен на базе инфраструктуры облачных вычислений Alibaba и имеет распределенную архитектуру, а базовый слой WeChat Pay опирается на обширную социальную экосистему Tencent. В отличие от этого, индийская система UPI (Unified Payment Interface) разработана и управляется Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), которая использует централизованную модель клиринга.

С точки зрения технической оперативности:

• Среднее время обработки транзакции Alipay: 0,3 секунды
• Среднее время обработки транзакции в WeChat: 0,5 секунды
• Среднее время обработки системой UPI: 2-3 секунды (при условии межбанковских расчетов)

1.2 Проблемы совместимости стандартов QR-кодов

Два китайских гиганта используют собственные стандарты QR-кодов:

• Alipay, платформа для онлайн-платежей: Зашифрованный механизм динамического обновления для "Платежного кода"
• microsoft: "Код платежа" поддерживает функцию распознавания по долгому нажатию.

А UPI India обеспечила кросс-платформенную совместимость, сделав обязательным для всех игроков следование гармонизированной спецификации QR (BHIM UPI QR). Такой стандартизированный подход значительно снижает стоимость доступа для продавцов.

Во-вторых, анализ стратегии роста пользователей и пути образования рынка

2.1 "Войны субсидий" против моделей органического роста Обзор истории:

В 2014-2016 гг. в Китае взрыв мобильных платежей способствовал формированию привычки пользователей за счет миллиардных субсидий (например, маркетинг красных пакетов на китайский Новый год). В отличие от этого, индийский рынок:

II. Стратегия роста пользователей и анализ путей развития рынка (продолжение)

2.1 "Войны за субсидии" против моделей органического роста

Если проследить историческую траекторию, то взрыв мобильных платежей в Китае в 2014-2016 годах способствовал формированию привычки у пользователей благодаря миллиардным субсидиям (например, маркетинг красных пакетов на китайский Новый год). В отличие от этого, индийский рынок:

Ключевые моменты различий:

• Китайская модель: Обязательная привязка платежей с помощью сценариев высокочастотного потребления (на вынос/такси)
• Путь в Индию: В зависимости от естественного преобразования жесткости P2P-переводов, UPI по-прежнему имеет 67% ежемесячного объема межличностных переводов

Источник данных: отчет BCG о цифровых платежах в Азиатско-Тихоокеанском регионе, издание 2023 года

III. Сравнение нормативно-правовой базы и экологического синергизма

3.1 Различные стратегии преодоления в рамках "сильного регулирования"

Эволюция регулирования центральным банком платежных организаций в Китае:

график TD

    A [2011: выдача первых лицензий] --> B [2017: централизованный депозитарий провизии]

    B --> C [2021: Неправильное отключение финансовых продуктов]

    C --> D [2023: совместимость платежей по штрих-кодам]

И особенности регулирования деятельности RBI в Индии:

• Многоуровневое управление лимитами транзакций UPI (≤ 500 000 рупий за транзакцию для обычных пользователей)
• PSP должен быть сертифицирован по стандарту PCI-DSS.