Формируется ли на Ближнем Востоке безналичное общество? Объяснение текущего состояния развития

вводная

В последние годы тенденция перехода к безналичным платежам набирает обороты во всем мире, и Ближний Восток демонстрирует уверенный рост на этой волне. Благодаря росту проникновения смартфонов, инновациям FinTech и поддержке государственной политики все больше стран Ближнего Востока переходят к безналичному расчету. В этой статье представлен глубокий анализ текущего состояния, движущих сил и будущих тенденций развития безналичных платежей на Ближнем Востоке.

1. Современные тенденции в области безналичных платежей на Ближнем Востоке

(1) Страны Персидского залива лидируют в трансформации цифровых платежей

Страны Совета сотрудничества стран Персидского залива (ССАГПЗ), такие как ОАЭ, Саудовская Аравия и Катар, занимают лидирующие позиции в сфере цифровых платежей:

• ОАЭПо данным на 2023 год, в стране насчитывается более 5 миллионов пользователей мобильных кошельков, что составляет более 50% населения. Широко используются Apple Pay, Samsung Pay и местные платформы, такие как Beam Wallet.
• Саудовская АравияБудучи членом G20, Саудовская Аравия активно реализует "Видение 2030", целью которого является достижение 70% безналичных транзакций к 2030 году. В настоящее время на рынке доминирует Mada (местная сеть дебетовых карт), а "Саудовские платежи" способствуют росту популярности электронных кошельков.
• Катар и Бахрейн: Высокий уровень проникновения Visa и Mastercard и быстрый рост местных электронных кошельков, таких как "QPay".

(2) Постепенное присоединение других стран Северной Африки и Ближнего Востока

Египет, Иордания и другие страны начали поздно, но развивались с огромной скоростью:

• Египет:: Системы мгновенных денежных переводов, такие как InstaPay, быстро развиваются, и правительство поощряет привязку банковских счетов к номерам мобильных телефонов для осуществления небольших транзакций.
• Ливан и Ирак:: В результате экономического кризиса некоторые люди обратились к стабильным валютам или трансграничным цифровым платежам.

2. Ключевые факторы, определяющие безналичность на Ближнем Востоке

(1) Поддержка государственной политики

Страны запускают ряд мер по продвижению бесконтактных платежей.

• аббревиатура Саудовской Аравии:: "Финтех-стратегия", направленная на поддержку стартапов и обязательный прием электронных платежей торговцами.
• ОАЭ:: Программа Cashless Dubai направлена на сокращение оборота банкнот на 50% к 2025 году.

(2) Рост инвестиций в финтех

Согласно отчету Magnitt, финансирование финтеха на Ближнем Востоке достигнет $2.5B+ к 2023 году, а основные потоки будут направлены в.
✔️ BNPL (Buy Now Pay Later): Тамара (Саудовская Аравия), Табби (ОАЭ)
✔️ P2P-переводы и трансграничные денежные переводы: Pyypl (базируется в Бахрейне).
✔️ CBDC (цифровая валюта Центрального банка): пилотный проект дирхама ОАЭ

(3) Изменения в привычках потребления после COVID

Эпидемия привела к тому, что все больше людей выбирают онлайн-покупки/платежи с помощью кодов, а поколение Z стало основной группой пользователей.

[H3] 3. Проблемы и препятствия

Несмотря на обещания, существуют ограничения.

Кроме того, высокая стоимость соблюдения нормативных требований также влияет на тарифы доступа для малого бизнеса.

[H4]4 . Перспективы на будущее: когда будет реализован безналичный расчет?

Ожидается, что основные рынки (например, ОАЭ/КСА) могут приблизиться к уровню стран Северной Европы примерно к 2030 году. Однако для полного отказа от банкнот потребуется время.

[H5] Заключение

В совокупности и благодаря совместным усилиям стран Ближнего Востока регион уверенно движется в сторону цифровой экономики - путь предстоит долгий, но его нужно ждать с нетерпением!

