Приговор индийской четырехсторонней платежной платформе: [Специальное планирование] Глобальные способы оплаты на пути к диверсификации

По мере развития технологий глобальные платежные сценарии постепенно диверсифицируются, и такие способы оплаты, как кредитные карты, электронные кошельки и мобильные платежи, становятся все более популярными во всем мире. Однако существуют значительные различия в доминирующих способах оплаты в разных регионах. В данной статье представлен обзор глобальных тенденций в сфере платежей и рассмотрены доминирующие методы оплаты в каждой стране.

Северная Америка: кредитные карты являются предпочтительным способом оплаты

В Северной Америке в сфере платежей доминируют операции с кредитными картами и цифровыми кошельками, а также быстро растут варианты "со счета на счет" и "купи сейчас, заплати потом". Хотя в Канаде и Мексике существуют различия в способах оплаты, общая тенденция в Северной Америке направлена на создание разнообразной и удобной экосистемы платежей.

В Соединенных Штатах Америки хорошо развита система расчетов кредитными картами: шесть крупнейших мировых организаций, выпускающих кредитные карты, включая VISA, MasterCard, American Express и Diners Club, находятся в этой стране. Предлагая множество дополнительных услуг и преимуществ, кредитные карты пользуются популярностью у американских потребителей и стали одним из самых распространенных способов оплаты. Кредитные карты широко принимаются как для оплаты покупок в Интернете, так и в магазинах.

Помимо платежей по кредитным картам, в США также популярны цифровые платежи. Кроме того, на североамериканском рынке, в частности в Канаде, все большую популярность приобретают платежи между счетами, чему способствовала система мгновенных переводов Interac Online, позволяющая пользователям оплачивать услуги продавцов непосредственно со своих банковских счетов.

Европа: диверсификация способов оплаты

Европа известна разнообразием и региональной спецификой своих способов оплаты: основными из них являются оплата кредитными картами, электронные кошельки, платежи третьих лиц и банковские переводы онлайн. Два основных международных бренда кредитных карт, Visa и MasterCard, популярны в Европе, особенно в таких странах, как Великобритания, Испания и Польша. Платежи по кредитным картам занимают важное место в онлайновых транзакциях в Европе, что делает их ключевым выбором для потребителей и предприятий.

Основными электронными кошельками и сторонними платежными сервисами в Европе являются PayPal и Klarna, ведущий мировой поставщик услуг онлайн-платежей с высоким уровнем распространения в таких странах, как Германия, Великобритания и Франция. Klarna популярна в Скандинавском регионе и предлагает широкий спектр вариантов оплаты, включая "купить сейчас - оплатить позже", банковские переводы и рассрочку, чтобы обеспечить потребителям беспрепятственный удобство совершения покупок в Интернете. Кроме того, предоплаченные карты и цифровые валюты являются важными способами оплаты в некоторых европейских регионах, особенно там, где кредитные карты или банковские переводы онлайн не пользуются популярностью.

Африка: высокая доля использования наличных денег

Основные способы оплаты в Африке разнообразны и зависят от региона: доминируют мобильные платежи и цифровые кошельки, в то время как наличные и карточные платежи также занимают значительную долю рынка. Такое разнообразие отражает сложность и многообразие африканских рынков.

Рынок мобильных платежей в Африке стремительно растет, особенно в Кении, где бренд мобильных платежей M-PESA имеет значительное присутствие на местном рынке. Кроме того, статистика показывает, что цифровые кошельки становятся доминирующим способом онлайн-платежей в Африке. Ожидается, что доля цифровых кошельков в транзакциях электронной коммерции продолжит расти и к 2026 году составит 27% при темпах роста в 25%.В сегменте POS-транзакций доля цифровых кошельков также значительно увеличится - с 12% в 2021 году до 24% в 2026 году.В некоторых африканских странах, таких как Кения, оплата наличными ( Наложенный платеж) остается одним из наиболее предпочтительных методов, составляя 40% от общего объема.

Хотя карточные платежи занимают определенную долю рынка в Африке, их популярность относительно невелика из-за низкого проникновения кредитных карт. Кроме того, банковские переводы занимают определенную долю африканского рынка, но точная доля рынка варьируется в зависимости от региона.

