Что такое филиппинские платежи? Руководство для начинающих

Обзор платежной системы Филиппин

Экосистема платежей на Филиппинах, одной из самых быстрорастущих цифровых экономик в Юго-Восточной Азии, в последние годы претерпела значительные изменения. Традиционные и современные методы платежей сосуществуют в этой стране-архипелаге, создавая уникальный финансовый ландшафт. Для частных лиц и компаний, впервые выходящих на филиппинский рынок или ведущих бизнес с этой страной, очень важно понимать местные платежные привычки.

Бангко Сентал нг Пилипинас (БСП), основное агентство, регулирующее финансовую систему страны, стремится содействовать оцифровке и финансовой доступности. Дорожная карта трансформации цифровых платежей, запущенная в 2020 году, ставит задачу к 2023 году перевести 501 TP3T розничных операций в цифровой формат и позволить 701 TP3T взрослого населения иметь банковские счета. населения иметь банковские счета.

Традиционные способы оплаты

денежная операцияНа Филиппинах он по-прежнему доминирует, особенно в городах второго и третьего уровней и сельской местности. Многие мелкие торговцы и частные лица предпочитают принимать физическую валюту, а не электронные переводы. Песо (PHP) является единственным законным платежным средством, банкноты которого имеют номинал 20, 50, 100, 200, 500 и 1 000 песо.

Оплата чекамиПо-прежнему распространен в сделках между предприятиями, но с более длительным сроком обработки (обычно на оформление уходит 3-5 рабочих дней). Использование персональных чеков сокращается, и их заменяют более удобные электронные методы.

Услуги банковских касс, такие каквнебиржевой депозит(OTC) иУслуги по денежным переводамПо-прежнему популярны. Местные банки, такие как BDO, BPI, Metrobank, имеют разветвленную сеть отделений по всей стране, чтобы облегчить основные финансовые операции для населения, не имеющего банковских счетов.

Современные возможности цифровых платежей

Электронные кошельки (E-wallets)

Мобильные кошельки переживают взрывной рост на Филиппинах:

1. GCash - Продукты Globe Telecom

   • Более 51 миллиона пользователей (по состоянию на 2022 год)
   • Поддержка денежных переводов, оплаты счетов, сканирования кодов для покупок
   • Карту GCash Visa можно использовать в офлайн-магазинах

2. PayMaya(теперь известная как Maya) - принадлежит группе PLDT

   • Предоставьте функцию виртуальной карты Visa
   • Майя Банк получил лицензию на осуществление цифровых банковских операций
   • Участники стандарта QR Ph

3. Coins.ph

   • Первые шаги в области обмена криптовалют
   • Выделяются специализированные услуги по денежным переводам

Эти приложения позволяют получить доступ к средствам через пункты выдачи наличных - функцию, поддерживаемую более чем 300 000 точек по всей стране, таких как магазины (7-Eleven), аптеки (Mercury Drug) и станции пополнения счета.

Стандарт QR Ph

Гармонизированная система QR-кодов, продвигаемая BSP, была запущена в конце 2019 года:

• P2P (между частными лицами): нет необходимости знать данные о счетах друг друга
• MPQR (Merchant Payment Collection): совместимость с различными кошельками операторов.
• Кампания PromoPay способствует росту числа пользователей

InstaPay с PESONet

Эти две автоматические расчетные палаты, регулируемые BSP, представляют собой филадельфийскую версию системы быстрых платежей:

	InstaPay	PESONet
Скорость заселения	В режиме реального времени (<15 секунд)	Следующий день (T+1)
Единый лимит ₱50,000 ₱500,000
Наилучшее применение Небольшая мгновенная передача Крупносерийная обработка

К сети подключены крупнейшие коммерческие банки и цифровые финансовые учреждения.

Инфраструктура BancNet и дебетовых карт

Основанный в 1987 году консорциум BancNet объединяет большинство местных банкоматов:

• Отказ от комиссии за снятие денег в банкоматах распространяется только на машины той же марки.
• Прием дебетовых карт на POS-терминалах становится все более популярным
• Функция "Бескарточный вывод средств" через приложение для мобильного телефона для генерации кода для достижения

Завершена миграция технологии чипов EMV для защиты от риска мошенничества.

