Как бангладешцы отправляют деньги своим семьям? Анатомия тенденции цифровых платежей

вводная

В современном глобализированном мире трансграничные денежные переводы стали важным экономическим источником для многих семей. Для Бангладеш денежные переводы от иностранных рабочих являются одним из важных столпов экономики страны. Согласно статистике, в 2022 году доход от денежных переводов в Бангладеш составит более 21 миллиарда долларов, что составит более 6% от ВВП. Традиционные методы денежных переводов заменяются цифровыми платежами, и в этой статье мы расскажем о том, как бангладешцы отправляют денежные переводы своим семьям с помощью новых цифровых средств оплаты, а также рассмотрим будущие тенденции в этой области.

1. Традиционные методы денежных переводов и их ограничения

(1) Банковский перевод

Банки были одним из первых каналов для международных денежных переводов, и этот процесс включает в себя:

• Заполните форму запроса на перевод в оффшорном банке;
• Укажите информацию о счете получателя платежа (например, SWIFT-код, IBAN и т. д.);
• Подождите 3-5 рабочих дней, пока счет будет доставлен;

Несмотря на надежность и безопасность, комиссии высоки (обычно 10-20 долларов США за транзакцию), а жители отдаленных районов могут не иметь свободного доступа к банковским услугам.

(2) Western Union и MoneyGram

Эти два международных гиганта уже давно занимают доминирующее положение в модели "наличные по требованию":

• vantage: Мгновенное прибытие и широкое покрытие сети;
• недостатки: Плохие обменные курсы и высокие комиссионные сборы (около 5%-10%).

Однако с ростом мобильных платежей эти традиционные учреждения также ускоряют свою цифровую трансформацию, чтобы оставаться конкурентоспособными.

2. Развитие и преимущества цифровых платежей

В последние годы развитие "финансовых технологий" (FinTech) сделало трансграничные платежи более эффективными и экономичными. Ниже приведены основные цифровые решения:

(1) bKash - лидер в области мобильных кошельков

bKash является крупнейшей платформой электронных кошельков в Бангладеш (более 70 миллионов пользователей) и поддерживает следующие операции:

1. Оффшор → Местный перевод:
   • Международные платформы, такие как PayPal, могут быть привязаны к счетам bKash;
   • bKash также поддерживает прямые переводы из Китая в Бангладеш после сотрудничества с Alipay;
2. Внутренние P2P-транзакции:
   -Введите номер мобильного телефона другой стороны на счет за несколько секунд, лимит на один день составляет около 500 долларов США; -Введите номер мобильного телефона другой стороны на счет за несколько секунд.

Применимые сценарии:: Небольшие, высокочастотные переводы, особенно подходящие для удовлетворения потребностей семей мигрантов в ежедневных расходах.

(2) Нагад - экспресс-программа, поддерживаемая правительством

Nagad, запущенный почтовым департаментом, быстро завоевывает рынок благодаря своим низким тарифам (всего 1%):
|Functions|Details|
|—|—|
|Международное признание|Поддержка депозита сети SWIFT
|Более 250 000 агентов по всей стране.

Кроме того, в приложение интегрированы функции пополнения баланса телефона и оплаты счетов, что еще больше повышает его привлекательность.

Сравнение случаев

Предположим, что перевод из Саудовской Аравии в Дакку составляет 200 долларов.
||Традиционные каналы (банк)|Nagad|
|—|—|—|
| Плата за обработку15 |2 |
|Время потребления |3 дня |<30 минут |

Очевидно, что цифровое решение выигрывает с точки зрения экономии и эффективности!

Инновационная попытка "блокчейн + стейблкоин"

Некоторые молодые группы начинают использовать криптовалюты, такие как USDT, для трансграничных расчетов:
✅ Сократите расходы, минуя средние ряды (<$1 каждый)
❌ Более высокий порог знания кошелька для обеих сторон уравнения

Эта модель все еще остается нишевой, но быстро развивается - в 2023 году объемы соответствующих сделок удвоятся в годовом исчислении.

прогноз на будущее
К 2025 году.
☑️ Цифровая валюта Центрального банка (BDT-CBDC), которая будет запущена на пилотной основе; и
☑️ все больше иностранных платформ, таких как Wise, вступают в борьбу;.
☑️AI контроль рисков позволяет переводить большие суммы в режиме реального времени.

В общем, от очередей на кассе до того, чтобы делать это на кончиках пальцев, - технологии делают "связь с семьей" проще, чем когда-либо!