Азия: доминируют мобильные платежи и электронные кошельки

В Азии мобильные платежи и цифровые кошельки являются основными способами оплаты, особенно на таких рынках, как Китай и Индия.

Несмотря на доминирование мобильных платежей и цифровых кошельков в Азии, в некоторых странах и регионах платежи по кредитным картам по-прежнему играют важную роль. В Юго-Восточной Азии распространенными способами оплаты являются банковские онлайн-переводы и электронные кошельки. Мобильным платежам способствовало внедрение индийским правительством унифицированного платежного интерфейса (UPI). В Японии очень распространены платежи по кредитным картам, особенно международным, таким как Visa и MasterCard. В Юго-Восточной Азии распространены банковские онлайн-переводы, такие как FPX и Boost в Малайзии. Кроме того, в Юго-Восточной Азии бурно развивается рынок электронных кошельков, таких как Gopay и OVO в Индонезии, Gcash и Dragonpay на Филиппинах.

Океания: цифровые платежи набирают популярность

Например, в Австралии и Новой Зеландии среди способов оплаты преобладают банковские карты и электронные платежи, при этом платежи по кредитным картам также занимают значительное место. Определенную долю рынка также занимают онлайн-платежи и наличные платежи. С развитием технологий цифровые платежи становятся все более популярными в Австралии, предоставляя потребителям более удобный и безопасный способ оплаты. В Новой Зеландии для оплаты широко используются наличные и кредитные карты, также очень популярны мобильные платежи.

Многие развитые страны мира, рано освоившие интернет-технологии и смартфоны, не успевают за темпами инноваций в сфере платежных методов. Некоторые аналитики полагают, что во многих развитых странах сформировалась "технологическая зависимость", они привыкли к традиционным банковским системам и платежам по кредитным картам и не испытывают острой необходимости в новых методах мобильных платежей.

Например, история использования кредитных карт в Соединенных Штатах началась в середине XX века, что позволило потребителям постепенно выработать привычку совершать платежи. Это справедливо не только для Соединенных Штатов, но и для других развитых стран, где кредитные карты глубоко укоренились в платежных привычках людей и где доверие и зависимость потребителей от кредитных карт привели к сдержанной реакции на новые методы мобильных платежей. Кроме того, развитые системы кредитных карт в развитых странах предлагают широкий спектр услуг и высокий уровень безопасности. Потребители привыкли зарабатывать баллы и вознаграждения с помощью кредитных карт, чего мобильные платежи в краткосрочной перспективе предложить не могут. Поэтому, несмотря на технологические преимущества мобильных платежных инструментов, изменить глубоко укоренившиеся потребительские привычки не так-то просто.

Кроме того, хотя доля наличных платежей в глобальной платежной системе снижается, они остаются важным способом оплаты. Особенно в некоторых развивающихся странах или регионах доля наличных платежей остается высокой. Например, Германия входит в число 15 европейских стран с высокой долей использования наличных денег. Несмотря на растущую популярность мобильных и других электронных способов оплаты в Европе, немецкие потребители по-прежнему отдают предпочтение наличным деньгам. Аналогичным образом, несмотря на то, что Швеция является лидером по оцифровке платежной системы, Шведский центральный банк в своем "Отчете о платежах 2024" подчеркнул необходимость наличных платежей и рекомендовал принять законодательство для обеспечения доступности наличных платежей. Это говорит о том, что даже в условиях высокой степени цифровизации платежной среды наличные деньги по-прежнему считаются важным способом оплаты.

Развитые страны придают большое значение защите частной жизни и финансовой безопасности и консервативно относятся к новым методам оплаты. По мере углубления глобализации интернационализация мобильных платежей сталкивается с новыми проблемами, включая вопросы технической совместимости, финансового регулирования и международных политических и экономических отношений. В настоящее время диверсификация методов глобальных платежей стала тенденцией, и в будущем в центре внимания стран может оказаться вопрос о том, как избежать образования трансграничных платежных барьеров и повысить удобство платежей.