Какими способами оплаты обычно пользуются молодые пакистанцы?

вводная

С быстрым ростом цифровой экономики экосистема платежей в Пакистане претерпевает беспрецедентные изменения. Будучи одной из стран с самой молодой демографической ситуацией в Южной Азии, Пакистан имеет большое количество молодежи, которая очень восприимчива к новым методам оплаты. В этой статье мы подробно рассмотрим различные виды платежных методов, наиболее часто используемых молодыми людьми в Пакистане, проанализируем их особенности, преимущества и тенденции.

Использование традиционных банковских услуг среди молодых возрастных групп

Несмотря на стремительный рост цифровых платежей, традиционные банковские услуги остаются основным финансовым инструментом для многих молодых пакистанцев. Государственные банки, такие как HBL (Habib Bank Limited), UBL (United Bank Limited) и MCB (Muslim Commercial Bank), обеспечивают широкое покрытие филиалами.

Дебетовые карты - один из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, используемых молодыми владельцами счетов. Большинство банков предлагают студентам и молодым специалистам услуги по обслуживанию счетов с низким пороговым уровнем, к которым обычно прилагается дебетовая карта под брендом Visa или Mastercard. Эти карты можно использовать для покупок в Интернете, в кассах и для снятия наличных в банкоматах.

Чекам по-прежнему есть место в деловых операциях и крупных личных переводах". Платежные поручения также популярны как более безопасная альтернатива чекам, особенно при оплате образовательных услуг и сделках, связанных с недвижимостью.

Стоит отметить, что модели "бесфилиального банкинга", такие как UBL Omni и агентские сети EasyPaisa, значительно расширили охват финансовых услуг, сделав базовые финансовые услуги доступными для молодых людей, не имеющих традиционных банковских счетов.

Мобильные кошельки и рост услуг электронных денег

Мобильные кошельки, несомненно, являются одной из самых разрушительных инноваций в пакистанском финтех-секторе за последние годы. По данным Государственного банка Пакистана (SBP), по состоянию на 2023 год в стране будет зарегистрировано более 80 миллионов счетов мобильных кошельков.

JazzCashКомпания Jazz, управляемая телекоммуникационным гигантом, является ведущей платформой мобильных финансовых услуг в стране и предлагает целый ряд услуг, включая.

• P2P-переводы
• Оплата коммунальных счетов
• Пополнение счета мобильного телефона
• Полный спектр функций, таких как инкассация наличных средств, и доступ к наличным средствам по всей стране через сеть агентов, работающих с большим количеством мелких розничных магазинов.

EasyPaisa(запущена компанией Telenor) также занимает значительную долю рынка, особенно в сельской местности и малых и средних городах Инновационный сервис платформы "OTC" (Over-the-Counter без регистрации) позволяет пользователям совершать основные транзакции даже без смартфона

Развивающиеся игроки, такие какNayaPayОриентация на городских миллениалов и привлечение молодых пользователей благодаря красивому дизайну пользовательского интерфейса и функциям социальных платежей Партнерство с модными брендами и сетями ресторанов еще больше повышает привлекательность компании Эти новые учреждения электронных денег (EMI) пересматривают опыт потребительского финансирования для молодых людей в Бразилии

Уникальное положение внебиржевых услуг и их эволюция

Несмотря на глобальную тенденцию к полной цифровизации, внебиржевые услуги по-прежнему играют ключевую роль в Пакистане, в основном благодаря.

1. Ограничения по проникновению смартфоновНесмотря на быстрый рост проникновения смартфонов, в 2023 году уровень проникновения телефонов составит около 51%, и пользователи телефонов по-прежнему будут нуждаться в безрецептурном доступе
2. фактор доверия:: Многие пользователи, особенно впервые, предпочитают совершать сделки через физических агентов
3. денежная привычка:: Общество в целом сильно зависит от наличных денег Внебиржевые сделки обеспечивают мост между цифровыми и наличными деньгами

Внебиржевые процессы, предлагаемые основными платформами, обычно выглядят следующим образом.

