Безопасны ли ближневосточные платежи? Статья, объясняющая риски и решения

Безопасность платежей на Ближнем Востоке зависит от страны, технологической инфраструктуры и нормативно-правовой базы. Вот разбивка по аспектам рисков и решений:

I. Основные факторы риска

1. региональное неравенство

   • Страны Персидского залива (например, ОАЭ, Саудовская Аравия) имеют более развитую платежную инфраструктуру и высокий уровень соответствия требованиям PCI DSS; однако в некоторых конфликтных зонах (например, Йемен, Сирия) риск значительно выше.
   • Согласно данным Visa 2023, уровень мошенничества с кредитными картами на Ближнем Востоке составляет в среднем 0,081 TP3T, что ниже среднемирового показателя (0,11 TP3T), однако механизмы урегулирования споров по некарточным платежам (например, через местные кошельки) не развиты.

2. технический недостаток

   • Некоторые малые и средние торговые предприятия все еще полагаются на транзакции MOTO (телефонные/почтовые переводы) и не имеют динамической проверки CVV.
   • Ближневосточная ассоциация кибербезопасности сообщила, что 43% POS-терминалов в регионе не завершили обновление чипов EMV в 2022 году.

3. Нормативная фрагментация

   • В ОАЭ действует закон об электронных операциях, требующий строгой аутентификации клиента (SCA), но в таких странах, как Ирак, по-прежнему преобладают наличные деньги, а регулирование онлайн-платежей отсутствует.

4. Культурная специфика

   • На долю COD (Cash on Delivery) приходится до 651 TP3T (Statista 2023), что приводит к риску удержания средств в логистической цепи.

II. Целевые решения

(1) Контроль рисков на стороне предприятия

• тестирование в песочнице: Моделирование уязвимостей местных платежных процессов с помощью "песочницы", например в Международном финансовом центре Дубая (DIFC), перед выходом на новые рынки.
• дело (право): Careem Pay обнаружила и устранила уязвимость дублирования дебетовых кодов QR-кода через ADGM Sandbox в Абу-Даби.

(2) Адаптация технологий

• обязательная опция: Доступ к местным эквайерам, таким как Network International (ОАЭ), Geidea (Саудовская Аравия), чьи системы имеют встроенные модули проверки отложенных платежей, соответствующие правилам исламского финансирования.
• Увеличенный срок: Развертывание инструментов контроля рисков с использованием ИИ требует обучения моделей NLP, содержащих арабские варианты, для распознавания мошеннического дискурса.

(3) Обучение пользователей

• Разработка многоязычных советов по борьбе с мошенничеством: включение сленговых версий арабских диалектов (например, египетский диалект "إحتيال" легче понять, чем стандартный "غش").
• Решение по оптимизации COD: страхование отклоненных посылок - "Страхование COD" от Aramex покрывает убытки по отправлениям до 80%.

III. Список приоритетов по соблюдению

IV. Рекомендации экспертов

Рекомендуется поэтапное внедрение для компаний, планирующих выход на рынок Ближнего Востока:

график TD

    A [Этап I: пилотный проект в Кувейте/Бахрейне] --> B [Доступ к агрегационным шлюзам, таким как PayTabs]

    B --> C {Среднемесячный показатель отказов <2%?}

    C -- да --> D [фаза II: продвижение в Саудовскую Аравию]

    C --no --> E [Enhanced Address Checking API]

Рекомендуется ежегодно посещать саммит GITEX Future Stars Summit, чтобы узнать о последних случаях нападения и защиты. Суд DIFC в Дубае ввел ускоренную процедуру нотариального заверения цифровых доказательств, что позволяет сократить цикл разрешения споров с 90 до 21 дня.

V. Глубокий анализ рисков и передовые решения

1. скрытый риск: платежные аномалии, вызванные религиозными праздниками

• безнаказанность: Рост ночных транзакций во время Рамадана на 3 00% (отчет Центрального банка Катара за 2023 год), но и рост числа сообщений о мошенничестве на 47% за тот же период, в основном из-за:
  • Оперативная усталость приводит к нарушениям в проверке руководств
  • Ограниченные по времени акции, такие как "пакеты для ифтара", породили подставных торговцев
• Рецепт::

  # Добавление специальных параметров Рамадана в механизм правил контроля рисков
  
  def ramadan_rule(transaction).
  
      если is_ramadan и transaction.hour находятся в [20,23]: 
  
          require_biometric = True # Force Face Recognition
  
          limit_amount = max(500, transaction.amount*0.7) # динамически корректирует лимит в сторону уменьшения
  
      return decision_matrix
  
  

2. Ловушки трансграничных финансовых потоков

• дело (право): Турецкая платформа электронной коммерции Trendyol привела к тому, что платежи саудовских пользователей были задержаны таможней из-за неудержания налога на цифровые услуги в размере 15%.
• Инструменты обеспечения соответствия: Автоматический расчет налогов с помощью локализованных решений, таких как бахрейнская система "Benefit Pay", в которую интегрирован API:

VI. Составление карты применения новых технологий

пирог 

    титул Темпы внедрения технологий борьбы с мошенничеством на Ближнем Востоке (2024)

    "Биометрические платежи" :38%

    "Блокчейн-клиринг" :22%

    "AI Voice Nucleus (Arabic Dialect)":27%

    "Другое":13%

▶️ Биометрические практические точки:

• Тест на адаптацию к распознаванию учеников: Необходимость оптимизации алгоритмов проникновения ИК-излучения для женщин, носящих никаб (чадру) - Банк ADIB ОАЭ увеличил скорость распознавания с 72% → 94% за счет увеличения длины волны до 850 нм.

▶️ Blockchain Application Alert:

Хотя в Дубае разрешены криптовалютные платежи, остерегайтесь:

+ Обмен фиатных валют для владельцев лицензий VASP (например, Binance Dubai)

- Товары NFT должны дополнительно подать заявку на получение лицензии DMCC (стоимость около $15k)

VII. Сравнительная таблица механизмов урегулирования споров

кассовый спор	Отказ от электронных платежей	Трансграничные жалобы
хорошее место	Посредничество на месте со стороны Министерства торговли Саудовской Аравии	Арбитражный трибунал DIFC в режиме онлайн	Объединенная платформа по защите прав потребителей стран Персидского залива
Среднее время, затраченное│45 дней│12 дней│90+ дней│
Коэффициент успешности │68% │89% │31% │

VIII. Список заключительных рекомендаций

1. [Рынок Красного моря] Портфель эссенциального распределения:

   Пример технологического стека # (минимальные требования к соответствию требованиям Саудовской Аравии)
   
   SSL-сертификат (стандарт SAMA) + услуга токенизации + интерфейс SCA Exemption для рассрочки платежей Тамары 
   
   

2. Специальные меры [для особо чувствительных отраслей]:
   -Онлайн-гемблинг/контент для взрослых:Использование кипрских транзитных расчетов EMI (например, Transact365) для обхода статьи 26 Закона ОАЭ о финансовых преступлениях.

3. [Экстренная подача].:
   Зарегистрируйте корпоративный счет Dubai Smart Police уже сегодня, чтобы заморозить все связанные с ним транзакции в случае крупной кражи с временем реагирования <15 минут.

Чтобы получить шаблоны отчетов о тестах на проникновение для эквайеров в конкретной стране или руководства по доступу к "песочнице", обратитесь в специализированную организацию, например Redsys Middle East, для проведения индивидуального аудита.