Как платежные шлюзы в Индии могут избежать мошеннических операций?

Предотвращение мошеннических операций на индийских платежных платформах требует сочетания местных нормативных требований, технологических инструментов и операционных стратегий. Ниже представлены профессиональные рекомендации, систематизированные по 7 направлениям:

1. Нормативно-правовая база

• Строгое соблюдение директивы RBI об операторах платежных систем (2020)
• Внедрение стандарта защиты данных DPA2018 (эквивалент GDPR)
• Внедрение требований сертификации PCI DSS уровня 1
• Создание группы по соблюдению требований PMLA (борьба с отмыванием денег)

2. Матрица контроля рисков ИИ
   - Развертывание поведенческих биометрических механизмов:

   • Кинетический анализ нажатия клавиш (интеграция TypingDNA)
   • Анализ кластеризации отпечатков пальцев устройства + GPS-треков
     - Интеллектуальная система перехвата UPI:
   • Мониторинг скорости транзакций NPCI
   • BHIM Aadhaar Pay Обнаружение аномальных паттернов

3. Система аутентификации продавцов L3
   √ Процесс совершенствования KYC:
   Видео KYC + перекрестная проверка базы данных CKYC
   √ Динамическая контрольная сумма GSTIN:
   Автоматическое взаимодействие с API портала GST для проверки в режиме реального времени
   √ TDR Smart Scoring:
   Модель кредитного рейтинга торговых предприятий на основе данных CRISIL

4. Программа повышения безопасности OTP
   ◇ Система обнаружения подмены SIM-карт (прямое подключение к API телекоммуникационных операторов)
   ◇ Технология гео-ограждения OTP (ограничение проверки транзакций между штатами)
   ◇ Альтернативная программа VoiceOTP (для пожилых пользователей)

5. Охват пунктов обязательного аудита RBI
   ✓ Формирование ежедневного отчета MIS (в формате DPSS.CO.PD.No.1815)
   ✓ Ежеквартальный тест на проникновение CERT-In
   ✓ Ежегодная оценка технической архитектуры RBI

6. Библиотека локализованных профилей мошенничества
   - Библиотека шаблонов мошенничества Paytm (содержит 200+ региональных мошенничеств)
   - Альянс по обмену черными списками идентификаторов UPI
   - BharatQR идентификация сигнатур атаки "человек посередине

7. Механизм SLA для разрешения споров
" NPCI установил 2-часовое окно реагирования на чрезвычайные ситуации
" Интерфейс автоматизации замораживания средств на эскроу-счетах
" Предиктивное моделирование чарджбэка для продавцов

Пример типичного процесса рассмотрения дела:
Если обнаружится, что один и тот же IP-адрес инициировал 50 запросов UPI Collect в течение 30 минут, система: ① автоматически запустит дополнительный фактор аутентификации, требуемый RBI; ② заморозит транзакцию и отправит раннее предупреждение на портал NPCI Fraud Reporting Portal; и ③ вызовет Yes Bank's Suspend Settlement API.

Рекомендуется ежеквартально обновлять следующие параметры: список стран с высоким уровнем риска FAFT, последние случаи предупреждений RBI, изменения в правилах маршрутизации NPCI. Вышеперечисленные меры позволят удержать уровень мошенничества ниже базового показателя BPSS, равного 0,015%.

Итак, я продолжу погружаться в детали технической реализации и передовые стратегии борьбы с мошенничеством в сфере платежей в Индии, разделенные на следующие основные модули:

8. архитектура системы мониторинга транзакций в реальном времени

Портфель технологических стеков:

• механизм обработки потоков: Apache Flink (обработка 2000+ TPS пиков в UPI)
• движок правил: Drools + собственная ML-модель (поддерживает региональную конфигурацию правил)
  • Пример: Специальная стратегия контроля рисков для денежных переводов из-за рубежа из Кералы
• слой данных::

  Пример ETL данных транзакций # NPCI
  
  def transform_upi_transaction(raw_data).
  
      вернуться {
  
          'txn_id': raw_data['NPCI_REF'],
  
          'geo_hash': geohash.encode(raw_data['lat'], raw_data['lon'], precision=7),
  
          'device_cluster': DeviceGraph.find_similar(raw_data['device_fp']),
  
          'is_high_risk': RiskModel.predict(raw_data)
  
      }
  
  

9. Специальная оборонная программа UPI/IMPS

10. Руководство по реагированию на новые правила RBI (обновлено в 2024 г.)

1. Защита от мошенничества eMandate::

   • Изменения мандата должны вызывать двойную авторизацию (SMS + электронная почта)
   • Автоматический мониторинг мутаций (автосписание колебаний >15%)

2. Усиленная верификация трансграничных платежей::

   // Фрагмент кода на соответствие правилам путешествий ФАТФ
   
   если (transaction.isCrossBorder()) {
   
       требуют (LRS (спецификация FEMA)).
   
       triggerVostroAccountCheck().
   
       applyDynamicForexLimit().
   
   }
   
   

3. Биометрическая аутентификация AePS против подделок:
   Использование пороговых регуляторов "Обнаружение живого" + "Оценка живости

11. Оптимизация с учетом особенностей модели ИИ

график TD

A[необработанные данные транзакций] --> B{инженерная разработка}

B --> C [пространственно-временные характеристики]

B --> D [последовательность действий]

C --> E [Обнаружение аномалий в сетке Geohash]

D --> F [Анализ временных характеристик LSTM]

E & F --> G [интегрированное обучение XGBoost]

G --> H [динамическая оценка риска 1-100] 

H -- оценка>75 --> I [очередь на ручное рецензирование] 

Требования к ключевым показателям:

• Коэффициент возврата ≥98% (предотвращение пропущенных тестов)
• Коэффициент FP ≤ 0,5% (уменьшение количества ложных срабатываний)

12. Банк Совместная сеть обороны

Создайте механизм совместного использования на основе блокчейна:

1. Федеративная цепочка черных списков PAN-карт (реализация Hyperledger Fabric)
2. IMPS mule account hotspot map синхронизация в реальном времени
   3.Интерфейс валидации субкросса CIBIL

Среди партнеров.

SBI → Yes Bank → NPCI Switch → Razorpay → Paytm 

13. Справочник по сценариям повышенного риска

Пример1: атака с перехватом маршрута PG

✅ Немедленные действия.
-Вызовите API CyberCell для замораживания счетов посредников
-Переключение на альтернативный канал, сертифицированный для PCI

Пример2: дублирование дебетовых сумм в Bharat BillPay

✅ Процесс.
1. инструкции по откату системы BBPOS
2. Приоритетное урегулирование в рамках окна споров NPCI
3. автовозврат + расчет процентов компенсации

Случай 3: подделка отпечатков пальцев при оплате Aadhaar

✅ Программа реагирования.
-Запуск биологической сертификации UIDAI 2-го уровня
-Триггеры ревалидации CKYCR

Рекомендации по направлениям, которые необходимо продолжить и углубить:
① Разработка решения для стресс-тестирования среды UAT для NPCI
② Оценка влияния поправок к закону PSS на управление рисками предоплаченных карт
③ Инновационное применение токенизации (RBI2019) в борьбе с мошенничеством