1. Пользователи обращаются к уполномоченным агентам (в основном в магазины на углу)
2. Предоставьте номер мобильного телефона получателя и CNIC (номер удостоверения личности).
3. Доставить наличные и получить код операции
4. Получатели могут обменять код на наличные в любом фирменном магазине. Примечательно, что по мере развития технологий доля чистого OTC снижается, и "полуцифровая" модель, при которой OTC используется впервые, а затем переводится на полноценную учетную систему, становится доминирующей стратегией в переходный период. Этот гибридный подход эффективно балансирует между целями удобства и инклюзивности Биометрическая аутентификация, опробованная в последней регулятивной "песочнице" SBP, может стать еще одним изменением в этом пространстве, снижая зависимость от физических учетных данных при сохранении простоты использования.

Широкое распространение системы мгновенных денежных переводов IBFT

Уникальная пакистанская система IBFT (Inter-Bank Fund Transfer) является основой розничной платежной сети страны. Эта инфраструктура, управляемая компанией 1Link, позволяет.

Перевод средств в режиме реального времени 24/7
Требуется только номер IBAN другой стороны.
Бесплатно или по очень низкой цене в большинстве случаев

Для молодых людей IBFT особенно подходит для следующих сценариев.

• Оценка выставленных счетов:: Поселение анонимных алкоголиков после групповых мероприятий, таких как ужины и экскурсии
• Поддержка семьи:: Регулярные денежные переводы детям, обучающимся за рубежом
• Доход от фриланса:: Вывод заработанных средств с таких платформ, как Upwork/Fiverr

Коммерческие банки активно оптимизируют соответствующий пользовательский опыт, например, быстрый интерфейс IBFT от Meezan Bank или функция персонализированного шаблона от Alfalah Bank Обмен IBAN вместо номеров карт в социальных сетях стал безопасной и распространенной практикой, отражающей глубокое проникновение системы в повседневную жизнь.

Рааст - Новая клиринговая система, запущенная Центральным банком, постепенно интегрирует старую архитектуру, и в будущем может стать возможной прямая замена сложных идентификаторов счетов на номера мобильных телефонов, что значительно снизит технологический порог и облегчит более широкий спектр применения, особенно в неформальной экономике.

Возникновение модели покупки и оплаты BNPL

Продукт "Купи сейчас, заплати потом" удовлетворяет потребность местной молодежи в чрезмерных тратах следующим образом.

Типичный процесс BNPL.
1️⃣ Предварительная квалификация в приложении (обычно без формальной проверки кредитной истории).
2️⃣Select участвующих торговых точек для размещения заказа.
3️⃣ первоначальный взнос 20%-50% Амортизация остатка
4️⃣ Невыполнение обязательств повлияет на будущие кредиты и повлечет за собой штрафы за просрочку.

Поставщики систем управления рисками обычно используют альтернативные методы оценки данных, такие как.
✔️ активность в социальных сетях
✔️ информация об устройстве
✔️ погашение контактов

Основные проблемы, с которыми сталкивается отрасль, связаны с давлением на стоимость средств в условиях высоких процентных ставок и склонностью некоторых пользователей к чрезмерной задолженности. Предложенные SBP новые правила в начале 2024 года могут потребовать более прозрачного раскрытия условий, что будет способствовать здоровому росту рынка.

Локализованные инновации в сфере социальных платежей P2P

Компания Native FinTech разработала ряд функций, учитывающих культурные особенности, которые включают в себя социальные атрибуты приложений типа Messenger.

- Доставка айди-Повальное увлечение красными пакетами во время Ид уль-Фитр
- Коллекция мехенди-Инновационный дизайн интерфейса для предсвадебного сбора средств
- Оборотные сбережения комитета-Цифровое преобразование традиционной коллегиальной системы

Например, FriendliApp позволяет создавать специальные группы для совместного управления расходами, а встроенные инструменты Dukan.pk позволяют мелким торговцам легко создавать эксклюзивные платежные ссылки для друзей и родственников. Эти решения стирают границы между социальными и деловыми отношениями, создавая уникальный баркалунговый пользовательский опыт, который более глубоко интегрирован в местные ритуалы и экономические практики, чем западные продукты, подобные Venmo. Ожидается, что недавнее одобрение WhatsApp Pay ускорит темпы конкуренции в этом сегменте и приведет к появлению новых функций, учитывающих контекст.

Спрос молодежи на трансграничные платежи

Денежные переводы, отправляемые иностранными рабочими, составляют важную часть ВВП, и для удовлетворения особых потребностей молодых людей, таких как иностранные студенты и работающие отпускники, была разработана сервисная платформа, использующая следующие каналы.

