Трудности трансграничных платежей в Индонезии и технические решения

ВВЕДЕНИЕ: Обзор рынка трансграничных платежей Индонезии

Будучи одной из крупнейших экономик Юго-Восточной Азии, рынки трансграничной электронной коммерции и цифровых платежей Индонезии в последние годы демонстрируют взрывной рост. Благодаря активному продвижению инициативы "Пояс и путь" и укреплению экономического и торгового сотрудничества между Китаем и Индонезией все больше китайских предприятий стали обращать внимание на этот рынок с большим потенциалом и выходить на него. Однако в Индонезии трансграничные платежи сталкиваются со многими проблемами, связанными с особыми условиями финансового регулирования, инфраструктурными ограничениями и культурными различиями.

В этой статье мы проанализируем основные трудности в сфере трансграничных платежей, с которыми сталкиваются китайские предприятия при ведении бизнеса с Индонезией, обсудим возможные технические решения и примеры лучшей практики, а также предоставим ценную справочную информацию для предприятий, заинтересованных в освоении индонезийского рынка.

Часть I: Пять основных трудностей, связанных с трансграничными платежами в Индонезии

1.1 Сложные нормативные требования

Банк Индонезии (BI) и Управление по финансовым услугам (OJK) устанавливают строгий контроль за трансграничными финансовыми потоками. Все операции с иностранной валютой должны проводиться через лицензированные банки или уполномоченные финансовые учреждения. Недавно принятый Закон об обращении иностранной валюты в 2022 году еще больше ужесточает требования по борьбе с отмыванием денег (AML) и знанием своих клиентов (KYC).

Для китайских поставщиков платежных услуг требуются следующие основные лицензии:

• Лицензия PJPABU, выданная Банком Индонезии (оффшорный поставщик услуг электронных денег)
• Лицензия на P2P-кредитование, выданная OJK (если требуется для предоставления кредитных услуг)
• Сертификация PCI DSS (необходима для обработки данных кредитных карт)

1.2 Трудности с интеграцией локализованных методов оплаты

В отличие от китайского рынка, на котором доминируют Alipay и WeChat Pay, индонезийский рынок электронных кошельков сильно фрагментирован и имеет различные предпочтения:

Важное место занимают и традиционные методы, такие как банковский перевод и оплата наличными в магазинах. Такая разрозненность значительно увеличивает стоимость технологического взаимодействия.

1.3 Колебания обменных курсов и проблемы расчетного цикла

Рупия (IDR) является одной из самых волатильных валют в Азии (среднегодовая волатильность составляет около 8%-12%):

• В BI действует режим управляемого плавающего валютного курса
• Среднедневной объем торгов USD/IDR составляет всего около $5 млрд.
• Распространенность циклов расчетов от Т+3 до Т+5
  Это приводит к значительному риску потерь от курсовой разницы и затрудняет движение денежных средств.

1.4 Технические барьеры, связанные с инфраструктурными ограничениями

На основе данных Всемирного банка:
-Проникновение Интернета составляет всего 731 TP3T (851 TP3T в городах/621 TP3T в сельской местности)
-4G покрытие 82%, но средняя скорость интернета 11 Мбит/с (98-е место в мире)

Часть II: Технические решения для устранения трудностей, связанных с трансграничными платежами в Индонезии

2.1 Интеллектуальный механизм обеспечения соответствия и сотрудничество с местными лицензиями

В связи со сложной нормативно-правовой базой Индонезии китайские компании могут использовать следующие технические средства для обеспечения соответствия требованиям:

• Системы KYC/AML на основе искусственного интеллекта
  Автоматизируйте проверку личности пользователя с помощью распознавания OCR, обнаружения живых тел и технологии блокчейн-депозита. В сочетании с базой данных удостоверений личности жителя Индонезии (KTP) для сравнения в режиме реального времени, она соответствует строгим требованиям BI к аудиту.

