Что такое UPI? Основная технология для платежей в Индии

Что такое UPI? Основная технология для платежей в Индии

Что такое UPI? Основная технология Payments India с пояснениями

вводная

В то время как цифровые платежи стремительно развиваются, индийский унифицированный платежный интерфейс (UPI) стал одной из ведущих мировых платежных систем, работающих в режиме реального времени. Он не только изменил способы совершения индийцами транзакций, но и создал цифровую финансовую модель, которую могут перенять другие страны. В этой статье мы рассмотрим определение UPI, принцип его работы, основные технологии и его влияние на индийскую экономику, чтобы помочь читателям получить полное представление об этой революционной платежной системе.

1. Что такое UPI?

UPI (Unified Payments Interface) - это сервис мгновенных межбанковских переводов, запущенный Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) в 2016 году. Он позволяет пользователям осуществлять переводы средств в режиме реального времени с одного банковского счета на другой прямо со своих смартфонов, без необходимости вводить громоздкие номера банковских счетов или IFSC-коды.

1.1 Основные особенности UPI

  • быстрое урегулирование: Транзакции выполняются практически за секунды и поддерживаются круглосуточно.
  • простота и удобство использования: Требуется только виртуальный платежный адрес (VPA), такой какyourname@upiПередача может быть завершена.
  • Поддержка нескольких банков: Пользователи могут привязать счета из нескольких банков к одному приложению UPI для проведения операций.
  • без комиссии за обработку: За переводы между физическими лицами обычно не взимается дополнительная плата, а за торговые операции может взиматься небольшая комиссия.

2. Принцип работы и основная техническая архитектура UPI

Чтобы понять успех UPI, важно проанализировать техническую архитектуру и операционные механизмы, лежащие в его основе.

2.1 Техническая основа UPI

(1) IMPS (услуга немедленной оплаты)

UPI построен на базе системы IMPS для обеспечения возможности клиринга транзакций в режиме реального времени.

(2) Роль NPCI

Как регулятор и национальная клиринговая палата, NPCI отвечает за координацию взаимосвязи банков и поддержание стабильности системы.

(3) VPA (виртуальный платежный адрес)

Ключевая инновация, которая заменяет традиционный номер банковской карты - пользователям достаточно запомнить формат VPA, похожий на электронную почту, чтобы инициировать или получать платежи.

Таблица: UPI в сравнении с традиционным интернет-банкингом

функциональность традиционный онлайн-банкинг U PI
сложность эксплуатации Высокий (требуется номер счета/IFSC) низкая (передача VPA в один клик)
скорость обработки От минут до часов секунды

3 . Основные факторы, определяющие успех upi

Помимо передовых достижений науки и техники, этому способствовали следующие социальные и рыночные условия.

  • Проникновение смартфонов растет :: После 2015 года доступные устройства на базе Android стремительно проникают в широкие массы.

  • Поддержка государственной политики :
    *Инициатива "Цифровая Индия "* направлена на развитие безналичного общества.
    указ об отмене банкнот(отмена крупных денежных купюр к концу 2016 года) еще больше подстегивает спрос на электронные кошельки.

  • Чрезвычайно высокое участие местных компаний
    Paytm PhonePe Google Pay и другие активно участвуют в экосистеме.

4 . Тенденции будущего развития

Несмотря на большие достижения, Upi продолжает развиваться.

✔️ Программа трансграничного расширения.
Тесты межстранового роста денежных переводов с 2023 года в Сингапуре ОАЭ и других странах.

✔️ Разработка автономных функций.
Разработка модели SMS CAPTCHA для районов с плохим покрытием сети.

✔️AI Обновление системы контроля рисков:
Защита потребительских активов с помощью машинного обучения для более точного выявления мошенничества.

В заключение следует отметить, что u pi, являясь одной из самых успешных государственных цифровых инфраструктур в мире, не только изменила финансовый ландшафт Южно-Азиатского субконтинента, но и дала бесценный опыт в развитии инклюзивных технологий в странах с развивающейся экономикой. С появлением новых функций и углублением международного сотрудничества мы можем ожидать, что в будущем эта инновация раскроет еще больший потенциал!

5. Как UPI меняет экосистему платежей в Индии?

Популярность UPI произвела революцию в способах проведения финансовых операций в Индии, способствуя переходу к безналичному обществу. Вот основные последствия, которые она оказала на индийскую экосистему платежей:

5.1 Содействие расширению доступа к финансовым услугам

До появления UPI многие индийцы, особенно в сельской местности, полагались на операции с наличными и имели низкий уровень использования банковских счетов. Благодаря низкому пороговому уровню UPI все больше людей могут совершать цифровые платежи:

  • Не требуется карта или кассовый аппарат: Переводить и получать деньги можно с помощью одного лишь смартфона.
  • Поддержка небольших транзакций: Для небольших, высокочастотных платежных сценариев, таких как уличные торговцы и таксисты.

