현금 없는 결제 게이트웨이: 인도의 '알리페이'가 중국 모델을 찾다

인도의 뉴델리에 있는 한 작은 건과일 가게에서 모바일 스캐너 결제를 받기 시작했으며, 고객이 사용할 수 있도록 카운터에 Paytm QR 코드가 표시되어 있습니다. Zou Song의 사진.

"실리콘밸리에서는 강연하러 가고, 중국에서는 배우러 간다."라고 인도판 알리페이인 Paytm의 사장 비제이 셰카르 샤르마는 본 기자와의 인터뷰에서 말했습니다. 그는 지난 2년 동안 항저우를 자주 방문하여 앤트 파이낸셜 서비스와 알리바바로부터 두 차례에 걸쳐 자금을 확보하고 중국의 모바일 결제 기술과 경험을 공격적으로 도입했습니다. 항저우에서 탄생한 타오바오와 알리페이 같은 기업은 디지털 금융 분야에서 글로벌 모델이 되었으며, 중국의 풍부한 경험은 배우고 홍보할 가치가 있다는 것이 그의 생각입니다.

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개발은 불균형한 금융 서비스 시스템에 의해 주도됩니다.

2년 전, 비제이가 설립한 Paytm은 휴대폰 충전과 간단한 이커머스 서비스를 제공하는 웹사이트에 불과했습니다. 현재는 세계에서 네 번째로 큰 모바일 지갑이자 인도 최대의 모바일 결제 플랫폼으로, 1억 4천만 명 이상의 사용자와 50억 달러 이상의 시가총액을 보유하고 있습니다.

비제이는 Paytm의 빠른 성장의 근본적인 원동력은 인도의 불균형한 금융 서비스 시스템이라고 설명하며, 현재 인도 시장에는 신용카드 2천만 개와 직불카드 3억 개가 있지만 사용 가능한 단말기는 120만 개에 불과하다고 덧붙였습니다. 인구 12억 명이 넘는 인도에서 인구의 상당수가 금융 서비스 시스템에서 소외되어 있으며, 시골 지역에서는 은행 카드조차 없는 사람이 많습니다. 금융 시스템의 느린 구축과는 대조적으로 인도의 스마트폰 시장은 향후 5년 내에 10억 명에 달할 것으로 예상되는 급성장하고 있습니다.

"우리는 인도에서 가장 큰 모바일 결제 플랫폼이 되는 것이 목표입니다."라고 비제이는 말합니다. Paytm의 확장된 기능으로 인도인들은 모바일 지갑을 통해 쇼핑과 예약 서비스를 이용할 수 있을 뿐만 아니라 모바일 은행에 돈을 입금할 수도 있습니다. 이주 노동자들은 모바일 단말기를 사용하여 멀리 떨어져 있는 가족에게 송금할 수 있습니다.

현재 인도에서는 택시 서비스, 연료 구매, 영화 티켓, 호텔 예약과 같은 서비스가 모바일 결제 트렌드에 합류하면서 Paytm이 여러 지역에서 사용되고 있습니다. 하지만 여전히 현금 거래가 주를 이루는 인도에서 사람들이 스캔하여 결제하도록 설득하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 인도 판매자와 고객은 아직 코드 스윕 결제에 익숙하지 않은데, 이는 이들에게 새로운 경험이라고 Anthem의 인도 Paytm 프로그램 책임자인 Chen Yan은 말합니다.

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업그레이드된 협력 - 중국 기업은 자본 그 이상을 가져옵니다.

처음에는 모바일 결제 사업을 하고 있는 Paytm도 중국에서 코드 스위핑 결제 방식의 인기에 회의적이었는데, 2015년 초 첸옌은 Paytm의 전체 경영진을 항저우로 초청해 거리와 골목에서 코드 스위핑 결제의 편리함과 인기를 직접 목격했습니다.

비즈니스 모델과 철학의 적합성으로 인해 Paytm은 중국에서 모범 사례를 찾았고, Ant Financial Services의 모기업인 Alipay는 인도 시장에서 큰 잠재력을 발견했습니다. 앤트 파이낸셜과 알리바바는 Paytm에 총 6억 8천만 달러를 투자하고 약 20명으로 구성된 교차 기능 팀을 구성하여 매주 Paytm 본사로 출근하며 시스템 아키텍처 혁신, 리스크 관리 시스템 구축, 데이터 역량 강화 등 플랫폼의 역량을 강화하는 데 도움을 주었습니다.