Использование международных платформ, таких как PayPal

Общие варианты в трансграничных сценариях:

1. Xoom (дочерняя компания PayPal) - быстрые денежные переводы на Филиппины
2. Вайс-Транспарент Биржевой курс Среднерыночный курс
3. WorldRemit - многочисленные автономные пункты сбора

Примечание: Некоторые международные платформы требуют наличия местной банковской карты для снятия песо.

Решения для коллекционирования предприятий МСП

Варианты для продавцов электронной коммерции и поставщиков услуг:

A.Сторонний агрегатор
① Dragonpay - поддержка множества альтернативных каналов оплаты
② PayMongo - Улучшение документации API для разработчиков

B.Приобретение коммерческих счетов
BDO Merchant Services
② UnionBank Портал

C.Специализированные трансграничные инструменты
① Виртуальный мультивалютный счет Airwallex
② BigGo сотрудничает с логистикой для сбора платежей от имени клиента

Ключевыми моментами должны быть: структура тарифов (TDR), время проведения расчетов (SLA), механизм обработки отказов и функциональная целостность актов сверки.

[Предлагаемые шаги по реализации опущены из-за нехватки места...].

По мере продвижения поправок к Закону о национальной системе розничных платежей и подготовки к пилотному проекту CBDC ожидается, что в ближайшие три года бесконтактные платежи еще больше войдут в сферу повседневных операций. Следите за изменениями в законодательстве, чтобы обеспечить соответствие требованиям.

Мы надеемся, что это руководство обеспечило четкую основу для ваших потребностей в филиппинских платежах! Для получения консультаций по конкретным сценариям рекомендуется обратиться к лицензированному поставщику финансовых услуг.

Безопасность платежей и предотвращение рисков на Филиппинах

Распространенные виды мошенничества с платежами

Вместе с быстрым ростом цифровых платежей на Филиппинах все большее значение приобретают вопросы безопасности. Новичкам следует остерегаться следующих распространенных видов мошенничества:

1. SMS-рыбалка (Смишинг): Мошеннические текстовые сообщения, замаскированные под сообщения банка или электронного кошелька, побуждающие пользователей переходить по вредоносным ссылкам.
2. Мошенничество с фальшивой службой поддержки: Поддельные номера службы поддержки клиентов, распространяемые через социальные сети
3. Атака с заменой QR-кода: Легитимные QR-коды, отображаемые продавцами, злонамеренно перезаписываются.
4. Любовная афера (романтическая афера)Доверительные отношения, построенные в приложениях для знакомств, в конечном итоге приводят к запросам на финансирование

Основные меры защиты

• Включите все доступные уровни аутентификации (двухфакторная аутентификация/биометрия)
• Загружайте финансовые приложения только через официальные магазины приложений
• Регулярно проверяйте настройки уведомлений о сделках (рекомендуется включить оповещения по каждой сделке)
• Пользователи GCash могут использовать функцию "GLock" для временного замораживания счетов

жалоб, связанных с электронной валютой, в 2022 году, согласно данным BSP:

• Учет несанкционированных операций 43%
• Атаки с захватом учетных записей составили 27%
• На технические проблемы, связанные с APP, приходится 18%

Руководство по оплате по особым сценариям

Сравнение коридоров трансграничных денежных переводов

	Western Union	Себуана Луийе	Палаван Экспресс
скорость прибытия	15 минут или меньше	Немедленная обработка	В течение 30 минут
Структура платы	Сумма поэтапного вознаграждения Фиксированная ставка + наценка на обменный курс Гибридная модель
Уникальное преимуществоСамое большое количество торговых точек в мире Круглосуточное обслуживание с широким охватом сельской местности

Примечание: Получатель должен предоставить действительный идентификационный и справочный номер (MTCN)

Предпочтения в торговых расчетах B2B

1. Аккредитив (L/C)::

   • Д/э векселя по-прежнему широко используются
   • First Metro и другие банки предлагают платформы для открытия цифровых писем

