방글라데시 결제 시스템 상세 정보: 구조 및 작동 방식

방글라데시의 결제 시스템은 중앙은행(방글라데시 은행)이 주도하고 있으며 전통적인 은행 시스템과 새로운 디지털 결제 플랫폼을 결합하여 다층적이고 다양한 금융 인프라를 형성하고 있습니다. 다음은 시스템의 구조, 주요 플레이어, 운영 방식, 혁신 방향의 네 가지 측면에 대한 자세한 분석입니다:

I. 결제 시스템 계층 구조

  1. 대량 결제 시스템(RTGS)

    • (사물의) 이름: 방글라데시 실시간 총액 정산(BD-RTGS)
    • 기능주로 은행 간 자금 이체 및 국채 청산 등 고액 거래(거래당 최소 50만 Tk.)를 실시간 전액 정산으로 처리합니다.
    • 연산자방글라데시 은행에서 직접 감독합니다.

  2. 소매 결제 시스템

    • 수표 청산 시스템(BACH):: 기업 및 개인 수표 거래를 처리하는 전자 수표 청산(ECC) 및 현지 교차 서비스(LCS)가 포함되어 있습니다.
    • 자동화된 청산소(BACS)급여 및 공과금 납부 등 대량 소액 이체 지원.

  3. 뱅킹 카드 네트워크

    • 현지 직불카드 브랜드인 Q-Cash(은행 간 교환)는 국제 카드 기관(Visa/마스터카드)과 공존하며, 주요 도시에 ATM 및 POS 단말기가 설치되어 있습니다.

  4. 모바일 및 전자지갑

    • 비캐시(시장 점유율 80% 이상), 나가드, 로켓 등의 라이선스 서비스 제공업체는 P2P 송금, 청구서 결제, 소액 금융 서비스를 제공합니다.

  5. 해외 결제

    • 해외 무역 결제는 SWIFT 네트워크를 통해 이루어지며, 송금은 웨스턴 유니온과 같은 국제 채널 및 현지 은행과의 협력 채널을 통해 이루어집니다.

II. 주요 플레이어

  • 규제 기관방글라데시 은행은 정책을 수립하고 PSP(결제 서비스 제공업체) 라이선스를 발급합니다.
  • 상업 은행:: 기본 계좌 서비스는 소날리 은행, 브락 은행 등에서 제공합니다.
  • 비은행 조직bKash(노르웨이 Telenor JV), 나가드(국영 우편 협력)가 모바일 결제 시장을 지배하고 있습니다.

III. 일반적인 운영 프로세스의 예

(1) P2P 전송 시나리오

사용자 A가 bKash를 통해 사용자 B에게 Tk. 1000을 전송합니다:

  1. A가 앱에 B의 휴대폰 번호와 금액을 입력합니다;
  2. bKash 백엔드는 두 계정의 유효성을 확인합니다;
  3. 자금은 A의 전자지갑에서 차감되어 B의 계정 잔액에 입금됩니다;
  4. 거래 기록은 중앙 은행의 규제 플랫폼에 동기화되어 자금 세탁 방지 요건을 준수합니다.
    금액에 대한 분류기:: bKash는 휴대폰 번호가 연동되어 있어야 하며 일일 한도는 Tk 25,000(약 230달러)입니다.

(2) 판매자 수금 프로세스

의류 매장에서는 QR 코드를 사용하여 결제를 수금합니다:

  1. 고객이 판매자 나가드 QR 코드를 스캔하여 금액을 입력합니다;
  2. 나가드는 고객의 지갑에서 돈을 공제하여 판매자의 가상 계좌로 즉시 이체합니다;
    판매자의 바인딩된 은행 계좌로 3.T+1 정산(수수료 0원)

IV. 결제 시스템 혁신과 과제

(1) 디지털 트랜스포메이션이 주도하는 혁신

방글라데시는 최근 몇 년 동안 금융 기술(핀테크) 부문, 특히 모바일 결제와 금융 포용성 분야에서 빠른 성장을 보이고 있습니다:

  • 에이전트 뱅킹::
    기존 은행 지점의 커버리지가 제한되어 있기 때문에 상업 은행은 비은행 기관과 제휴하여 대리점(예: 우체국, 소규모 상점)을 설치하여 현금 액세스 및 송금과 같은 기본 서비스를 제공하고 있습니다. 2023년까지 전국에 20,000개 이상의 대리점 지점이 설치되어 농촌 금융 서비스 보급률이 크게 증가할 것으로 예상됩니다.