• Многоуровневая система управления лицензиями
  Предприятия, которые еще не получили ключевые лицензии, такие как PJPABU, могут наладить "белое партнерство" с местными лицензиатами (например, DOKU, Xendit), чтобы предоставлять платежные услуги косвенно, через вложение API. Например:

  // Пример: Вызов интерфейса агрегации местного платежного шлюза в Индонезии
  
  public class IndoPaymentGateway {
  
      public PaymentResponse processPayment(PaymentRequest request) {
  
          // Маршрутизация на локальные кошельки, такие как OVO/DANA
  
          if(request.getMethod().equals("EWALLET")) {
  
              return LocalPartner.processEwallet(request);
  
          }
  
          // Обработка банковских переводов
  
          else if(request.getMethod().equals("BANK_TRANSFER")) {
  
              return LocalPartner.processBankTransfer(request);
  
          }
  
      }
  
  }
  
  

• Тестирование в "песочнице" в режиме реального времени
  Используйте облачные вычисления для создания тестовых сред, соответствующих требованиям BI, и завершения проверки соответствия процессов, таких как мониторинг транзакций и отчетность по крупным суммам, до официального запуска.

2.2 Технология маршрутизации платежей "Суперагрегатор"

Для решения проблемы фрагментированных способов оплаты ведущие компании разработали решения для динамической маршрутизации:

(1) Интеллектуальный алгоритм распределения трафика

Автоматически подбирайте оптимальные каналы на основе устройства пользователя, его географического положения и исторического поведения:

Характеристики пользователя → [Система принятия решений] → 

    - OVO предпочитают пользователи Gojek 

    - Букалапак покупатель умолчанию дисплей DANA 

    -Коды наличных Alfamart для офлайн-покупателей

(2) Единая система клиринга и сверки

график LR.

    Alipay/WeChat -->|RMB Settlement| GlobalHub.

    OVO/DANA -->|Rupee Settlement| GlobalHub.

    GlobalHub --> Регулируемые счета BI.

    Автоматическое глобальное хеджирование валютных рисков.

Такая архитектура позволяет продавцам получать доступ ко всем основным каналам одновременно, а бэк-офис обеспечивает единое управление мультивалютными пулами.

2.3 Схема оптимизации LBS (Location Based Services)

Устранение недостатков сетевой инфраструктуры:

• Развертывание узлов пограничных вычислений
  Создание узлов CDN в Джакарте и Сурабайе позволило сократить время загрузки страниц платежных систем с 5 секунд до 1,8 секунды

-Запатентованная технология автономной обработки состояния:
При обнаружении сбоя в работе сети:

1. генерируйте зашифрованные платежные ваучеры и храните их локально. 

2. Автоматическая загрузка после восстановления сети → 

3. асинхронно завершить перевод средств и уведомить обе стороны.

Измеренные данные показывают, что он позволяет снизить частоту отказов транзакций на 67%.

Часть III: Успешные примеры из практики

Пример 1: практика приземления трансграничной платформы электронной коммерции

-Задача.
Изначально прямое использование международных кредитных карт привело к тому, что.
→ Коэффициент отказов достигает 11% (в среднем по отрасли 4%)
Пользователи →42% отказались от покупок из-за отсутствия карт

-Решение.
Представление "Hybrid Payment SDK".

Внешний компонент для встраивания содержит.

 -Генератор QR-кодов электронного кошелька

 -Модуль назначения виртуальных счетов (поддерживает BCA/Mandiri и т.д.)

 -Функция печати кода оплаты в магазине

 

Внутренние пакеты.

 -Автоматическая выверка кассовых проводок 711/Alfamart

 -Разумное распределение средств для снижения валютного риска.

-Результаты:За 6 месяцев коэффициент конверсии увеличился на 215%, а количество жалоб клиентов сократилось на 58%.

Часть IV: Прогнозирование будущих тенденций

Технологические прорывы, за которыми стоит следить в 2024 году.

1.BI Программа цифровых валют расширяет трансграничный сценарий (проект "Гаруда")
2.SVN (спутниковый виртуальный номер) решает проблему аутентификации в удаленных районах.
3. В архитектуре Web3 появляется новый тип клиринговой сети.

Для получения консультаций по внедрению или технической поддержки, пожалуйста, свяжитесь с нашей командой профессионалов и получите индивидуальную консультацию.