파키스탄의 현금 없는 전환: 정책과 현실의 간극
파키스탄의 현금 없는 전환은 금융 포용과 현대화를 촉진하기 위한 정부의 중요한 이니셔티브이지만, 정책 목표와 현장의 현실 사이에는 여전히 상당한 격차가 존재합니다. 다음 섹션에서는 정책 프레임워크의 세 가지 측면, 현실적인 과제, 개선 방향에 대해 분석합니다:
I. 정책 프레임워크: 야망과 최상위 설계
- 국가 금융 포용성 전략(2021-2025)
목표는 2025년까지 성인 인구의 은행 계좌 보유를 651조 3천억 개로 늘리고(현재 약 451조 3천억 개), 세제 혜택을 통해 전자 결제를 장려하는 것입니다. - Raast 즉시 결제 시스템
중앙은행이 출시한 무료 디지털 송금 플랫폼은 하루 거래량이 100만 건을 넘어섰지만 주로 도시 지역에 집중되어 있습니다. - 규제 인센티브
- 디지털 지갑 서비스 제공업체의 라이선스 임계값을 낮춥니다(예: Easypaisa, JazzCash);
- POS 기기를 사용하는 판매자를 위한 판매세 감면.
현실의 격차: 5가지 구조적 모순
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인프라 분열
- 농촌 지역의 성인 중 38%만이 휴대폰 신호 커버리지를 가지고 있으며(GSMA 데이터), 스마트폰 보급률은 30% 미만입니다;
- 전국 ATM 밀도는 인구 10만 명당 8개(중국은 55개)입니다.
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현금 의존 관성
- 비공식 경제는 GDP의 351조 3,000억 달러를 차지하며, 소규모 상인들은 세금 추적을 피하기 위해 전자 결제를 거부하는 것이 일반적입니다;
- 사회복지 급여는 여전히 현금으로 지급되고 있어 디지털화 추진이 약화되고 있습니다.
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사용자 신뢰 결핍
- 2022 카라치 대학교 설문조사에 따르면 671명의 응답자가 전자 사기에 대해 우려하고 있는 것으로 나타났습니다;
- Raast 시스템은 기술적 결함으로 인해 하루 동안 20만 건의 거래가 지연되었습니다.
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금융 기관의 용량 부족
중소형 은행은 디지털 전환 예산이 부족하고 지방 지점의 80% 운영은 여전히 현금으로만 이루어지고 있습니다. -
국경 간 결제의 압박 효과
송금 수입은 GDP의 81조 3천억 달러를 차지하지만, 901조 3천억 달러는 웨스턴 유니온과 같은 현금 채널을 통해 유입되어 현지 디지털 프로그램으로 대체하기 어렵습니다.
III. 격차를 해소하기 위한 가능한 경로
- 단계별 진행이슬라마바드 및 라호르와 같은 도시 지역에서 공공요금 지불의 디지털화 의무화를 우선적으로 추진합니다.
- 공공-민간 파트너십 모델인도의 UPI 경험을 바탕으로 통신 사업자가 은행과 KYC 데이터를 공유할 수 있도록 허용합니다.
3.라스트 마일 혁신::
- 식료품점에서 기본적인 금융 서비스를 제공할 수 있도록 권한을 부여하는 '특파원 뱅킹' 모델(케냐의 M-Pesa와 유사)을 배포합니다;
- 요르단 세계식량계획의 사례처럼 블록체인 기반의 사회복지 지원금 분배를 시범적으로 실시합니다.
4.규제 샌드박스 시험::
중소기업을 위해 규정 준수 비용이 적게 드는 간단한 디지털 원장 도구를 개발하세요;
IV. 주요 결과
파키스탄의 현금 없는 전환의 핵심 모순은 정책의 '상층 도시 지향성'과 경제의 '강력한 풀뿌리 속성' 사이의 불일치에 있습니다. 앞으로는 차별화된 전략(도시-농촌 계층화) + 문제점(송금 디지털화 등)을 돌파해야 하며, 이는 기술적인 업그레이드뿐만 아니라 사회 계약의 재구성과 관련된 체계적인 프로젝트이기도 합니다.
V. 심화 분석: 정책 실행의 주요 병목 현상과 돌파구
1. 금융 이해력 및 사용자 교육 부족
- 현상 유지파키스탄 성인 인구 중 211만 3천 명만이 기본적인 금융 이해력을 갖추고 있으며(2023년 세계은행 데이터), 농촌 여성 인구는 101만 3천 명에도 미치지 못합니다.
- 영향(일반적으로 부정적)디지털 결제 도구를 사용할 수 있는 경우에도 사용자는 프로세스를 이해하지 못하거나 자금 보안에 대한 우려로 인해 여전히 현금 거래를 선호합니다.
- 처방전::
- 종교 지도자(예: 모스크 이맘)와 협력하여 금융 이해력을 증진하고 지역사회의 신뢰를 활용하여 저항을 줄입니다;
- 인기 TV 시리즈(예: PTV 프로그램)에 포함된 전자결제 시나리오를 교육합니다.
2. 판매자 측의 '비용-편익' 불균형
- 불일치정부는 판매자에게 POS기 설치를 의무화하고 있지만, 수수료(1.51원~3.3원)로 인해 영세 자영업자의 수익이 감소하고, 현금 거래는 세금을 피할 수 있습니다.
- 사례(법률)라호르 바자 조사에 따르면 121개 업체만이 모바일 결제를 허용했지만, 그 중 801개 업체는 플랫폼 보조금 때문에 잠시 시도했다가 포기한 것으로 나타났습니다.
- 혁신적인 모델::
'제로 요금' 기간 - 중국 알리페이의 초기 전략인 첫 6개월간 수수료 면제 정책을 모델로 삼았습니다;
"디지털화에 대한 세금 공제" - 각 전자 결제는 판매세와 동일한 금액으로 상쇄할 수 있습니다.
VI. 기술 적응 과제 및 현지화 프로그램
(A) 통신 인프라의 농촌과 도시 격차
표준 | 지자체 | 시골 |
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4G 커버리지 | 78% | 29% |
평균 인터넷 속도(Mbps) | 8.2 | 2.1 |
→ 대안::
- USSD 코드 전송 기능(스마트폰 필요 없음)을 갖춘 JazzCash는 현재 피처폰 사용자 1,200만 명에 달합니다;
- 지연 결제를 허용하는 오프라인 QR코드 결제 시스템(인도의 바라트QR과 유사).
(B) 생체인식의 윤리적 논란
정부가 추진하는 지문 결제의 아드하르 모델은 저항에 부딪혔습니다:
- 신드에서 농부들의 시위:: "보험회사에 지문 데이터 판매"(증거는 없지만 신뢰의 위기를 반영함);
→ 타협 경로::
보안과 수용성의 균형을 맞추기 위해 '2단계 인증'(SMS OTP + 간편 비밀번호)을 채택합니다.
VII. 국제적 경험의 현지 적응
파키스탄은 다음과 같은 사례를 선택적으로 활용할 수 있습니다:
(1) 케냐의 M-Pesa 에이전트 네트워크 모델