Переход к безналичному расчету в Пакистане: разрыв между политикой и реальностью

Переход к безналичному расчету в Пакистане - важная инициатива правительства, направленная на расширение доступа к финансовым услугам и модернизацию, однако между целями политики и реальным положением дел на местах все еще существует значительный разрыв. В следующем разделе анализируются три аспекта политической системы, реальные проблемы и направления для улучшения:

I. Политические рамки: амбиции и разработка на высшем уровне

1. Национальная стратегия расширения доступа к финансовым услугам (2021-2025)
   Цель - увеличить количество банковских счетов среди взрослого населения до 651 TP3T к 2025 году (сейчас около 451 TP3T) и стимулировать электронные платежи с помощью налоговых льгот.
2. Система мгновенных платежей Raast
   Бесплатная платформа цифровых денежных переводов, запущенная центральным банком, превысила 1 миллион транзакций в день, но в основном она сосредоточена в городских районах.
3. Регулятивные стимулы
   • Снижение порога лицензирования для поставщиков услуг цифровых кошельков (например, Easypaisa, JazzCash);
   • Снижение налога с продаж для торговцев, использующих POS-машины.

II. Разрыв реальности: пять структурных противоречий

1. Инфраструктурный разрыв

   • Только 38% взрослых в сельской местности имеют покрытие мобильной связью (данные GSMA), а проникновение смартфонов составляет менее 30%;
   • Плотность банкоматов в стране составляет 8 на 100 000 человек (в Китае - 55).

2. Инерция зависимости от денежных средств

   • На неформальную экономику приходится 35% ВВП, а мелкие торговцы обычно отказываются принимать электронные платежи, чтобы избежать отслеживания налогов;
   • Социальные выплаты по-прежнему осуществляются наличными, что ослабляет стремление к оцифровке.

3. Дефицит доверия пользователей

   • Исследование Карачинского университета 2022 года показало, что 671 респондент из числа участников опроса обеспокоен проблемой электронного мошенничества;
   • Запуск системы Raast был отложен из-за технического сбоя, который привел к 200 000 транзакций за один день.

4. Недостаточный потенциал финансовых учреждений
   Малым и средним банкам не хватает бюджетов на цифровую трансформацию, а сельские отделения 80% по-прежнему работают с наличными деньгами.

5. Эффект сжатия трансграничных платежей
   Доходы от денежных переводов составляют 8% от ВВП, но 90% поступает через каналы наличных, такие как Western Union, которые трудно заменить местными цифровыми программами.

III. Возможные пути преодоления разрыва

1. продвигаться поэтапно: Приоритет отдается обязательной оцифровке коммунальных платежей в таких городских районах, как Исламабад и Лахор.
2. Модель государственно-частного партнерства: Опираясь на индийский опыт UPI, разрешить операторам связи обмениваться с банками данными KYC.
   3.Инновации на последней миле::

• Внедрение модели "корреспондентского банкинга" (аналогичной M-Pesa в Кении), которая позволяет продуктовым магазинам предоставлять основные финансовые услуги;
• Пилотное распределение социальных выплат с помощью блокчейна (как в случае с Всемирной продовольственной программой в Иордании).
  4.Испытания в нормативной песочнице::
  Разработать простые инструменты цифровой бухгалтерской книги с низкими затратами на соблюдение требований для микро- и малых предприятий;

IV. Основные выводы

Основное противоречие в переходе Пакистана к безналичному расчету заключается в несоответствии между "ориентацией политики на высокоуровневые города" и "сильными низовыми атрибутами" экономики. В будущем необходимо преодолеть дифференцированные стратегии (расслоение между городом и деревней) + болевые точки (такие как оцифровка денежных переводов) - это не только технологическая модернизация, но и системный проект, включающий реконструкцию общественного договора.

V. Углубленный анализ: основные узкие места и прорывы в реализации политики

1. недостаток финансовой грамотности и образования пользователей

• статус-кво: Только 211 т.р. взрослого населения Пакистана обладают базовой финансовой грамотностью (данные Всемирного банка на 2023 год), и еще меньше 101 т.р. среди сельского женского населения.
• влиять (обычно негативно): Даже при наличии цифровых платежных инструментов пользователи все равно предпочитают операции с наличными, поскольку не понимают процесса или беспокоятся о безопасности своих средств.
• Рецепт::
  • Привлечение религиозных лидеров (например, имамов мечетей) для продвижения финансовой грамотности и использование доверия сообщества для снижения сопротивления;
  • Обучение сценариям электронных платежей, встроенным в популярные телесериалы (например, программы PTV).

2. Дисбаланс "затраты-выгоды" на стороне продавца

• несоответствие: Правительство обязывает торговцев устанавливать кассовые аппараты, но плата за обслуживание (1,5%-3%) сводит на нет прибыль малых и микропредприятий; а операции с наличными уходят от налогов.
• дело (право): Исследование Lahore Bazaar показало, что только 12% продавцов принимают мобильные платежи, но 80% из них отказались от них после непродолжительной попытки из-за субсидий платформы.
• Инновационные модели::
  ① "Окно с нулевым тарифом" - по образцу ранней стратегии китайской Alipay, которая предусматривала отмену комиссии в течение первых 6 месяцев;
  ② "Налоговый кредит за оцифровку" - каждый электронный платеж может быть зачтен в счет эквивалентной суммы налога с продаж.

VI. Проблемы адаптации технологий и программы локализации

(A) Разрыв между сельскими и городскими районами в телекоммуникационной инфраструктуре

→ альтернатива::

• Благодаря функции перевода с помощью USSD-кодов (смартфон не требуется), JazzCash в настоящее время охватывает 12 миллионов пользователей мобильных телефонов;
• Система офлайн-платежей по QR-коду (аналогичная BharatQR в Индии), позволяющая осуществлять отложенные платежи.

(B) Этические противоречия в биометрии

Правительственные меры по внедрению модели Aadhaar для платежей по отпечаткам пальцев натолкнулись на сопротивление:

• Фермеры протестуют в Синде:: "Данные об отпечатках пальцев продаются страховым компаниям" (без доказательств, но отражает кризис доверия);
  → компромиссный маршрут::
  Используется "двухфакторная аутентификация" (SMS OTP + простой пароль) для обеспечения баланса между безопасностью и приемлемостью.

VII. Адаптация международного опыта на местном уровне

Пакистан может выборочно использовать следующие примеры:

(1) Модель агентской сети M-Pesa в Кении