На пути ли Пакистан к безналичному обществу?

вводная

С быстрым развитием цифровых платежей во всем мире все больше стран переходят к безналичному обществу. Пакистан, крупная экономика Южной Азии, за последние годы добился значительного прогресса в области финтеха и мобильных платежей. Так является ли Пакистан началом волны безналичного общества? В этой статье рассматривается текущее состояние цифровых платежей в стране, факторы, способствующие их развитию, проблемы, с которыми приходится сталкиваться, и будущие тенденции.

1. Состояние цифровых платежей в Пакистане

(1) Рост мобильных платежей

Рынок мобильных платежей в Пакистане стремительно растет в последние годы. По данным Государственного банка Пакистана (SBP), в 2023 году объем электронных транзакций в стране вырастет более чем на 50% в годовом исчислении. Среди них ключевыми драйверами стали отечественные платформы мобильных кошельков, такие как Easypaisa, JazzCash и другие. Эти платформы предлагают такие функции, как денежные переводы, оплата счетов, онлайн-покупки и т. д., что значительно облегчает ежедневные транзакции пользователей.

(2) Ускоренная цифровизация банков

Традиционные банки также активно внедряют цифровую трансформацию. Многие банки запустили мобильные банковские приложения и онлайн-банкинг, которые поддерживают такие услуги, как платежи по QR-коду и снятие наличных без карты. Кроме того, запуск системы мгновенных платежей "Рааст" еще больше упростил перевод средств в режиме реального времени.

(3) Интеграция электронной коммерции и цифровых платежей

Популярность таких платформ электронной коммерции, как Daraz (принадлежащая Alibaba) и Foodpanda, привела к тому, что все больше потребителей привыкли к использованию методов онлайн-платежей.

2. Ключевые факторы для создания безналичного общества

(1) Поддержка государственной политики

Инициативы по расширению доступа к финансовым услугам (FIIP):: SBP призывает финансовые учреждения продвигать недорогие услуги по ведению счетов, чтобы охватить неучтенное население.
налоговая льгота:: Государственные налоговые льготы для торговцев, использующих электронные транзакции.
Развертывание системы Raast:: SBP ввел систему мгновенных расчетов, которая снижает транзакционные издержки и повышает эффективность.

(2) Рост проникновения смартфонов

По состоянию на 2023 год число пользователей смартфонов в Пакистане превысит 100 миллионов, а уровень проникновения интернета достиг более 45%, что закладывает технологическую основу для мобильных платежей.

(3) Последствия эпидемии COVID-19

Ограничения социальной дистанции во время эпидемии побудили большее количество людей обратиться к бесконтактным методам оплаты, таким как кодовое подглядывание или коммуникация ближнего поля (NFC) с поддержкой NFC.

3. Основные текущие задачи

Несмотря на столь стремительное развитие, остается множество препятствий:

(i). Низкий уровень владения картами

В настоящее время только около 20% взрослых имеют банковские карты, что ведет к сохранению зависимости от наличных денег;

(ii). Вопросы сетевой безопасности

Риск кибермошенничества и утечки данных может повлиять на общественное доверие;

(iii). Неадекватная инфраструктура в сельской местности

Плохое покрытие сети и отсутствие POS-терминалов в отдаленных районах мешали процессу внедрения;

(iv). Культурные привычки трудно изменить

(a) Некоторые слои населения, особенно пожилые люди, предпочитают использовать банкноты, а не электронные деньги в повседневной потребительской деятельности.

4 . Прогноз будущих тенденций развития

Хотя до полного достижения "нулевого уровня наличности" пройдет еще некоторое время, ниже приведены признаки того, что страна уверенно продвигается вперед.

Ожидается, что к 2030 году бесконтактное сканирование/сканирование QR-кодов станет основным в масштабах всей страны.
Технология блокчейн может быть внедрена для повышения безопасности трансграничных денежных переводов;
Все больше компаний принимают криптовалюты в качестве одного из альтернативных классов активов;

Кроме того, SBP планирует продолжать расширять функциональность системы RAST и взаимодействовать с другими международными клиринговыми системами для повышения общей конкурентоспособности.

5 . Заключение

Взятые вместе.Несмотря на все трудности"Но благодаря технологическому прогрессу + политической поддержке + молодым демографическим дивидендам.Можно предположить, что в ближайшие несколько лет будет наблюдаться более выраженный сдвиг в сторону "меньше денег".. Однако пройдет немало времени, прежде чем удастся создать бесшовную высокоразвитую цифровую экономику, подобную китайской или шведской.

Если вы хотите узнать больше о том, как страны по всему миру продвигают свои собственные варианты "де-бумагизации", следите за нашими новостями!

