ペイメント・インディアのリスク管理メカニズムの紹介

インドの決済リスク管理の仕組みは、電子取引の安全確保、不正行為の防止、金融システムの安定維持のために設計された多層的なシステムである。以下は、インドの決済業界におけるリスク管理の中核的な枠組みと特徴である：

1.規制機関とコンプライアンスの枠組み

• RBI（インド準備銀行）決済システムの規制を主導し、決済システムセキュリティフレームワークなどのガイドラインを発行。
• PCI-DSS準拠クレジットカードのデータを処理するすべての決済ゲートウェイは、国際基準に準拠しなければなりません。
• DPSS（中央銀行決済部門）リアルタイム決済システム（IMPS、UPIなど）のリスク管理を統括する。

2.コア・リスク管理手法

• リアルタイム・トランザクション監視::
  • AI/MLベースの異常検知（大口送金、高頻度取引など）。
  • UPIプラットフォームの「1秒間に30トランザクション」という速度制限ルール。
• マルチファクター認定（MFA）::
  • 二要素認証（OTP+生体認証/MPIN）の使用を義務付ける。
  • Aadhaar e-KYC 統合認証。
• デバイス・フィンガープリンティングと行動分析::
  機器の変更、IPジオロケーションの突然の変更など、疑わしい行動を検出する。

3.UPIエコシステムに特化したリスク管理

• クォータコントロール::
  • P2Pの1回の限度額は₹10,000ドル（約120ドル）で、加盟店決済の方が高い。
    銀行によっては、1日の累積限度額（例えば₹10,000ドル）を設定しているところもある。

4.商社側のリスク管理措置

• 動的リスク評価モデル::

  • リスクの高い加盟店（ギャンブル、暗号通貨など）は、加盟店の業種、取引履歴、返金率、その他のスコアに基づいて制限またはシャットダウンされる場合があります。
  • RBIは疑わしい取引報告書（STR）の定期的な提出を義務付けている。

• 遅延決済（T+n）::
  新規登録またはリスクの高い加盟店に対する支払いは、異常なトランザクションを手動で確認するため、1～3日間遅れることがあります。

5.不正対策と紛争解決

• 自動ブロックルール::

  • 短期間に同じカード番号で複数のプラットフォーム利用を試みる」などの不正行為を検知する。
  • NPCI（National Payments Corporation）の不正監視システムは、銀行間のブラックリスト・データを共有している。

• 消費者保護メカニズム::
  ユーザーが不正取引（OTPの漏洩など）を主張した場合、銀行は10日以内に調査し、返金することが義務付けられている（RBIの義務）。

6.AIとビッグデータ活用の最前線

• 予測分析過去のデータから季節的な詐欺のパターン（ホリデーシーズンにフィッシング攻撃が急増するなど）を特定する。
• スピーチ／意味分析顧客サービスとのやり取りを監視し、不正の手がかりをつかむ（顧客になりすましてアカウントのリセットを要求するなど）。

課題と傾向

1. ソーシャル・エンジニアリング攻撃が拡大* 2023年、インドではSIM交換詐欺や偽のUPI QRコードに起因する約351件のTP3T決済詐欺が発生。
2. クロスボーダー決済リスク管理 RBIは国境を越えたマネーロンダリングを撲滅するため、国際機関との協力を推進している。
3. バイオメトリックの浸透 Aadhaar顔認証＋指紋認証は、中間者攻撃のリスクを軽減するため、従来のOTPに徐々に取って代わる。

特定の分野（UPI/Paytm/クレジットカードのリスクコントロールの違いなど）を深く調査する必要があれば、さらに拡大することができる！