パキスタンにおけるキャッシュレス化:政策と現実のギャップ

パキスタンのキャッシュレス移行は、金融包摂と近代化を促進するための政府の重要なイニシアチブであるが、政策目標と現場の現実との間にはまだ大きな隔たりがある。以下では、政策枠組みの3つの側面、現実の課題、改善の方向性を分析する:


I. 政策の枠組み:野心とトップレベルのデザイン

  1. 国家金融包摂戦略(2021-2025年)
    目標は、成人人口の銀行口座保有高を2025年までに65%(現在は約45%)に増やし、税制優遇措置を通じて電子決済を奨励することである。
  2. ラスト即時決済システム
    中央銀行が開始した無料のデジタル送金プラットフォームは1日100万件を突破したが、主に都市部に集中している。
  3. 規制インセンティブ
    • デジタル・ウォレット・サービス・プロバイダー(Easypaisa、JazzCashなど)の免許の閾値を引き下げる;
    • POSマシンを使用する加盟店の消費税軽減。

II.現実のギャップ:5つの構造的矛盾

  1. インフラ格差

    • 農村部の成人のうち携帯電話の電波が届くのはわずか38%で(GSMAのデータ)、スマートフォンの普及率は30%に満たない;
    • 全国のATM密度は人口10万人当たり8台(中国は55台)。
  2. 現金依存の慣性

    • インフォーマル経済はGDPの35%を占め、小規模業者は一般的に、税のトレーサビリティを避けるために電子決済を拒否している;
    • 社会福祉の支払いはいまだに現金で行われており、デジタル化の推進を弱めている。
  3. ユーザーの信頼不足

    • 2022年カラチ大学調査では、67%の回答者が電子詐欺を心配していることが明らかになった;
    • Raastシステムは、技術的な不具合により、1日で20万件の取引が発生し、遅延していた。
  4. 金融機関の能力不足
    中小銀行にはデジタルトランスフォーメーションの予算がなく、地方支店の80%業務は依然として現金アクセスである。

  5. クロスボーダー決済のスクイーズ効果
    送金収入はGDPの8%を占めるが、90%はウエスタンユニオンなどの現金チャネルを通じて流れており、現地のデジタルプログラムで代替するのは難しい。


III.ギャップを埋めるための可能な道筋

  1. 段階的に進むイスラマバードやラホールなどの都市部では、公共料金のデジタル化を優先する。
  2. 官民パートナーシップ・モデルインドのUPIの経験を生かし、通信事業者がKYCデータを銀行と共有できるようにする。
    3.ラスト・マイル・イノベーション::
  • 基本的な金融サービスの提供を食料品店に許可する「コルレス・バンキング」モデル(ケニアのM-Pesaと同様)を展開する;
  • ヨルダンの世界食糧計画のケースのように)ブロックチェーンを活用した社会福祉支給の試行。
    4.規制のサンドボックス試験::
    小規模・零細企業向けに、コンプライアンス・コストの低いシンプルなデジタル台帳ツールを開発する;

IV.主な調査結果

パキスタンのキャッシュレス移行における核心的矛盾は、政策の「高層都市志向」と経済の「強力な草の根属性」のミスマッチにある。今後は、差別化された戦略(都市と農村の階層化)+ペインポイント(送金の電子化など)を打破することが必要であり、これは技術的なアップグレードだけでなく、社会契約の再構築を伴う体系的なプロジェクトでもある。

V. 深まる分析:政策実施における主要なボトルネックとブレークスルー

1.金融リテラシーと利用者教育の欠如

  • 現状パキスタンの成人人口のうち、基本的な金融リテラシーを持っているのはわずか21%(2023年の世界銀行のデータ)であり、農村部の女性人口ではさらに10%に満たない。
  • 影響を及ぼすデジタル決済ツールが利用できるようになっても、ユーザーは現金取引を好む。
  • 処方::
    • 宗教指導者(モスクの導師など)と協力して金融リテラシーを推進し、地域社会の信頼を利用して抵抗を減らす;
    • 人気テレビシリーズ(PTV 番組など)に埋め込まれた電子決済シナリオを教える。

2.加盟店側の「費用対効果」の不均衡

  • 矛盾政府は加盟店にPOSマシンの設置を義務付けているが、手数料(1.5%-3%)が小規模・零細の利益を蝕んでいる。
  • 判例Lahore Bazaarの調査によると、モバイル・ペイメントに対応したベンダーは12%に過ぎず、そのうち80%はプラットフォームの補助金により、短期間の試みで断念した。
  • 革新的なモデル::
    ゼロレート "ウィンドウ - 中国アリペイの初期戦略である最初の6ヶ月間の手数料無料をモデルにしている;
    電子化による税額控除」-電子決済ごとに、消費税相当額と相殺することができる。

VI.技術適応の課題と現地化プログラム

(A) 通信インフラにおける地方と都市の格差

規範 市町村 田舎
4Gカバレッジ 78% 29%
平均インターネット速度(Mbps) 8.2 2.1

オルタナティブ::

  • USSDコードによる送金機能(スマートフォン不要)により、ジャズキャッシュは現在1200万人のフィーチャーフォンユーザーに利用されている;
  • 遅延決済が可能なオフラインQRコード決済システム(インドのBharatQRと同様)。

(B) バイオメトリクスにおける倫理的論争

政府が推進するAadhaarモデルの指紋認証決済は抵抗に遭っている:

  • シンド州で農民が抗議デモ: : 「指紋データが保険会社に売られた」(証拠はないが、信頼の危機を反映している);
    妥協ルート::
    二要素認証」(SMSワンタイムパスワード+簡易パスワード)を採用し、セキュリティとアクセプタンスのバランスをとる。

VII.国際的経験の現地適応

パキスタンは以下のケースを選択的に利用することができる:

(1) ケニアにおけるM-Pesaのエージェント・ネットワーク・モデル