  • 상호 운용성 향상::
    RBI는 전자지갑의 상호 연결을 의무화했습니다. 예를 들어, 비캐시 사용자는 나가드나 은행 계좌로 직접 송금할 수 있어 이전의 폐쇄적인 생태계를 깨뜨릴 수 있게 되었습니다.

  • 정부 주도 디지털화 프로젝트::

    • 나가드의 "디지털 출생증명서 계좌 개설"시민들은 기존의 KYC 서류 없이도 출생증명서를 통해 원격으로 전자지갑을 개설할 수 있습니다.
    • MFS API 오픈 플랫폼타사 개발자가 통합 인터페이스를 기반으로 결제 애플리케이션을 개발할 수 있도록 허용합니다(예: bKash 결제와 이커머스 통합).

(2) 국경 간 결제 개선 시도

디아스포라(방글라데시 해외 근로자들이 연간 200억 달러 이상을 송금)의 송금 비용을 줄이기 위해 중앙 은행은 ..:

  • 기차를 통한 외환 결제(패스트 트랙) 해외 거주자는 지정된 앱(예: Upay)을 통해 해외 은행 계좌를 연결하여 현지 전자지갑으로 직접 송금할 수 있습니다.
  • 블록체인 파일럿:: 국제 기구와 협력하여 국가 간 CBDC(중앙은행 디지털 화폐) 결제를 테스트합니다.

V. 직면한 도전 과제

상당한 진전에도 불구하고 시스템에는 여전히 다음과 같은 문제가 있습니다.

  1. 인프라 병목 현상

    • 농촌 지역의 부적절한 네트워크 커버리지로 인해 30% 트랜잭션이 지연됩니다.
    • 1인당 ATM/POS 기기 수는 인도의 1/5에 불과합니다.

  2. 규제 지연

    • 암호화폐/NFT와 같은 신흥 분야는 현재 결제 시스템 법안 2014의 적용을 받지 않습니다.
    • 조화되지 않은 사기 방지 기술 표준(예: 일부 플랫폼에서 여전히 SMS OTP 인증을 사용함).

  3. 시장 세분화
    15개 이상의 라이선스를 보유한 MFS 사업자가 리소스 파편화로 이어지고, bKash/Nagad 두 곳이 90% 점유율을 차지하며, 중소 공급업체는 생존이 어렵습니다.

  4. 사용자 습관 저항
    현금 거래의 비중은 여전히 65%에 달하며, 소규모 및 영세 기업이 전자 결제를 거부하는 현상이 일반적입니다.

VI. 향후 방향

중앙은행의 결제 시스템 전략 2025에 따르면 초점은 다음과 같습니다.

영역 구체적인 조치
즉시 소매 결제 연중무휴 실시간 결제를 지원하는 빠른 결제 시스템인 방글라페이를 출시했습니다.
오픈 뱅킹 은행이 API를 통해 고객 데이터를 공유하도록 강제(대면 승인 필요)
디지털 통화 은행 간 청산을 위한 도매 CBDC 시범 운영
보안 업그레이드 SMS 인증 코드의 대안으로 생체인식(지문/얼굴)을 홍보하세요.

요약

방글라데시 모델의 핵심은 다음과 같습니다.카드 시대 도약을 위한 발판으로서의 모바일 지갑:: 카드 없는 사회로의 직접 진입. 그들의 경험은 그것을 보여주었습니다.
낮은 문턱의 계정 설계(bKash 최소 잔액 Tk 10 ≈ $0.09)는 금융 포용의 핵심입니다.
⚠️ 그러나 소수의 민간 플랫폼에 과도하게 의존하는 시스템적 위험에 주의해야 합니다 - 2022년 bKash 서버 다운으로 6시간 동안 전국적으로 80%의 전자 거래가 마비된 바 있습니다. 남아시아가 앞으로 혁신과 안정성의 균형을 어떻게 유지하느냐가 남아시아 디지털 금융의 벤치마크가 될 수 있을지를 결정짓는 요인이 될 것입니다.