🌍 Традиционные пункты выдачи Western Union/MoneyGram
📱 Wise (бывшая TransferWise)/Программа дешевых цифровых услуг Remitly
🏦 Специализированные продукты от банков, такие как HBL Konnect

Сравнительные параметры включают скорость, прозрачность обменного курса и гибкость приема Дубай Малайзия Саудовская Аравия - самый оживленный маршрут Последние криптовалютные каналы официально не признаны, но существует некоторое экспериментальное использование среди технологических энтузиастов Такие технологии, как RippleNet, могут потенциально объединяться с существующими архитектурами для повышения эффективности и снижения затрат, что особенно важно для молодых, чувствительных к ценам отправителей денежных переводов, а соблюдение требований остается самой большой неопределенностью и требует тщательного контроля. Соблюдение требований остается самой большой неопределенностью, требующей пристального внимания к направлению изменения политики.

Подведение итогов

В совокупности следующие тенденции могут проявиться в текущем 5-10-летнем периоде:

🔹 Биометрическая аутентификация заменяет большинство этапов ввода PIN-кода
🔹 Super App интегрирует больше нефинансовых услуг, связанных с образом жизни
🔹 Пилотное расширение цифровых валют центрального банка (CBDC) влияет на темпы инноваций в частном секторе
🔹 Индивидуальные финансовые консультации на основе искусственного интеллекта становятся стандартом

Будущие тенденции и проблемы в пакистанской индустрии платежей

Изучение цифровой валюты и технологии блокчейн

Пакистанская молодежь проявляет живой интерес к развивающимся технологиям, что послужило толчком для первых попыток создания цифровых валют и платежных решений на основе блокчейна. Хотя Государственный банк Пакистана (ГБП) еще не признал криптовалюту законным платежным средством, некоторые технологические пионеры уже осторожно тестируют соответствующие приложения.

Характеристики статус-кво:

• Небольшое сообщество торговцев биткоинами существует в технологической среде метрополитена
• Некоторые компании, занимающиеся трансграничной электронной коммерцией, принимают криптовалютные платежи, чтобы обойти валютные ограничения
• Местные разработчики экспериментируют с корпоративными блокчейн-решениями на базе Hyperledger

Примечательно, что в 2023 году SBP инициировал технико-экономическое обоснование создания цифровой валюты центрального банка (CBDC) для розничной торговли. Эта цифровая рупия, которая, вероятно, будет запущена в ближайшие несколько лет, станет более безопасным официальным цифровым платежным средством для молодежи. Частный сектор, например Telenor Bank, уже начал соответствующую подготовку технической инфраструктуры.

Локализация модели "Суперприложение"

Глобальный успех таких суперприложений, как WeChat и Grab, вдохновил местные пакистанские компании последовать их примеру. Молодые пользователи особенно предпочитают платформы "одного окна", что породило множество инновационных попыток агрегированных платежей.

Типичный случай:

1. JazzCash+:
   • Интеграция портала электронной коммерции Daraz
   • Встроенный заказ Foodpanda
   • Подключение услуг по организации поездок Careem
2. Экология NayaPay:
   • P2P-переводы в сочетании с социальными функциями
   • Управление подпиской на Spotify и другие развлекательные программы
   • Zameen Property Platform Быстрая оплата

Эти платформы позволяют беспрепятственно переходить от одного сервиса к другому благодаря единой системе KYC (аутентификации личности), что значительно повышает приверженность молодых пользователей. Данные показывают, что ежемесячная активность пользователей, использующих 3 и более функций, на 47% выше, чем у пользователей с одной функцией.

Возникновение персонализированных финансовых услуг на основе искусственного интеллекта

Искусственный интеллект кардинально меняет представление о платежах для молодых пакистанцев:

Приложения для интеллектуальных помощников

• Виртуальная служба поддержки клиентов банка Alfalah "Альфа" обрабатывает 65% общих запросов.
• Финансовый советник HBL с искусственным интеллектом предлагает советы по экономии на основе привычек тратить деньги

Эволюция системы контроля рисков

• Система визуализации чеков NIFT использует машинное обучение для выявления моделей мошенничества
• SadaPay использует поведенческое биометрическое профилирование для предотвращения скимминга

Предиктивные услуги