India Payments Science: what is e-Mandate e-Mandate? www.deekpay.com

什么是电子授权e-Mandate

e-Mandate是由Reserve Bank of Indiarespond in singingNational Payments Corporation of India (NPCI) 发起的一项digital payment服务，允许个人和企业授权从其银行账户中自动扣除定期付款。

电子授权 (e-Mandate) 是向用户的发卡银行和其他机构发出的常设指令，允许他们自动从用户的银行账户中扣除所述金额。

电子授权是一种方便企业及其客户轻松管理所有定期付款（如保险费、SIP、贷款分期付款等）的方式。电子授权消除了文书工作、人工干预、提醒麻烦和逾期罚款的需要。

通过一个银行账户可以设置的电子授权数量没有限制。

虽然India的定期付款已经存在很长时间了，但它们主要是通过客户必须填写、签署和提交的纸质表格授权的。这是一个操作成本高昂且需要人工处理的过程，需要数天才能完成。基于 API 的 e-NACH（通常称为 e-Mandate）由 NPCI 于 2018 年左右推出。

定期付款的含义

要理解e-Mandate的含义，必须先了解定期付款。

定期付款或订阅是自动付款，客户授权服务提供商定期从其银行账户中扣除固定或可变金额。

如今，定期付款可用于各种商业模式，例如：

数字借贷行业：NBFC 和数字贷方可以通过创建金额高达 50 万卢比的电子授权书来自动收回贷款。这减少了贷款违约并确保借款人按时支付 EMI。 投资和财富管理：投资平台可以通过自动化 SIP 付款并确保客户不间断投资，为投资者提供无缝的客户体验。 保险提供商：保险费通常按月、季度、半年或年度定期收取。用户可以通过使用相关软件钱包maybePayment Gateway订阅创建电子授权书来自动付款。 软件即服务 (SaaS)：SaaS 业务严重依赖于每月收取的定期付款，这种付款方式可以轻松扩展。 公用事业：电话费、电费、有线电视费、健身房会员费等属于公用事业，并且属于定期付款。 租赁：住房租赁、办公室租赁、共享工作和共享生活空间以及其他租赁设施通常采用定期付款模式。

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e-Mandate的工作原理

电子授权注册流程是客户注册通过电子授权或 eNACH 进行定期付款。无论客户购买保险单还是投资 SIP，他们都可以从一开始就选择通过电子授权支付保费或分期付款。

简而言之，这是一个允许企业为客户注册服务/产品的过程，客户需要及时支付费用。

例如，用户可以通过电子授权进行系统投资规划，这是一个完全数字化的过程。此外，确认授权不会超过几天。授权流程如下：

同意：客户允许收款人/收款人启动自动扣款，这可以通过各种方法完成，例如填写表格、网站或移动应用程序。付款人可以选择付款金额、频率和期限。 身份验证：客户使用可用选项之一（例如网上银行凭证或借记卡详细信息）验证和认证电子授权。这可确保付款人是银行账户的所有者，并同意电子授权的条款和条件。 验证：印度国家支付公司 (NPCI) 充当电子授权流程中的中介，并验证付款人的详细信息和收款人的请求。NPCI 是一家促进印度数字支付和结算的非营利组织。 定期付款指令：客户的银行设置定期付款指令，使收款人能够在到期日自动扣除付款。付款人收到确认信息，并可以在其银行门户或应用程序上查看电子授权书的状态。

付款人可以随时通过联系其银行或收款人取消电子授权书。如果此类交易引起任何争议或问题，NPCI 将进行调解，并确保遵守监管准则。

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e-Mandate的种类

根据用户选择的付款方式，电子授权的类型不同。以下是两种常见的电子授权类型：

借记卡电子授权

借记卡电子授权允许您将借记卡链接到商家或服务提供商，并授权他们以指定的频率从您的银行账户中扣除固定或可变金额。

通过借记卡电子授权进行的单笔交易限额为 15,000 卢比。此限制适用于所有在线订阅类别。对于超过 15,000 卢比或超过持卡人限额的交易，需要 AFA（OTP 身份验证过程）。在印度，通过借记卡电子授权进行的最高单笔交易限额为 10 万卢比。

信用卡电子授权

信用卡电子授权允许您将信用卡链接到商家或服务提供商，并授权他们以指定的频率向您的信用卡收取固定或可变金额。

自 2024 年 3 月起，信用卡账单支付的电子授权限额为每笔交易 100,000 卢比，无需额外身份验证 (AFA)。此限制适用于其他类别，例如共同基金认购和保险费支付。

e-Mandate的好处

商家的好处：

客户保留：只需进行一次数字身份验证，e-Mandate/eNACH便允许用户在每个结算周期开始时自动从客户账户中扣款。因此，此过程减轻了客户定期验证定期付款的负担，并使他们能够享受商家提供的产品和服务。 降低管理成本：与开票以及跟进客户和追讨逾期付款相关的成本大幅降低。 安全性：使用e-Mandate，支付解决方案提供商将严格管理 PCI 合规性，客户数据更安全可靠。

客户的好处：

不受干扰的服务。 验证订阅一次，随时享受不间断的服务且没有持续的付款提醒。 订阅允许客户购买适合其需求的计划。 身份验证是一个简单的过程，客户只需要提供网上银行凭证即可。

concluding remarks

e-Mandate 是印度数字支付领域的一大进步。许多垂直行业都能够采用这种业务模式，并在客户保留、现金流管理和拖欠率稳步下降等指标方面取得了显著改善。

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