방글라데시에서 국경 간 결제의 기술적 및 법적 과제

방글라데시의 국경 간 결제 부문은 빠른 성장과 함께 상당한 기술적, 법적 문제에 직면해 있습니다. 다음은 기술 및 법적 측면에서 전문적으로 분석한 내용입니다:

I. 기술적 과제

  1. 인프라 제한 사항
  • 핀테크 보급률은 341 TP3T(2022년 데이터)에 불과하고 농촌 지역의 3G/4G 커버리지는 601 TP3T 미만입니다.
  • 전국적으로 42개 은행만이 완전한 국경 간 결제 기능을 갖춘 SWIFT 시스템에 대한 접근성이 낮습니다.
  • 중앙은행의 실시간 청산 시스템(RTGS)의 일일 처리 용량 한도는 50,000스트로크로, 연평균 27%에 달하는 국경 간 이커머스 성장에 대응하기 어렵습니다.

  1. 상호 운용성 격차
  • 현지 모바일 결제 플랫폼(예: bKash, 나가드)은 폐쇄적인 아키텍처를 가지고 있으며 국제 결제 네트워크 인터페이스와 호환되지 않습니다.
  • API 표준화 부족으로 70%의 국경 간 게이트웨이 맞춤형 개발

  1. 바람 제어 시스템의 단점
  • 사기 방지 시스템 오경보율 181 TP3T(글로벌 평균 91 TP3T)
  • AML 스크리닝은 규칙 엔진(83%)에 과도하게 의존하고 머신 러닝 애플리케이션이 부족합니다.

II. 법적 규제 과제

  1. 교환 제어 프레임워크
  • 외환관리법에 따라 모든 국경 간 거래는 공인 딜러(AD)를 통해 이루어져야 합니다.

II. 법적 규제 과제(계속)

  1. 교환 제어 프레임워크

    • 엄격한 승인 프로세스모든 해외 결제는 방글라데시 은행의 공인 딜러(AD)를 통해 처리해야 하며, 거래당 미화 50만 달러를 초과하는 거래는 추가로 신고해야 합니다.
    • 현지 통화 제한타카(BDT)는 자유롭게 환전할 수 없으며, 기업은 해외 결제를 위해 미국 달러 또는 기타 지정된 외화를 사용해야 하므로 환율 위험과 환전 비용이 증가합니다.
    • 수출 수익의 강제 송환외환 관리 규정에 따라 수출업체는 120일 이내에 외환 수입을 송금하고 정산해야 하며, 그렇지 않으면 벌금을 부과받게 됩니다.

  2. 데이터 현지화 및 개인정보 보호 규정 준수

    • 2018 디지털 보안법에서는 결제 데이터를 국내 및 해외 결제 플랫폼에 저장하여 로컬 서버 또는 공동 호스팅 솔루션을 배포하도록 규정하고 있습니다.
    • 국가 간 데이터 흐름에 대한 명확한 규칙이 없기 때문에 EU GDPR과 같은 국제 표준을 적용하는 데 어려움이 있습니다.

  3. 자금 세탁/테러 자금 조달 방지(AML/CFT) 스트레스

    • FATF 그레이 리스트 국가 지위는 2023년부터 모든 국경 간 거래에 수익적 소유자 정보(BOI)를 첨부해야 하는 새로운 규정을 통해 더 엄격한 규제를 강제합니다.
    • 국내 은행의 KYC 디지털화율은 40% 미만이며 수작업 검토로 인해 처리 시간이 48-72시간(글로벌 평균 12시간)으로 느려집니다.

  4. 새로운 결제 수단으로 인한 합법성 모호함

    • 암호화폐는 중앙은행에서 명시적으로 금지하고 있지만, P2P 국경 간 송금은 여전히 회색지대에서 운영되고 있습니다.
    • BNPL(지금 구매 후 나중에 지불) 및 스테이블코인과 같은 혁신적인 모델에는 명확한 규제 가이드라인이 없습니다.

III. 얼음 깨기를 위한 권장 사항

  1. 기술 측면 솔루션
  • 계층형 아키텍처"로컬 청산 레이어 + 국제 프로토콜 레이어"의 듀얼 트랙 설계 채택 - 예: 리플넷이 로컬 RTGS 시스템과 인터페이스하는 경우.
  • 임베디드 규정 준수결제 게이트웨이에 AI 기반 실시간 AML 스크리닝 도구를 통합하여 오탐을 줄입니다.

  1. 법적 측면 전략
  • 규제 샌드박스 애플리케이션인도의 UPI 경험을 참고하여 테스트 라이선스를 신청하여 AD 체제 제한을 돌파하세요.
  • 양자 간 합의 돌파구중국의 '일대일로' 지역 통화 결제 협정을 사용하여 일부 외환 통제를 우회하는 행위.

IV. 향후 전망

2025년으로 예상되는 방글라데시 전자거래법 개정안(초안)에 CBDC 조항이 포함될 예정입니다:
▶️ 중앙은행 디지털 화폐(BDT-CBDC)는 SWIFT를 우회하는 새로운 게이트웨이가 될 수 있습니다.
▶️ IMF 특별인출권(SDR) 바스켓 통화 협상, 점진적 자본 계좌 개설을 촉진할 수 있습니다.