5. Ключевые модели и инновационные приложения безналичных платежей на Ближнем Востоке

(1) Возвышение электронного кошелька

Рынок электронных кошельков на Ближнем Востоке растет быстрыми темпами, в основном благодаря высокому проникновению смартфонов и более широкому распространению цифровых платежей среди молодого населения. Пример:

• STC Pay (Саудовская Аравия): Запущенный компанией Saudi Telecom, число пользователей превысило 8 миллионов. Он поддерживает P2P-переводы, онлайн-покупки и трансграничные денежные переводы.
• Beam Wallet (ОАЭ): Интегрирует местные банки и торговые ресурсы для обеспечения таких функций, как оплата кодов и счетов.

Кроме того, такие международные гиганты, как Apple Pay и Google Pay, также ускоряют освоение ближневосточного рынка, создавая ситуацию конкуренции и сотрудничества с местными компаниями.

(2) Взрывной рост модели BNPL (купи сейчас, заплати потом)

Принцип "купи сейчас, заплати потом" особенно популярен в сфере электронной коммерции на Ближнем Востоке, где основными игроками являются:

• Табби (ОАЭ)Она охватывает основные платформы электронной коммерции, такие как Souq и Noon, и позволяет покупателям платить в рассрочку без процентов.
• Тамара (Саудовская Аравия)Компания получила инвестиции от Softbank, а объем транзакций вырастет на 3 00% в 2023 году по сравнению с предыдущим годом.

Эта модель снизила барьер оплаты для потребителей и способствовала буму онлайн-ритейла.

[H3] 6. Прогресс в исследовании цифровой валюты центрального банка (CBDC)

Несколько стран Персидского залива активно изучают CBDC для повышения эффективности своих финансовых систем.

В ближайшие годы ожидается появление новых практических приложений.

[H4]7 . Инновации в сфере трансграничных платежей

В связи с высокой долей иностранной рабочей силы в регионе (например, 901 TP3T в Дубае), интерес представляют следующие решения.
✔️ Блокчейн-сеть RippleNet была принята несколькими местными банками.
✔️ Pyypl запускает виртуальную карту для поддержки мгновенных трансграничных переводов

Эти технологии значительно снижают комиссию за денежные переводы и временные затраты.

[H5]8 . Вызовы безопасности и ответные меры

По мере увеличения количества безналичных операций одновременно растут и риски кибербезопасности.

- Биометрическая аутентификация (например, платежи по радужной оболочке глаза в АДИБ Банке)
- Темпы развертывания систем защиты от мошенничества на основе искусственного интеллекта растут 35%
- Правительствам следует усилить законодательство по защите данных (пример: саудовское постановление о PDPL)

[H6]9 . Прогноз экспертов: ключевые тенденции на ближайшие пять лет

1️⃣ Тенденция интеграции "суперприложений" - появление единой платформы, подобной WeChat Pay
2️⃣ Ускоряется процесс обеспечения соответствия криптовалютам (Дубай выдал первые лицензии на обмен)
3️⃣ Расширение сценария автоплатежей с использованием Интернета вещей (IoT) (интеллектуальная заправка/зарядка автомобилей и т. д.)

[H7]10 . Рекомендации для предприятий .......................

Для поставщиков платежных услуг, желающих выйти на рынок.
◉ Приоритетный доступ к лицензиям Saudia/UAE
◉ Адаптация к исламским финансовым нормам (запрет на процентные оговорки)
◉ Сотрудничество с местными операторами связи для расширения зоны покрытия

[H8] Заключение
Несмотря на такие проблемы, как культурная адаптация и недостатки инфраструктуры, Ближний Восток, вероятно, станет следующей моделью безналичного общества в мире благодаря сильной экономике и активной политике. Постоянное внимание к инновациям в сфере FinTech и изменениям в законодательстве будет иметь решающее значение.