3. углубленный анализ цифровых платежных платформ

(1) bKash: эталон мобильных платежей в Бангладеш

Совместно инвестированный банком BRAC и Ant Group (материнской компанией Alipay), bKash стал одним из самых популярных электронных кошельков, используемых жителями Бангладеш. К его основным преимуществам относятся:

• Широкий охват пользователей: Более 70 миллионов зарегистрированных пользователей с чрезвычайно высоким уровнем проникновения;
• Удобная поддержка трансграничных денежных переводов: Подключение к международным платформам, таким как PayPal и Alipay, для облегчения прямого перевода средств от иностранных работников на родину;
• низкопороговая работа: Для совершения операции требуется только номер мобильного телефона, что подходит для менее образованной группы пользователей.

Пример потока использования (зарубежный → местный перевод)

1. Зарубежные отправители инициируют переводы через партнерские организации (например, Ria, WorldRemit);
2. Получатель получает SMS-уведомление и отправляется к агенту bKash или снимает деньги прямо в приложении;
3. Средства предоставляются мгновенно, а комиссия составляет примерно 1%-2%.

Несмотря на высокий уровень удобства, крупные транзакции все еще ограничены (лимит на один день обычно составляет 500 долларов США), а в некоторых отдаленных районах нет достаточного покрытия мест расположения агентов.

(2) Нагад - недорогая альтернатива, продвигаемая правительством

В последние годы Nagad, как официальное платежное средство, запущенное Почтой Бангладеш, стремительно развивается, а его ключевые особенности включают.

В 2023 году компания Nagad добавила международную услугу по сбору денег SWIFT, чтобы позволить иностранным работникам переводить средства непосредственно со своих банковских счетов в Европе и США и автоматически конвертировать их в BDT (така).

Сравнение фактического опыта

Предположим, Рахим, работающий в Дубае, хочет отправить 300 долларов в свой родной город.

Очевидно, что цифровые каналы меняют ожидания пользователей в отношении соотношения цены и качества!

4.Влияние и проблемы, связанные с развивающимися технологиями

(1) Исследование трансграничных расчетов с помощью блокчейна
Некоторые технологические компании начинают предлагать транзитные решения на основе криптовалют, таких как USDT/XRP: The
✅ Чрезвычайно низкая стоимость: комиссия за перевод на цепь <$1
⏱️ Клиринг в режиме реального времени: не нужно ждать обработки в банке
⚠️, но сталкивается с неопределенностью регулирования - Центральный банк Бангладеш предупредил, что "несанкционированные криптовалютные транзакции являются незаконными".

Эта модель все еще остается уделом молодых и технически подкованных людей, но ее популярность растет угрожающими темпами.

(2) Контроль ветра ИИ для повышения безопасности
Чтобы предотвратить мошенничество и отмывание денег, такие платформы, как bKash, внедрили алгоритмы машинного обучения.
-Биометрический вход (лицо/отпечаток пальца)
Блокировка в режиме реального времени необычных транзакций (например, внезапных крупных переводов)
Видеоверификация личности требуется для всех транзакций стоимостью более 500 долларов с 2024 года

Эти меры, хотя и увеличили количество шагов, также значительно снизили уровень финансовых преступлений.

5.Прогнозы тенденций на ближайшие пять лет

Согласно исследованиям Всемирного банка и Центрального банка Бангладеш, отрасль будет развиваться по следующим направлениям.

🔼 Пилотная посадка цифровой валюты Центрального банка (CBDC)
Ожидается, что Digital Taka будет запущена к 2026 году.
-Точное регулирование денежно-кредитной политики
-Прямое выделение субсидий бедным

🌍 Увеличение числа международных игроков, выходящих на рынок
PayPal, Wise и другие компании подают заявки на получение местных лицензий, которые могут принести.
✓ Лучшие курсы обмена валют ✓ Поддержка нескольких языков ✓ Глобализированная система счетов

📲 Интеграция Super App Eco
Платежные платформы должны включать в себя больше услуг, связанных с образом жизни.
▶️ Покупка страховки ▶️ Онлайн-образование ▶️ Запись на прием к врачу...

Заключение:Технологии облегчают связь с членами семьи
От многочасовых очередей у касс электронных переводов в прошлом до мобильных платежей на кончиках пальцев сегодня - технологические достижения не только повысили эффективность, но и позволили миллионам бангладешских семей получить доступ к своевременной финансовой поддержке. С приходом CBDC и международных гигантов истинное значение понятия "финансовая доступность" переосмысливается. Для рядового пользователя внимание к официально сертифицированным каналам, сравнение тарифов и адаптация к новым инструментам станут ключом к максимальному увеличению ценности денежных переводов!