시스템 아키텍처 측면에서 Paytm의 플랫폼은 하루에 수백만 건의 거래를 처리하는 반면, 중국의 알리페이는 초당 최대 85,000건의 거래를 처리할 수 있습니다. 위험 관리 시스템 측면에서 인도의 '알리페이'는 온라인 사기가 점점 더 빈번해지는 상황에서 거의 '맨 뼈대' 상태인 수십 개의 규칙만 가지고 있어 플랫폼 운영이 매우 까다롭습니다. 결제 시나리오 설계 측면에서 알리페이의 10년 이상의 경험은 Paytm에 가장 큰 지원을 제공합니다. Paytm의 4,000~5,000명의 직원들에게 중국의 모바일 결제 플랫폼은 이미 세계 최고 수준이며, 중국 직원들에게서 배우는 것은 "매우 멋진 일"입니다.

반년 간의 탐색과 통합 끝에 인도의 '알리페이'는 더욱 다양해졌을 뿐만 아니라 시스템의 운반 능력과 위험 저항력도 크게 향상되었습니다. 개미 골드 서비스 인도 프로젝트 지원팀의 예측대로 현지인의 결제 습관은 여전히 발전해야 하지만, 오늘날의 Paytm과 알리페이는 초기와 매우 유사하여 공통점이 차이점보다 훨씬 더 큽니다.

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금융 포용성 - 금융 시스템의 혁신만이 앞으로 나아갈 수 있는 유일한 길입니다.

알리페이의 궤적과 마찬가지로 Paytm의 미래는 모바일 지갑에만 국한되지 않습니다. 모바일 뱅킹 서비스를 확장하고 모바일 단말기를 활용하여 더 많은 인도 인구를 금융 시스템으로 끌어들이는 것이 다음 단계의 목표입니다. 인도산업연맹의 산업 정책 책임자 다네쉬(Dhanesh)는 본 기자와의 인터뷰에서 "Paytm은 인도에서 최초로 인터넷 금융 서비스 업체 중 하나로 결제 은행 서비스 개설 허가를 받았으며, 이는 인도 정부가 이 분야에 대한 지원과 집중을 보여주고 있다"고 말했습니다. 그는 또한 은행 카드를 대중에게 배포하는 것이 비효율적이고 농촌 지역의 은행 시스템 확장이 더디기 때문에 인도가 금융 포용이라는 목표를 달성하는 가장 좋은 방법은 중국 기업의 강점인 모바일 인터넷에 의존하는 것이며, 중국과 인도의 협력은 하늘이 맺은 인연이라고 볼 수 있다고 분석했습니다.

금융 포용의 개념은 모든 사람이 금융 서비스를 이용할 권리가 있다고 믿었던 방글라데시 글렌애글스 은행의 총재 무하마드 유누스에서 시작되었습니다. 개발도상국이 이러한 목표를 달성하기 위해서는 금융 시스템의 혁신만이 유일한 방법입니다. 금융 분야에서 인도와 중국 간의 혁신적 협력, 특히 디지털 편의를 활용하여 사람들이 금융 서비스를 이용할 수 있도록 하는 것은 큰 잠재력을 가지고 있다고 할 수 있습니다.

인도공과대학(IIT)의 경제학 교수인 챤 토마스는 본 기자와의 인터뷰에서 "중국은 디지털 금융 시스템의 혁신 측면에서 의심할 여지없이 세계적인 리더입니다. 중국의 경험은 개발도상국도 인터넷의 도움으로 금융 부문에서 비약적인 발전을 이룰 수 있다는 것을 증명했습니다."라고 말했습니다. 차얀 교수는 또한 중국이 인도에서 디지털 포용 금융 표준을 실천하는 것은 매우 중요하며, 양국의 거대한 인구 기반과 시장 잠재력은 이 대의를 더 높은 단계로 이끌 것이며, 알리페이와 페이티엠의 심도 있는 협력은 중국과 인도 인터넷 금융 시스템 간의 연결을 의미한다고 강조했습니다. (저우 송)