Платежная система Бангладеш в деталях: структура и методы работы

В платежной системе Бангладеш доминирует центральный банк (Банк Бангладеш), а традиционная банковская система сочетается с развивающимися цифровыми платежными платформами, образуя многоуровневую и диверсифицированную финансовую инфраструктуру. Ниже приводится подробный анализ структуры, ключевых игроков, методов работы и направлений инноваций:

I. Иерархия платежных систем

  1. Крупная платежная система (RTGS)

    • название (вещи): Бангладешские валовые расчеты в режиме реального времени (BD-RTGS)
    • функциональность: Обработка транзакций с высокой стоимостью (минимум 500 000 така за транзакцию) с полным расчетом в режиме реального времени, в основном для межбанковских переводов средств и клиринга государственных облигаций.
    • оператор: Прямой надзор со стороны Банка Бангладеш.

  2. Розничные платежные системы

    • Система клиринга чеков (BACH):: Включает в себя электронное клиринговое обслуживание чеков (ECC) и локальное кроссинговое обслуживание (LCS) для обработки корпоративных и личных чековых операций.
    • Автоматизированная клиринговая палата (BACS): Поддержка массовых микропереводов, таких как выплата зарплаты и оплата коммунальных счетов.

  3. сеть банковских карт

    • Местный бренд дебетовых карт Q-Cash (межбанковский обмен) сосуществует с международными карточными организациями (Visa/Mastercard). Банкоматы и POS-терминалы охватывают крупные города.

  4. Мобильный и электронный кошелек

    • Лицензированные поставщики услуг, такие как bKash (с долей рынка более 80%), Nagad, Rocket и другие, предлагают P2P-переводы, оплату счетов и микрофинансирование.

  5. Трансграничные платежи

    • Внешнеторговые расчеты осуществляются через сеть SWIFT; для денежных переводов используются международные каналы, такие как Western Union, и кооперативные каналы с местными банками.

II. Ключевые игроки

  • регулирующий орган: Банк Бангладеш разрабатывает политику и выдает лицензии PSP (Payment Service Provider).
  • коммерческий банк:: Базовые услуги по ведению счетов предоставляют такие банки, как Sonali Bank, BRAC Bank и др.
  • небанковская организация: bKash (норвежское СП Telenor), Nagad (государственная почтовая кооперация) доминируют на рынке мобильных платежей.

III. Примеры типичных операционных процессов

(1) Сценарий передачи данных P2P

Пользователь A переводит 1000 така пользователю B через bKash:

  1. A вводит в приложение номер мобильного телефона B и сумму;
  2. Бэкэнд bKash проверяет валидность обоих аккаунтов;
  3. Средства списываются с электронного кошелька А и зачисляются на баланс счета Б;
  4. Записи о транзакциях синхронизируются с нормативной платформой центрального банка для соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег.
    классификатор денежных сумм:: bKash требует привязанного номера мобильного телефона и имеет ежедневный лимит в 25 000 така (около 230 долларов).

(2) Процесс сбора денег с торговцев

Магазины одежды используют QR-коды для сбора платежей:

  1. Клиент сканирует QR-код торгового центра Nagad, чтобы ввести сумму;
  2. Nagad списывает деньги с кошелька клиента и мгновенно переводит их на виртуальный счет продавца;
    3.T+1 расчет на связанный банковский счет торговца (комиссия за обработку 0)

IV. Инновации и проблемы платежных систем

(1) Инновации, обусловленные цифровой трансформацией

В последние годы в Бангладеш наблюдается стремительный рост сектора финансовых технологий (FinTech), особенно в сфере мобильных платежей и расширения доступа к финансовым услугам:

  • Агентский банкинг::
    В связи с ограниченным охватом традиционных банковских отделений коммерческие банки в партнерстве с небанковскими организациями создают агентские пункты (например, почтовые отделения, небольшие магазины) для предоставления базовых услуг, таких как доступ к наличным и переводы. К 2023 году по всей стране будет насчитываться более 20 000 агентских пунктов, что значительно увеличит проникновение финансовых услуг в сельской местности.

  • Повышение операционной совместимости::
    RBI обязал электронные кошельки быть взаимосвязанными. Например, пользователи bKash могут переводить деньги напрямую на счета в Nagad или в банке, что нарушает ранее закрытую экосистему.

  • Государственные проекты по оцифровке::

    • Открытие счета по цифровому свидетельству о рождении" от Nagad: Граждане могут дистанционно открыть электронный кошелек, предъявив свидетельство о рождении, без необходимости получения традиционных документов KYC.
    • Открытая платформа MFS API: Позволяет сторонним разработчикам создавать платежные приложения на основе единого интерфейса (например, интеграция электронной коммерции с платежами bKash).

(2) Попытки улучшить трансграничные платежи

Чтобы снизить стоимость денежных переводов от диаспоры (бангладешские работники за границей ежегодно переводят более 20 миллиардов долларов), центральный банк ввел:

  • Расчеты в иностранной валюте через поезд (Fast Track) : Экспатрианты могут отправлять деньги напрямую на местные электронные кошельки, привязав свои счета в иностранных банках через специальные приложения (например, Upay).
  • Пилотный проект блокчейна:: Тестирование трансграничных расчетов CBDC (цифровая валюта центрального банка) в сотрудничестве с международными организациями.

V. Стоящие перед нами задачи

Несмотря на значительный прогресс, система по-прежнему страдает от следующих проблем.

  1. Узкие места в инфраструктуре

    • Недостаточное покрытие сети в сельской местности приводит к задержкам при проведении операций 30%; и
    • Количество банкоматов на душу населения составляет лишь 1/5 часть от индийского показателя.

  2. отставание в регулировании

    • Новые области, такие как криптовалюты/НФТ, не охвачены действующим законопроектом о платежных системах 2014 года; и
    • Несогласованные стандарты технологий борьбы с мошенничеством (например, некоторые платформы до сих пор используют SMS OTP-верификацию).

  3. Фрагментация рынка
    Более 15 лицензированных операторов MFS приводят к фрагментации ресурсов, два оператора bKash/Nagad занимают долю в 90%, мелким и средним вендорам трудно выжить.

  4. Устойчивость к привычкам пользователей
    Доля операций с наличными по-прежнему составляет 65%, а феномен отказа малых и микропредприятий принимать электронные платежи - обычное явление.

VI. Будущие направления

Согласно Стратегии платежной системы Центрального банка до 2025 года, основное внимание уделяется.

царство Конкретные меры
Мгновенные розничные платежи Запущена система быстрых платежей BanglaPay, которая поддерживает круглосуточные платежи в режиме реального времени.
открытые банковские услуги Заставить банки делиться данными о клиентах через API (требуется личная авторизация)
цифровая валюта Пилотный оптовый ЦБДЦ для межбанковского клиринга
повышение безопасности Продвижение биометрических данных (отпечатки пальцев/лица) в качестве альтернативы кодам SMS-верификации

резюме

В основе бангладешской модели лежат.Мобильный кошелек как трамплин для перехода от эры карт:: Прямой вход в бескарточное общество. Их опыт показывает, что.
✅ Низкопороговый дизайн счета (минимальный баланс bKash составляет 10 така ≈ 0,09 доллара) - это ключ к финансовой доступности.
⚠️ Но следует опасаться системного риска, связанного с чрезмерной зависимостью от горстки частных платформ - в 2022 году простой сервера bKash парализовал электронную торговлю по всей стране на шесть часов. От того, как страна сбалансирует инновации и стабильность в будущем, будет зависеть, сможет ли она стать "эталоном цифровых финансов в Южной Азии".