동남아시아의 주류 결제 수단 소개 - 인도: 네이티브 웨이크 인도

편집자 주: 결제 방법은 국가와 지역마다 지리적, 인적 환경에 따라 고유합니다. 인도 결제수단의 고유한 특징은 무엇인가요? 인도에서는 어떤 결제 수단이 더 인기가 있을까요? 이 글의 저자가 인도의 주요 결제 수단을 자세히 소개하면서 함께 살펴봅시다.

1항:

세계 5위의 경제 대국이자 남아시아에서 면적 기준으로 두 번째로 큰 국가인 인도는 인구가 많기 때문에 국내 결제 방식이 다양합니다.

인도 정부는 2010년부터 시민 신원 확인 시스템(CIS)과 유사한 아드하르 신원 확인 시스템을 추진하여 시민들의 은행 및 금융 기관 접근을 크게 용이하게 하고 기본 금융 계좌를 신속하게 개설할 수 있도록 했습니다.

2011년에는 1억 명에 가까운 사람들이 기본 결제 거래를 위한 계좌를 개설했습니다. 이후 인도 정부는 '디지털 거래', '고액 현금 거래 금지', '결제 게이트웨이 수수료 인하' 등의 정책을 추진했고, 2015년부터 인도에서 전자결제가 급성장하고 있습니다. 2015년부터 인도에서는 전자 결제가 활성화되면서 다양한 디지털 거래가 이루어지고 있습니다.

국제적인 관행에 따라 현재 인도의 주류 결제 수단과 관련 인프라 지식을 소개합니다.

단락 2: 기본 지식

PSP: 결제 서비스 제공업체

BHIM: NPCI에서 제공하는 전자지갑으로, 다양한 통합 결제 상품을 통합하여 오프라인 거래에서 사용자를 지원합니다(기존 국내 전화 예약 직불 서비스와 유사).

BharatQR: 현금 수금을 위한 QR코드 기반 결제 방법

UPI: 통합 결제 인터페이스: 계정용 통합 결제 포털을 제공하는 Aadhaar의 KYC 기능을 기반으로 하는 통합 결제 수단입니다.

루페이: 비자 및 마스터카드와 유사한 카드 결제 기관입니다.

NEFT: 소매 결제 청산 시스템이라고도 하는 국가 전자 자금 이체 시스템은 소액 금액에 대한 결제 서비스를 제공합니다.

NFS: 은행 간 네트워크 자금 결제 서비스를 제공하는 내셔널 파이낸셜 스위프트.

실시간 총액 정산(RTGS): 평일에 큰 금액의 정산을 제공하는 실시간 총액 정산입니다.

IMPS: 즉시 결제 서비스, 은행 계좌 간에 송금하려면 IFSC 매개변수가 필요합니다.

NPCI: 인도의 국가 결제 기관인 NPCI(인도 국립 결제 공사)는 인도의 디지털 결제 성장을 주도하기 위해 통합 결제 솔루션을 제공하는 데 주력하고 있으며, UPI, IMPS, 바라트QR이 그 제품 중 하나입니다.

인도 공안국의 신원 인증 서비스 플랫폼에 해당하는 중국의 신원 기관인 Aadhaar는 인도 정부 기관, 공과금 결제 플랫폼 및 금융 거래 플랫폼과 밀접하게 연결되어 있습니다.

단락 3: 디지털 결제 방법(주요 온라인 결제 방법 소개)

전자지갑: 사용자가 UPI 코드를 통해 결제를 하고 받을 수 있도록 지원합니다.

인터넷 뱅킹: 온라인 은행 송금 결제 작업, 사용자가 은행 간에 송금할 수 있도록 지원합니다.

BBPS(인도 공과금 납부 시스템) 결제: 국가 청산 기관의 네트워크를 통해 대중에게 간편한 공과금 납부를 제공하는 국가 통합 공과금 납부 시스템입니다.

UPI 결제: 국내 대부분의 은행과 타사 결제 플랫폼의 결제 채널을 통합하는 국가 결제 기관에서 제공하는 통합 결제 계좌 시스템입니다. VPA(가상 결제 계좌) 모델을 채택하고 사용자의 은행 및 타사 가상 계좌를 바인딩하며 다중 은행 및 타사 계좌 바인딩 및 자금 결제 작업을 지원합니다.

바라트QR: NPCI에서 제공하는 통합 수집 코드인 고정형 QR코드 수집 모델입니다. 이 코드는 대부분의 뱅킹 및 UPI 수금 채널과 통합되어 소비자가 다양한 뱅킹 및 UPI 앱을 사용하여 수취인의 은행 또는 UPI 계좌로 스캔하고 결제할 수 있도록 지원하며 개인 대 판매자(카드 소유자 및 UPI 소유자) 자금 이체 모델만 지원합니다.

4항: 결제 기관(결제 서비스 제공업체)

인도의 주요 결제 기관은 다음 세 가지 유형으로 분류됩니다:

비은행 결제 기관(NBPI): 결제 라이선스를 보유한 타사 결제 플랫폼, 특히 Paytm(알리바바 기술 및 자본의 지원), PhonePe, Mobikwik, freecharge, Flipkart 등이 있습니다.

국가 결제 기관: 통합 결제 서비스 플랫폼인 바라트QR, UPI, IMPS를 출시한 국가결제공사, 그리고 이러한 상품을 통합하는 국가 전자지갑인 BHIM이 있습니다.

은행 결제 기관: 많은 국영 및 합작 은행과 인도 중앙은행(RBI)과 같은 국내외 은행이 포함됩니다.

