インドとシンガポールがデジタル決済でつながる：インドの四者間決済で儲ける方法

先月21日、シンガポール通貨庁（MAS）とインド準備銀行（RBI）は、シンガポールのPayNowとインドのUnified Payments Interface（UPI）間の決済リンクの開始を発表した。これにより、シンガポールとインド間のリアルタイム少額越境決済が正式に開始されたことになる。利用者は銀行口座の詳細を入力することなく、携帯電話番号、UPI ID、Virtual Payment Address（VPA）を使って直接送金を開始することができ、取引は数分以内に完了する。

インド政府の指導の下、インド国家決済公社（NPCI）が開発したUPIは、電子メールアカウント（VPA）に似た方法でリアルタイムの送金を可能にする統一決済システムである。昨年、UPIは126兆ルピー（約10兆ルピー）以上の取引を740億件以上処理し、その普及を実証した。インドにおけるUPIの導入に続き、東南アジアやラテンアメリカの数カ国が、独自のリアルタイム・デジタル決済システムの開発に着手している。シンガポールのPayNowは、シンガポール銀行協会（ABS）と地場銀行7行が2017年に開始した銀行間電子送金サービスで、利用者は携帯電話番号またはID/PayNow QRコードを使ってシンガポール・ドルでリアルタイム送金ができる。昨年11ヶ月間の総取引高は1,050億SGD（約5,390億ルピー）に達した。プレスリリースによると、インドの銀行4行の顧客はPayNow-UPIを使って受取と支払いができるが、インドのアクシス銀行とDBS銀行の顧客は初期段階では受取のみ可能。DBSとシンガポールの非銀行系金融機関であるリキッドグループは、3月末までにPayNow-UPIサービスを順次顧客に展開し、対象ユーザー数と取引限度額を増やしていく。限度額現在、1日の送金限度額は1,000SGD/60,000インドルピー。

シンガポールのリー・シェンロン首相とインドのナレンドラ・モディ首相は、ビデオ会議を通じてPayNow-UPI決済の立ち上げに参加した。リー・シェンロン首相は、シンガポールとインド間の国境を越えた小売決済と送金が年間10億ドルを超えていることに言及。リー・シェンロン首相は、PayNow-UPIが「クラウドインフラを使用し、銀行以外の金融機関が関与する世界初の決済システム」であり、グローバルな地域決済を実現するものであることを強調した。PayNow-UPIはインド初、シンガポールでは2番目のリアルタイム国境を越えた決済システムであり、今回の提携は両地域の国境を越えた決済と金融サービスにとって重要なマイルストーンとなる。地域金融センターとして、シンガポールは近年、東南アジアにおける地域決済システムの確立を目指し、他国との決済協力を積極的に模索しています。国内でのデジタル決済の推進に加え、シンガポールはすでに2021年4月にタイ中央銀行（BOT）とリアルタイムでのクロスボーダー送金サービスを確立し、2022年後半以降にはマレーシアのバンクネガラ（BNM）とクロスボーダー決済を展開する計画を発表している。昨年8月には、シンガポールとインドネシアが将来の提携に向けた同様の計画を発表している。シンガポールとインドとの連携は以前から計画されており、MASとRBIは2022年7月に決済リンクを構築する予定です。インドはまた、G20議長国としての役割を積極的に活用し、デジタル金融インフラの開発において他国と協力している。昨年11月のG20サミットでは、シンガポール、インドネシア、マレーシア、タイ、フィリピンの中央銀行が、国境を越えた決済協力の強化を目的とした「地域決済リンケージ」協定に共同署名した。以前にも紹介したように、世界のいくつかの地域では、デジタル通貨、ブロックチェーン、ビッグデータなどのテクノロジーを活用した独自の地域決済システムを構築しようとしている国がある。2019年に設立されたEUのINSTEX（Instrument for Supporting Trade Exchanges）や中国のCIPS（Renminbi Cross-Border Payment System）などがそれだ。その背景には、最近のロシアとイランに対する米国のSWIFT制裁通過に見られるように、SWIFTシステムの利用に伴う非効率、高コスト、地政学的リスクがある。しかし、国境を越えたマイクロ送金は避けられない傾向であり、従来の国境を越えた決済システムを完全に置き換えるには、長期間の実験と実践が必要である。現在見られる協力体制は、効率性やユーザーエクスペリエンスの面で従来のモデルの欠点に対処し、小口個人越境送金市場のギャップを埋め、一定の市場シェアを獲得し、従来の越境決済システムとの協力と競争を維持しながら、徐々に地域決済システムを形成することを目指している。

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