タイにおける決済の歴史：現金からデジタルウォレットへ

タイの決済システムの進化は、経済の近代化とデジタル化を反映しており、伝統的な現金社会から多様なデジタル決済エコシステムへと徐々に移行している。以下は、タイの決済の歴史における主要な段階と分析である：

1.伝統的な現金支配の時代（20世紀以前）

• 社会経済的背景少額取引が多く、現金が絶対的な規範である。
• 特性::
  • 現金依存度が高い（2010年の現金取引は90%以上）。
  • 農村部では銀行サービスの普及率が低く、金融インフラも脆弱である。

2.銀行カードとエレクトロニクスの出現（1990年代～2000年代）

• 主なマイルストーン::
  • 1997年のアジア金融危機後タイ中銀はATMやデビットカード普及のための金融改革を推進している。
  • 2003年にBAHTNETシステムが稼動銀行間送金の効率化を図るリアルタイム大口清算システム。
• 枠にはめる::
  クレジットカードは都市部の中産階級に限られており、POSの普及も不十分だ。

3.モバイル決済とデジタルウォレットの台頭（2010年代～2020年代）

(1) QR決済の画期的なブレークスルー

• タイ銀行が2017年のプロンプトペイをリード::
  携帯電話／ID番号に基づく即時送金システムで、非常に低いレート（例えば銀行間送金はわずか2バーツ）のため、利用者は急速に1000万人を突破している。
• 判例PromptPayは2021年に50億件の取引を処理し、非現金取引の60%を占める。

(2) スーパーアプリのエコシステムにおける競争

• トゥルー・マネー (アント・グループ傘下）：電話料金のリチャージ、請求書支払い、国境を越えた送金（東南アジアの多くの国を結ぶ）を統合。
• グラブペイ / ライン・ペイ タクシー／ソーシャルシナリオに依存するクローズドループ決済。

4.デジタルウォレットとフィンテックの爆発的普及（2020年代～現在）

(1)流行がキャッシュレスを加速させる

• データハイライト::
  • タイの電子決済取引量は2020年に75%増加し、デジタルウォレットの利用者は4300万人を突破する（総人口の60%以上）。
  • PromptPayは、伝染病の流行中、政府補助金の主要チャネルとなった（例えば、「一人当たり半額」の消費者補助金プログラム）。

(2) 「今買って、後で払う」（BNPL）の台頭

• アトム,クレディボラザダ（Lazada）やショッピー（Shopee）といったプラットフォームは、若い消費者を惹きつけるため、共同で分割払いを開始した。
• バンカブルBNPL例えば、カシコバンクの「K PLUS SHOP NOW PAY LATER」。

(3) CBDC パイロットとクロスボーダー決済協力

• リテール・デジタル通貨テスト: 2022年 タイ銀行がCBDCサンドボックスを立ち上げ、企業の給与計算と政府の福祉配分のシナリオを実験。
• 地域的なつながりASEANのQR規格を通じて、マレーシア、シンガポールと国境を越えたスキャナ決済の相互接続を実現。

5.現在のパターンと課題（2023年～将来）

(1) 階層化された市場における競争

(2) 懸案事項

• 金融包摂の最後の1キロ30%の成人はまだ正式な金融システムに接続していない（世界銀行のデータ）。
• 規制バランス：イノベーションを促進しつつ、不正行為（偽のQRコードなど）のリスクを防ぐにはどうすればいいのでしょうか？
• 生態系の分断ユーザーはさまざまなシナリオに対応するために複数のアプリをインストールする必要があり、統合が急務となっている。

[トレンド展望］

1. エンベデッド・ファイナンス（EF） ソーシャルアプリ内でのダイレクトレンディングや保険販売。
2. バイオメトリクス決済顔・声紋認証はOTPパスワードに取って代わりつつある。
3. バーツ・ステーブルコインの実験:: 民間機関が、国境を越えた電子商取引の決済に準拠したステーブルコインの利用を検討する。

タイはわずか10年で、カードの時代からモバイル決済のフロンティアへと飛躍したが、競争力の次のステージは、「多数かつ散在する」ローカルなソリューションから、グローバルに互換性のあるデジタル金融インフラへのアップグレードにかかっている。(例えば、PromptPayの技術はカンボジアのBakongシステムに輸出されている）。