2. Банковский перевод (T/T)::

   • Коэффициент предоплаты обычно 30-50%
   • Для запроса кода SWIFT требуется подтверждение банковской комиссии посредника

3. Финансирование цепочки поставок::
   Локальные решения, такие как BPI Trade, запускают услуги дисконтирования дебиторской задолженности

Пилотный проект CBDC и будущие тенденции

Бангко Сентал нг Пилипинас (Bangko Sentral ng Pilipinas, BSP) запустил испытание цифровой валюты оптового центрального банка "Project Agila":

✓ Этап 1: Внутренний межбанковский клиринг (завершен в 2023Q4)
✓ Этап2: тестирование приложения для трансграничных денежных переводов (в процессе)
✓ Этап 3: Технико-экономическое обоснование сценария розничной торговли (этап планирования)

Согласно отраслевым прогнозам, развитие событий будет происходить следующим образом:

- Смарт-контракты автоматически обеспечивают соблюдение торговых условий
- Токенизированные депозиты повышают эффективность ликвидности
- Продолжение внедрения модели покупки и оплаты BNPL

Рекомендуется следить за обновлениями политики на официальном сайте BSP.

FAQ Высокочастотные вопросы и ответы

Q1:Могут ли иностранцы зарегистрироваться в GCash?
→ Требуется номер мобильного телефона на Филиппинах и как минимум одно действительное удостоверение личности (например, паспорт + виза)

Q2:Что выгоднее для снятия наличных - Maya или PayPal?
→Большие суммы выбирайте прямой депозит Maya Bank (<0.5% комиссия), небольшие суммы PayPal привязка UnionBank лучше!

Q3:Как я могу пожаловаться на транзакции, которые не поступили?
→ Сначала обратитесь к поставщику услуг, если на сайте www.bsp.gov.ph提交正式申诉表格 нет результатов.

Освоив эти основы знаний, вы уже владеете базовой системой знаний о филиппинских платежах. На практике всегда помните о трех принципах: (1) пробуйте использовать небольшие суммы для проверки процесса (2) храните полный пакет документов по транзакциям (3) своевременно реагируйте на исключения. С накоплением опыта вы сможете гибко комбинировать различные инструменты для удовлетворения различных финансовых потребностей.

Для более глубокого понимания конкретной ниши (например, соблюдение требований по сбору платежей в трансграничной электронной коммерции, текущее состояние внебиржевого рынка криптовалюты и т. д.) рекомендуется посетить семинар, организованный профессиональной организацией, такой как PCPPI, или ознакомиться с ресурсами, содержащими белые книги. Желаем вам удачного начала вашего пути в сфере платежей на Филиппинах!

Подробное руководство по применению платежных сценариев на Филиппинах

Платежные решения для нишевых отраслей

1. интеграция платежей с платформами электронной коммерции

Требования к доступу к платежам для основных платформ электронной коммерции на Филиппинах:

• Lazada/Shopee::

  • Обязательное использование собственного кошелька платформы (SPay/Lazada Wallet)
  • Расчетный цикл обычно составляет Т+7 рабочих дней
  • Чтобы справиться с пользователями, предпочитающими наличные, требуется дополнительный сервис COD (Cash on Delivery).

• независимый продавец сайтов::
  Рекомендуется составить портфель квитанций для "трехлинейной защиты":
  ① QR-код GCash/PayMaya (распространяется на местных пользователей 60%)
  ② Офлайн-канал Dragonpay (банковский перевод/оплата в магазине)
  ③ Приобретение международных карт Stripe (для иностранных потребителей)

2. Инструменты финансирования цепочек поставок B2B

Уникальный для Филиппин метод расчетов между предприятиями:

• Чеки с проставленными датами::
  Все еще широко доступен в производстве, но требует внимания:
  ✓ Максимальный срок действия провизий BSP составляет всего 6 месяцев
  ✓ Невыплаченные чеки могут стать предметом уголовного обвинения

• Банковское страхование::
  Сортировка уровня безопасности:
  ① Подтвержденный LC >
  ② Авалированный чек >
  ③ Обычный PDC