Согласно статистике, среднемесячный объем транзакций UPI в Индии в 2023 году превысит 10 миллиардов, причем большая часть из них придется на новых пользователей в городах второго и третьего уровней и сельских районах.

5.2 Содействие цифровой модернизации торговых предприятий

UPI не только удобен для индивидуальных пользователей, но и значительно оптимизирует процесс бизнес-платежей:

  • Популярность оплаты с помощью QR-кода: Торговцы просто печатают статичный QR-код, который клиенты сканируют для оплаты.
  • Снижение затрат на обработкуПлата за транзакции в UPI ниже или вообще отсутствует по сравнению с кредитными картами или традиционными кассовыми аппаратами.

Это привело к тому, что большое количество предприятий МСБ (например, уличные киоски, небольшие розничные магазины) начали принимать цифровые платежи и сократили свою зависимость от наличных денег.

6 . Проблемы и решения для upi

Несмотря на стремительное развитие, в этой системе все еще остается ряд проблем, требующих решения.

(1) Риски сетевой безопасности

Из-за простоты работы мошенники часто используют поддельные ссылки или фальшивые службы поддержки, чтобы получить авторизацию пользователя.

  • типичный случай :: Мошенники, выдающие себя за банки, рассылают текстовые сообщения с текстом "аномалия счета", чтобы заманить жертв и заставить их перейти по вредоносным соединениям.
  • Ответ :: NPC I объединил усилия с крупнейшими банками для повышения уровня образования в области борьбы с мошенничеством и внедрения биометрической верификации (например, отпечатки пальцев/лица).

(2) Давление стабильности системы

При среднесуточном объеме транзакций, превышающем сотни миллионов операций, нагрузка на сервер подвергается серьезному испытанию.

  • Декабрь 2020 годаБыл кратковременный перерыв в обслуживании из-за резкого увеличения трафика ;)
  • Программа совершенствования :: Повышение отказоустойчивости с помощью распределенной архитектуры облачных вычислений .

7 . глобальный охват upi

Эта модель, являющаяся глобальным эталоном платежей в режиме реального времени, изучается в ряде стран.

✅Бразилия (PIX): крупнейшая экономика Латинской Америки запустит подобную систему мгновенных денежных переводов в 2020 году ;)

✅ Европейский союз (SEPA Instant): планы по созданию общеевропейской второй клиринговой сети.

✅Юго-Восточная Азия (SGPAY / Thailand PromptPay) Некоторые страны обсудили техническое сотрудничество с NPC I.

Этот феномен "обратных инноваций" (т.е. экспорта научно-технического опыта из развивающихся стран в развитые) - хороший пример ценности успеха upi.

8 . Как использовать upi для обычных пользователей?

Для тех, кто впервые знакомится с системой, доступно следующее руководство по началу работы:

1️⃣Download & Register
Установите любое поддерживаемое приложение (Например, Google Pay/BHIM/PhonePe) и следуйте инструкциям, чтобы привязать банковский счет.

2️⃣ Настройка VPA
Создайте персональный виртуальный адрес (Пример:yourname@oksbi), чтобы облегчить оплату вам со стороны других лиц.

3️⃣, чтобы начать торговать!
Завершите перевод, отсканировав QR-код / введя VPA / номер мобильного телефона другой стороны.

💡 Совет по безопасности: никогда не сообщайте свой MPIN незнакомым людям и не переходите по подозрительным ссылкам!

9 . Перспективы на будущее:Заменит ли upi кредитные карты?

Несмотря на быстрый рост, в краткосрочной перспективе эти два направления будут сосуществовать и дополнять друг друга.

измерение (матем.) U PI кредитные карты
Применимые сценарии Небольшое ежедневное потребление Крупные международные платежи

Особенно в сфере трансграничной электронной коммерции VISA/Mastercard по-прежнему доминирует. Однако, поскольку Резервный банк Индии (RBI) продвигает свою стратегию интернационализации, в будущем мы можем увидеть большее сближение конкурентов.

Заключение #

Всего за несколько лет с момента своего появления на свет в 2016 годуЕдиный платежный интерфейс не только изменил привычки 1,3 миллиарда людей, но и стал образцом финтеха на развивающихся рынках!

Она успешно доказала это.
✔️ Гибридная модель "правительство + участие частного сектора" вполне осуществима.
✔️ Простой и удобный в использовании дизайн важнее сложной функциональности ;Â
✔️ Инклюзивные технологии могут стать настоящим двигателем социального прогресса.

С интеграцией новых технологий, таких как AI blockchain, и расширением зарубежных рынков мы можем ожидать, что в будущем эта система будет творить еще большие чудеса!