Introduction to Vietnam's payment system: from cash to e-wallet

引言：越南支付方式的演变历程

越南作为东南亚发展最快的经济体之一，其支付系统在过去十年间经历了翻天覆地的变化。从高度依赖现金交易的传统社会，逐步发展为电子支付蓬勃发展的数字经济体，这一转变不仅反映了技术进步，更体现了消费者习惯和政府政策的深刻变革。

本文将全面解析越南支付系统的现状与发展趋势，重点关注从传统现金支付向现代电子钱包的转型过程。我们将探讨推动这一变革的关键因素、当前主流支付方式的市场格局以及未来可能的发展方向。

第一部分：越南传统现金支付的统治地位

1.1 历史背景与文化因素

长期以来，现金一直是越南最主要的交易媒介。这种偏好源于多重因素：

• 文化习惯：越南方有"眼见为实"的交易传统
• 金融基础设施不足：农村地区银行网点覆盖率低
• 对小额交易的适应性：适合日常市场购物和小商贩交易
• 对隐私的保护需求：部分民众不愿留下数字交易记录

根据2020年统计数据，尽管非现金支付快速增长，但仍有近80%的日常交易通过现金完成。

1.2 政府推动的非现金化政策

近年来，越南政府积极推动减少现钞使用：

• 2017年批准国家非现金支付发展计划
• 2020年设定目标将非现比例提升至50%
• 税收优惠政策鼓励企业接受电子付款
• 公共事业缴费数字化加速推进（水电费、学费等）

这些政策措施显著加快了无现社会的建设步伐。

第二部分：银行卡与银行转账的过渡阶段

2.1 ATM网络与借记卡的普及

2000年代初期开始：

第二部分：银行卡与银行转账的过渡阶段

2.1 ATM网络与借记卡的普及

2000年代初期，越南银行业开始大规模铺设ATM网络，推动借记卡的使用。这一阶段的支付系统发展具有以下特点：

• 银行账户渗透率提升：政府鼓励民众开立银行账户，支持工资发放、社会福利等直接入账
• POS终端推广：超市、商场等现代零售渠道率先接受刷卡支付
• 跨行交易便利化：越南国家清算中心（NAPAS）成立，实现不同银行间的互联互通

然而，信用卡的普及相对缓慢。由于严格的信用审核和较高的手续费，信用卡主要面向中高收入人群使用。截至2023年，越南人均持有借记卡约0.8张，而信用卡仅约0.15张。

2.2 网上银行的兴起

随着互联网覆盖率提高（2023年达75%以上），网上银行成为城市居民的重要支付工具之一：

• 手机银行APP功能完善：支持转账、缴费、投资理财等多种服务
• 二维码支付试点推广：部分商业银行推出扫码付功能
• 跨境汇款数字化 ：如MoMo与西联汇款合作提供国际转账服务

尽管如此，银行卡和网银仍未能完全取代现金交易习惯——尤其是在小额消费场景下，"先充值后消费"的模式尚未深入人心。这为电子钱包的崛起创造了机会窗口。

第三部分:电子钱包革命性增长

3.1市场爆发关键驱动因素
智能手机普及(2023年覆盖率超70%)叠加年轻人口结构(35岁以下占60%)催生移动支付需求,主要推动力包括:

• policy dividend -央行2016年放宽第三方支付牌照限制
• 外资科技巨头入场-GrabPay/AirPay借助超级应用生态快速获客
• 本土企业创新-ZaloPay结合社交场景,VNPT Pay依托电信运营商优势

根据Fitch Solutions数据,2022年越南电子钱包用户突破4000万,交易额同比增长36%,增速居东南亚前列。

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