Безналичный платежный шлюз: индийский "Alipay" находит китайскую модель

В Нью-Дели небольшой магазин сухофруктов в Индии начал принимать платежи с помощью мобильного сканера: на прилавке выставлен QR-код Paytm, которым могут воспользоваться покупатели. Фото: Zou Song.

"В Кремниевую долину я еду говорить, а в Китай - учиться", - сказал Виджай Шекхар Шарма, президент Paytm, индийской версии Alipay, в интервью этому репортеру. За последние два года он часто посещал Ханчжоу, обеспечил два раунда финансирования от Ant Financial Services и Alibaba и активно внедрял китайские технологии и опыт мобильных платежей. По его мнению, такие компании, как Taobao и Alipay, родившиеся в Ханчжоу, стали глобальными моделями в области цифровых финансов, а богатый опыт Китая стоит изучать и продвигать.

—

Развитию способствует несбалансированная система финансовых услуг.

Два года назад компания Paytm, основанная Виджаем, была всего лишь сайтом, предлагавшим пополнение счета мобильного телефона и простые услуги электронной коммерции. Сегодня это четвертый по величине мобильный кошелек в мире и крупнейшая в Индии платформа мобильных платежей, насчитывающая более 140 миллионов пользователей и имеющая рыночную капитализацию более 5 миллиардов долларов.

Основополагающим фактором быстрого роста Paytm является несбалансированная система финансовых услуг Индии, пояснил Виджай, добавив, что в настоящее время на индийском рынке насчитывается 20 миллионов кредитных и 300 миллионов дебетовых карт, но только 1,2 миллиона терминалов доступны для использования. В стране с населением более 1,2 миллиарда человек значительная часть населения исключена из системы финансовых услуг, а многие жители сельских районов даже не имеют банковских карт. Разительным контрастом с медленным развитием финансовой системы является бурно развивающийся индийский рынок смартфонов, который, как ожидается, в ближайшие пять лет достигнет 1 миллиарда пользователей.

"Мы стремимся стать крупнейшей платформой мобильных платежей в Индии", - сказал Виджай. Благодаря расширению функциональности Paytm индийцы могут не только совершать покупки и бронировать услуги через свои мобильные кошельки, но и вносить деньги в свои мобильные банки. Трудовые мигранты могут использовать мобильные терминалы для перевода денег дальним родственникам.

Сегодня Paytm присутствует во многих частях Индии, и к тенденции мобильных платежей присоединились такие услуги, как такси, покупка топлива, билеты в кино и бронирование отелей. Однако в стране, где по-прежнему преобладают операции с наличными, убедить людей сканировать и платить - задача не из легких. Индийские торговцы и покупатели все еще относительно мало знакомы с платежами с использованием кодов, что является для них новым опытом, говорит Чен Ян, руководитель программы Paytm компании Anthem в Индии.

—

Усовершенствованное сотрудничество - китайские компании приносят не только капитал.

Поначалу даже компания Paytm, занимающаяся мобильными платежами, скептически относилась к популярности метода оплаты по коду в Китае. В начале 2015 года Чен Ян пригласил всю команду менеджеров Paytm в Ханчжоу, чтобы они смогли убедиться в удобстве и популярности оплаты по коду на улицах и в переулках.

Совпадение бизнес-моделей и философий привело Paytm к поиску шаблона в Китае, а Alipay, материнская компания Ant Financial Services, увидела большой потенциал в индийском рынке. Ant Financial и Alibaba инвестировали в Paytm в общей сложности 680 миллионов долларов и собрали межфункциональную команду из примерно 20 человек, которые каждую неделю прилетали в штаб-квартиру Paytm, чтобы помочь расширить возможности платформы в плане трансформации системной архитектуры, создания системы контроля рисков и развития возможностей работы с данными.

С точки зрения архитектуры системы, платформа Paytm обрабатывает миллионы транзакций в день, в то время как китайская Alipay может обрабатывать до 85 000 транзакций в секунду. С точки зрения системы контроля рисков, индийская "Alipay" имеет всего десяток правил, практически в состоянии "голых костей", в условиях все более частого онлайн-мошенничества, работа платформы является очень сложной. Что касается разработки сценария платежей, то более чем 10-летний опыт Alipay обеспечивает Paytm наибольшую поддержку. Для 4000-5000 сотрудников Paytm китайская платформа мобильных платежей уже находится на ведущем мировом уровне, и учиться у китайских коллег "очень здорово".

После полугода исследований и интеграции индийский "Alipay" не только стал более диверсифицированным, но и значительно улучшил несущую способность системы и устойчивость к рискам. Как и предсказывала команда поддержки индийского проекта ant gold service, хотя платежные привычки местного населения еще нужно культивировать, но сегодняшние Paytm и Alipay очень похожи на ранние дни, когда общие черты значительно перевешивали различия.

—

Финансовая доступность - инновации в финансовой системе - единственный путь вперед.

Как и траектория развития Alipay, будущее Paytm не ограничивается мобильными кошельками. Расширение услуг мобильного банкинга и использование мобильных терминалов для вовлечения в финансовую систему более широких слоев населения Индии - вот следующий этап их цели. Дханеш, глава отдела промышленной политики Конфедерации индийской промышленности, сказал в интервью корреспонденту: "Paytm - одна из первых компаний, предоставляющих финансовые интернет-услуги в Индии, которая получила разрешение на открытие платежного банковского сервиса, что свидетельствует о поддержке и внимании правительства к развитию Индии в этой области". Он также отметил, что из-за неэффективности распространения банковских карт среди населения и медленного расширения банковской системы в сельской местности лучшим способом достижения цели финансовой доступности для Индии является опора на мобильный интернет, который является сильной стороной китайских компаний, и сотрудничество между Китаем и Индией можно считать совпадением, заключенным на небесах.

Концепция финансовой доступности зародилась благодаря Мухаммаду Юнусу, управляющему банком Gleneagles в Бангладеш, который считал, что каждый человек имеет право на доступ к финансовым услугам. Для развивающихся стран инновации в финансовой системе - единственный путь к достижению этой цели. Можно сказать, что инновационное сотрудничество между Индией и Китаем в области финансов, особенно использование цифровых удобств для обеспечения доступности финансовых услуг для населения, имеет большой потенциал.

Чаян Томас, профессор экономики Индийского технологического института (IIT), сказал в интервью этому корреспонденту: "Китай, несомненно, является мировым лидером в области инноваций в цифровой финансовой системе. Опыт Китая доказал, что развивающиеся страны могут добиться скачкообразного развития финансового сектора с помощью Интернета". Профессор Чаян также подчеркнул, что для Китая очень важно внедрить цифровые инклюзивные финансовые стандарты в Индии, а огромная демографическая база и рыночный потенциал двух стран позволят продвинуть это дело на более высокий уровень; углубленное сотрудничество между Alipay и Paytm подразумевает связь между китайской и индийской интернет-финансовыми системами. (Цзоу Сонг)