단락 5: 결제 시나리오

주거용 공공요금 납부: UPI

오프라인 판매자 컬렉션: 바라트QR, UPI, 전자지갑

개인 및 기업 이체 거래: 인터넷 뱅킹, UPI

전자 상거래 및 온라인 엔터테인먼트 지출: 전자 지갑, UPI, 인터넷 뱅킹

단락 6: 주류 결제(UPI 프레젠테이션)

이 섹션에서는 비즈니스 로직, 계정 바인딩 관계 및 자금 정산 로직 측면에서 NPCI의 UPI 결제에 따른 바라트QR 및 UPI 결제 방법을 설명하는 데 중점을 둡니다.

1. UPI 기본 아키텍처

UPI는 실제로 거래를 위해 자금을 모으는 스위치 역할을 합니다. 이는 PSP가 UPI 액세스를 위한 진입점 역할을 하고 NPCI 시스템 내의 청산 상품 또는 기관을 사용하여 자금을 정산할 수 있도록 승인합니다.

이 비즈니스 모델은 중국 유니온페이 클라우드플래시가 과거에 해왔고 앞으로 할 일과 유사하며, PSP가 UPI 상품의 매입자 역할을 맡고 UPI가 주문 정보 교환과 자금 정산을 처리함으로써 표준화되고 통일된 자금 처리 모델을 통해 많은 위험 거래를 크게 피할 수 있게 해줍니다.

2. UPI 계정 모델링

사용자는 대부분의 카드 기반 및 타사 결제 계정과 통합되는 UPI 계정을 생성할 수 있습니다;

VPA를 고유 계정 식별자로 사용하며 P2P 송금, 단일 지점 송금 또는 결제 작업을 지원합니다;

이 애플리케이션은 QR코드 수집 또는 스캔을 위한 통합된 국가 표준 기술을 제공합니다;

일반적으로 PSP 애플리케이션에 내장된 H5 페이지 형태로 API 인터페이스를 제공합니다;

실시간 자금 정산으로 7*24시간*365일 자금 이체 지원을 제공합니다.

3. UPI 거래 흐름

송금인이 수취인에게 송금을 시작하고 송금인이 수취인의 VPQA 주소를 획득하여 송금 요청을 시작합니다;

UPI는 요청을 수신하고 수취인의 계좌가 정확한지 확인한 후 수취인이 현재 선택한 수취 은행 계좌를 가져옵니다;

결제자의 기본 은행 계좌(발행 은행)에 출금이 통보되고 거래가 기록되며, 발행 은행은 계좌 결과를 반환하고 결제자 및 UPI에 통지합니다;

수취인의 기본 은행 계좌(매입 은행)에 통지하여 거래를 수금하고 기록하며, 매입 은행은 청구 결과를 반환하고 수취인 및 UPI에 통지합니다.

수신자가 PSP를 통해 수거, 수신자가 PSP를 통해 UPI 수거 주문 생성

수취인은 PSP를 통해 수금 주문을 생성하고 수취인의 VPA 정보가 포함된 H5 링크 형태로 수취인에게 푸시합니다. 즉, PSP는 UPI의 수취 인터페이스를 호출하여 수취인의 VPA 정보가 포함된 UPI 수금 주문을 생성합니다;

결제자는 PSP를 통해 수금 링크를 열고 자신의 신원과 비밀번호를 인증합니다;

결제자의 PSP는 인증 정보를 UPI로 푸시합니다;

결제자의 기본 은행 계좌(발행 은행)에 출금이 통보되고 거래가 기록되며, 발행 은행은 계좌 결과를 반환하고 결제자 및 UPI에 통지합니다;

수취인의 기본 은행 계좌(매입 은행)에 통지하여 거래를 수금하고 기록하며, 매입 은행은 청구 결과를 반환하고 수취인 및 UPI에 통지합니다.

4. UPI 자금 정산

자금 정산 프로세스

UPI를 사용하여 PSP를 통해 이루어진 거래의 경우, 자금은 PSP 간에 실시간으로 정산되지 않습니다. 거래가 발생하면 UPI에서 먼저 기록합니다;

UPI는 하루에 네 번 자금을 정산합니다. 정산 시점에 정산 거래가 트리거되고 UPI는 지급자로부터 자금을 수금한 다음 수취인에게 일률적인 방식으로 지급합니다;

정산 시점 이전에 거래에 관련된 PSP의 정산 자금은 최종 정산 작업을 위해 양 당사자의 거래 계좌 결과에 따라 실시간으로 변경되며, 이는 중국의 PSP 이전 및 이중 청산 모델과 유사합니다.

단락 7: 결론

2016년 출시 이후 UPI는 인도의 오픈 뱅킹 여정에서 필수적인 부분이 되었습니다.

이는 인도 결제 경험의 획기적인 변화로, 특히 코로나19 팬데믹이 장기화되면서 인도 대중의 온라인 송금 거래 모델 수용도가 높아진 이후 PSP에 통합된 거래 집계 및 자금 결제 방법을 제공함으로써 사용자 경험을 크게 개선하고 인도의 자본 흐름과 상업 무역 번영을 크게 강화했으며 오픈뱅킹 모델을 통해 은행 비즈니스가 해외와 연결될 수 있는 견고한 기반을 제공했습니다. 금융 시장은 탄탄한 기반을 제공했습니다.

아무튼, 여러분 모두 새해 복 많이 받으세요~ 호랑이 해를 맞아 번영과 승승장구하시길~

이 글은 Yicheng Zhang이 모두가 제품 관리자라는 블로그에 게시했으며 무단 전재가 금지되어 있습니다.

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