3. Экосистема трудовых переводов OFW за рубеж

Ключевой узел в бизнесе денежных переводов, на который приходится 9% ВВП:

график LR

A[Зарубежное место работы] --> |Западный Союз и т.д.| B[Внутренний пункт сбора]

B --> C {распределение средств}

C --> D [Электронный кошелек GCash]

C --> E [Сельский кооперативный банк]

C --> F [загрузка предоплаченной карты]

Обработка маршрутов, чувствительных к оплате Предложение:
Маршрут Гонконг → CEBUANA имеет самую низкую комбинированную стоимость (примерно 1,2%).

IV. Основы рассмотрения споров и соблюдения нормативных требований

A. Сравнение различий в процессе обработки отказа от оплаты (чарджбэк)

	Правила организации банковских карт	Местная политика в отношении электронных кошельков
срок подачи жалобы	120 дней	7 естественных дней
бремя доказывания	торговец	Сотрудничество между двумя сторонами
Арбитражные расходы $50-100/ручка ₱500 фиксированная пошлина

Специальное примечание: PayMaya автоматически присуждает убыток на 4-й день за не отвеченные споры.

B. Обновленная информация о приоритетных областях регулирования BSP

1. Обновления в области борьбы с отмыванием денег: Обязательная отчетность по СПО для всех сделок ₱500,000+ с 2023 года
2. Локализация данных: Серверы для хранения финансовой информации должны находиться на Филиппинах
3. Ограничения для банков-корреспондентов: "Вложенные счета" Nostro должны быть заново заполнены

Рекомендуется ежеквартально знакомиться с серией циркуляров BSP Memorandum.

V. Библиотека практических инструментов

А. Рекомендации калькулятора ставок

1. PESONet Time Value Tool (доступен на сайте BDO): точный расчет процентных потерь на разных этапах ликвидации
2. Система сравнения денежных переводов (Moneymax.ph): сравнение 20+ каналов денежных переводов в режиме реального времени.
3. MERCHANT COST SIMULATOR (Центр разработчиков PayMongo): оценка затрат на омни-канальный эквайринг

B. Выбор стека технологии докинга API

Для малых и средних предприятий рекомендуется следующая комбинация опций:

Уровень взаимодействия с внешним миром: React + стандартная библиотека QR Ph  

Внутренняя обработка: Node.js + Maya Official SDK   

База данных: MongoDB с шардингом журналов транзакций   

Модуль безопасности: шлюз шифрования PCI DSS уровня 1 

Примечание: Традиционные банки, такие как BPI, по-прежнему требуют взаимодействия с протоколом SOAP и должны сохранять уровень совместимости.

VI. Глубокое влияние культурных факторов на платежи

А. Анализ механизмов укрепления доверия

Полевые исследования показывают распределение веса решений филиппинских пользователей:

- "Рекомендация знакомого" коэффициент влияния 47%
- На "рекламу бренда" приходится всего 121 TP3T
- "Одобрение правительства" (например, логотип QR Ph) повышает конверсию 31%

Это объясняет, почему модель агентской сети оказалась особенно успешной на Филиппинах.

B. Особые модели в фестивальной экономике

Уникальное явление, которое происходит в рождественский сезон (во время Симбанг Габи):

✓ Использование функции красных пакетов GCash "Pamaskong Handog" увеличилось на 300%
Временное увеличение кредитного лимита для постоянных клиентов Suki System.
✓ Пик снятия наличных в банкоматах BancNet приходится на 23-24 декабря

Опытные торговцы заранее увеличат свои запасы ликвидности.

С этими знаниями вы вышли за рамки 85% для начала филиппинских платежей. Далее вы можете сосредоточиться на трех направлениях углубления: (1) Процесс получения лицензии VASP Virtual Asset Service Provider (VASP) (2) Инновации в области корреспондентского банкинга в сельской местности (3) Технические сертификаты соответствия от сторонних аудиторов, таких как OCTA. Помните, что на этом быстро развивающемся рынке "непрерывное обучение - лучшая стратегия контроля рисков".