6. Основные факторы, способствующие созданию безналичного общества в Пакистане

(1) Рост числа финтех-компаний

В последние годы в Пакистане появился целый ряд отечественных компаний, работающих в сфере финансовых технологий (FinTech), таких как Easypaisa, JazzCash и UBL Omni. Эти платформы не только предоставляют базовые функции денежных переводов и платежей, но и постепенно расширяют сферу микрофинансирования, страхования и инвестиционных услуг. Пример:

Easypaisa(управляемый Telenor Bank) стал одним из крупнейших мобильных кошельков в стране, позволяя пользователям оплачивать счета за коммунальные услуги, пополнять телефонные счета и даже отправлять международные денежные переводы с помощью своего мобильного телефона.
JazzCash(С другой стороны, компания Jazz Telecom, поддерживаемая Jazz Telecom, еще больше снижает зависимость от наличных денег, сотрудничая с торговцами для продвижения платежей с помощью QR-кодов.

(2) Цифровая трансформация банков

Традиционные банки также наращивают свое цифровое присутствие:

HBL (Habib Bank) запустил цифровой счет "Konnect", который позволяет пользователям открывать счета и проводить операции, используя только номер своего мобильного телефона.
Услуга UBL "Omni" ориентирована на сельский рынок, делая финансовые услуги доступными для жителей отдаленных районов через сеть агентов.

Кроме того, запуск системы мгновенных платежей "Рааст" сделал межбанковские переводы более удобными и эффективными.

7. анализ изменений в поведении и восприятии потребителей

Несмотря на активные усилия правительств и компаний по продвижению безналичных платежей, потребуется время, чтобы привычки потребителей изменились:

(i). Молодые поколения более восприимчивы к цифровым платежам

Возрастная группа 18-35 лет является основной группой пользователей, поскольку они знакомы с управлением смартфоном и стремятся к удобству;

(ii). Постепенная адаптация МСП к электронным сборам

Некоторые мелкие торговцы начали использовать POS или кодовые платежи, чтобы привлечь более молодых покупателей и сократить расходы на управление наличностью;

Однако:

Многие люди с низким уровнем дохода все еще полагаются на наличные;
Некоторых беспокоит высокая комиссия за обслуживание или технические неполадки, влияющие на сохранность средств;

Поэтому в будущем необходимо усилить образовательные кампании для повышения доверия населения.

8 . Последствия международного опыта для Государства Палестина ......................

Истории успеха на других развивающихся рынках, таких как Индия (система UPI), Кения (M-Pesa), показывают, что.

Сотрудничество государства и бизнеса имеет ключевое значение - например, Единый платежный интерфейс (UPI) в Индии был разработан под руководством центрального банка.
Инклюзивное финансирование должно в первую очередь охватывать сельские районы и население с низким уровнем дохода.
Простой и удобный в использовании дизайн продукта может ускорить процесс популяризации.

Это уроки, которые Пакистан должен усвоить, чтобы оптимизировать свой собственный путь развития.

9 . Потенциальные риски и рекомендации по реагированию

При переходе к безналичному обществу могут возникнуть следующие проблемы.

(i). Системные угрозы кибербезопасности

Необходимость введения более строгих правил защиты данных и совершенствования технических средств борьбы с мошенничеством.

(ii). Цифровой разрыв усугубляет неравенство

Крайне важно обеспечить, чтобы уязвимые группы не были исключены - это можно исправить, например, создав дополнительные автономные пункты обслуживания; и

В ответ на вышеупомянутые проблемы мы рекомендуем следующее.
✅ Укрепление нормативно-правовой базы;
✅ Поощряйте сотрудничество государственного и частного секторов в разработке инновационных решений.
✅ Постоянные инвестиции в развитие инфраструктуры, особенно в расширение зоны покрытия сети.

10 . Перспективы: возможные сценарии на ближайшие 5 лет

Исходя из текущих тенденций, прогнозируется, что в период с 2025 по 2030 гг.

1️⃣ QR-код/NFC-коммуникации ближнего поля станут основным методом расчетов в розничной торговле;.
2️⃣ Рост новых моделей потребительского кредитования, таких как "купи сейчас, заплати потом" (BNPL); и
3️⃣ Запущен пилотный проект CBDC (цифровая валюта центрального банка) для изучения возможностей применения цифровой валюты в качестве законного платежного средства.

Если эти меры будут приняты, доля электронной торговли вырастет с нынешних 15% до 30%~40%, что значительно сократит разрыв с другими развивающимися экономиками.

заключительные замечания

Хотя полный отказ от банкнот пока не представляется реальным, в этом нет сомнений.Пакистан находится на ранней стадии глубокой революции в сфере платежей. Благодаря объединению сил технологического прогресса + политической поддержки + рыночного спроса, будущее "менее наличных" или даже "без наличных" становится все более очевидным. Главное - сбалансировать скорость инноваций и социальную интеграцию, чтобы все слои населения получили выгоду от этой волны перемен!

На пути ли Пакистан к безналичному обществу?