Каковы преимущества и недостатки использования Bangladesh Payments?

При использовании платежных платформ (например, bKash, Nagad, Rocket и т. д.) для проведения транзакций в Бангладеш необходимо учитывать местную финансовую среду и технические условия. Ниже приведен анализ основных преимуществ и недостатков:

режущая кромка

1. Высокий уровень охвата населения финансовыми услугами

   • Проникновение мобильных платежей (особенно bKash) составляет более 50%, что решает проблему отсутствия традиционных банковских услуг и позволяет пользователям в сельской местности осуществлять денежные переводы и оплату счетов с помощью мобильного телефона.

2. Поддержка государственной политики

   • Центральный банк Бангладеш поощряет создание "безналичного общества", предлагая налоговые льготы (например, снижение комиссии) для цифровых платежей и утверждая платформы, такие как Nagad, для расширения услуг через почтовую сеть.

3. Адаптация по локальному сценарию

   • Они позволяют совершать мелкие и высокочастотные транзакции (например, покупки на продовольственном рынке), пополнять телефонные счета, оплачивать обучение и удовлетворять другие потребности в средствах к существованию. Некоторые платформы позволяют не имеющим банковских счетов пользователям пополнять счет наличными в торговой точке агента.

4. Содействие трансграничным денежным переводам

   • В партнерстве с Western Union и другими компаниями денежные переводы от зарубежных работников могут зачисляться непосредственно на мобильные кошельки (на которые приходится около 6% ВВП в виде денежных переводов), поступая быстро и по более низкой цене, чем по традиционным каналам.

5. Попытки технологических инноваций

   • Компания Nagad запускает систему распознавания лиц для открытия счетов, а Rocket проводит пилотные трансграничные расчеты с использованием технологии блокчейн, что свидетельствует об активном внедрении новых технологий в отрасли.

неполноценный

1. Инфраструктурные ограничения

   • Покрытие сети составляет всего 70% (данные Всемирного банка), и в отдаленных районах транзакции часто не удаются из-за перебоев сигнала; нестабильное электроснабжение влияет на использование терминального оборудования.

2. Выделены регулятивные риски

   • Требование центрального банка о том, чтобы к 2024 году все платежные платформы переводили средства клиентов в государственные банки, может усложнить управление ликвидностью; ужесточение контроля за отмыванием денег привело к задержкам в открытии счетов.

3.Нарушения безопасности происходят часто

• На мошенничество с SIM-картами приходится 65% случаев мошенничества с цифровыми платежами (Dhaka Police Report 2022); отсутствие вторичной аутентификации на некоторых платформах и высокий риск атак социальных работников.

4. недостаточная операционная совместимость

• Для переводов между bKash/Nagad/Rocket требуется банковский шлюз, при этом комиссия достигает 1,5%; единый стандарт QR-кода еще не полностью внедрен.

5. Инерция зависимости от наличности

• Статистика Всемирного банка показывает, что 851 TP3T розничных сделок по-прежнему совершается наличными, а среди микро- и мелких торговцев распространен отказ от электронных платежей (чтобы избежать 21 TP3T НДС).

Предложения по типовым сценариям

• ✅Подходит для: городских микропереводов, денежных переводов, коммунальных платежей
• ❌ Используйте с осторожностью: крупные торговые расчеты (лимит на один день обычно составляет 200 000 така ≈ 1 800 долларов), платежи, чувствительные к срокам.

Новым участникам рекомендуется отдавать предпочтение доступу к bKash (доля рынка 75%), но при этом они должны предварительно внести маржу, чтобы справиться с проверками центрального банка на соответствие требованиям. В то же время следует сохранить канал снятия наличных, чтобы адаптироваться к привычкам пользователей.

Плюс: подробный анализ платежной экосистемы Бангладеш и практические советы

1. Сравнение игроков по сегментам

2. Решение ключевых проблем пользователей B-end

• Коллекции для трансграничной торговли:
  Предпочитайте банковские каналы, а не кошельки (например, систему EDI от Eastern Bank Ltd), чтобы избежать:
  • bKash имеет единый лимит по сборам с иностранных торговцев в размере 500 000 така (≈ 4500 долларов США).
• Затраты на развертывание POS-терминалов:
  Местный поставщик 'mCash' предлагает недорогие POS-терминалы на базе Android (300 така в месяц) с предустановленной кастомизированной прошивкой для защиты от взлома.

3. С - понимание поведения пользователей

• Типичные модели использования::

# Альтернативы при отсутствии сценариев применения DeFi

если user.is_urban.

    Использование = ["Оплата на вынос", "Онлайн-покупки", "Поэтапные покупки"] # Foodpanda/Pathao имеет доступ к bKash

elif user.is_rural:

    Использование = ["Поступление от диаспоры", "Закупка удобрений для семян"] # Нагад Исключительно с кооперативным обществом BRAC

• узкое место в системе доверия::
  Пользователи 72% по-прежнему предпочитают "cash-in/cash-out" (исследование WorldBank), что говорит о дизайне платформы:

+ стимул "Top-up Cashback" 

+ "Возврат средств за неудачную транзакцию в секундах" Promise 

4. Регулируемая динамика песочницы

Центральный банк тестирует его:
✅ Пилотная фаза 1 CBDC (оптовая цифровая валюта, для межбанковских расчетов)
⚠️ Стандарт USSD-платежей для несмартфонов отложен (первоначально запланирован на 2024Q1)

[Руководство к действию] Стратегии выхода на новый рынок

1️⃣ Соблюдение требований прежде всегоРегистрация должна осуществляться на основании лицензии PSO, выданной в соответствии с Законом Бангладеш о платежных системах 2009 года, и, как ожидается, займет 14 месяцев.

2️⃣ Локализованная адаптация::

Дизайн пользовательского интерфейса # должен включать в себя.

- [x] Отображение приоритета бенгальского языка 

- [x] Автозатемнение ночного режима во время Рамадана 

3️⃣ Архитектура с резервированиемРазвертывание резервного серверного кластера в Читтагонге для защиты от наводнений в центре обработки данных в Дакке.