Как платежи во Вьетнаме влияют на вашу жизнь и расходы?

В последние годы платежная система Вьетнама стремительно развивалась, а популярность мобильных платежей и электронных кошельков, в частности, коренным образом изменила образ жизни и расходования денег местных жителей. Ниже приводится анализ этого влияния по нескольким ключевым аспектам:

1. Значительное снижение зависимости от денежных средств

• городское явление: Магазины, кафе и даже уличные торговцы в крупных городах, таких как Хошимин и Ханой, обычно принимают электронные платежи, такие как MoMo и ZaloPay, и молодые люди практически не выходят из дома без наличных.
• Проникновение в сельскую местность:: Поддерживаемые правительством проекты "безналичных деревень" (например, пилотный проект в провинции Куангнам) стимулируют фермеров использовать QR-коды для сбора наличных с помощью субсидий, но пожилые люди по-прежнему больше доверяют наличным.

2. Реконфигурация сценариев потребления

• Суперприложение ЭкологияПлатформы, такие как GrabPay, объединяющие в единый портал оплату такси, еды на вынос и счетов, по данным 2022 года, имеют среднюю частоту открытий в три раза выше, чем приложения, предназначенные только для оплаты.
• Социальная электронная коммерция набирает оборотыFacebook Live продает товары через VNPAY Instant Transfer для завершения транзакции, а в 2023 году GMV социальной электронной коммерции составит 62% за счет электронных платежей.

3. Прорыв в сфере финансовой доступности

• Заполнение кредитного пробела: Такие учреждения, как Vietcombank, начали выдавать небольшие кредиты на основе данных MoMo о расходе воды, причем процентные ставки на 40% ниже, чем при традиционном частном кредитовании.
• Болевые точки трансграничной торговли: Активный сайгонский внебиржевой рынок биткойна (2 млн долларов в день) отражает нехватку официальных трансграничных платежей и серых альтернатив.

4. Игровая политика и технологии

• отставание в регулировании: Национальный банк не требовал привязки электронных кошельков к банковскому счету до 2023 года (до этого 70% не является реальным именем).
• адаптация технологий: Вьетнамская специализация "SIM Pay" - перевод денег с мобильных телефонов с помощью USSD-кодов - покрывает дефицит рынка, на котором распространены смартфоны всего 65%.

5. Столкновение культурных традиций

5. конфликт культурных практик

Платежные изменения во Вьетнаме не были гладкими, поскольку столкновение между традиционной потребительской культурой и цифровыми финансами продолжается:

• Устойчивость к электронным красным пакетам::
  Вьетнамцы традиционно предпочитают денежные красные конверты (Lì xì), особенно на Новый год по лунному календарю и по случаю свадьбы. Несмотря на запуск функции "электронного красного пакета" MoMo, опрос 2024 года показал, что 78% людей среднего и пожилого возраста по-прежнему считают, что "деньги, которые нельзя потрогать, не имеют смысла как благословение".

• Цифровая дилемма культуры чаевых::
  В ресторанах и отелях, где потребители привыкли выражать свою благодарность наличными, водители Grab, как правило, жаловались, что "чаевые после электронной оплаты сократились на 30%", а некоторые пассажиры отказались от вознаграждения из-за громоздкого процесса перевода денег.

6. Цифровая трансформация теневой экономики

Популярность мобильных платежей также дала непреднамеренный толчок "интернетизации" неформальной экономики:

• Уход от налогов для уличных торговцев::
  Многие владельцы продуктовых ларьков используют личные QR-коды для получения платежей (а не публичные счета), а выборочная проверка, проведенная Налоговым департаментом Ханоя 2023, показала, что 85% мелких торговцев не задекларировали свои доходы от мобильных платежей. Правительство в экспериментальном порядке вводит обязательную генерацию коммерческих QR-кодов, содержащих налоговые коды.

• Усиление невидимости "серой" индустрии::
  Операции с азартными играми онлайн и частными лотереями проводятся через группы Zalo с использованием функции VNPAY "Мгновенный платеж + удаление записи", чтобы избежать отслеживания. Агентство по борьбе с отмыванием денег сообщило, что в 2023 году объем таких операций увеличится на 2 10% в годовом исчислении.

7. увеличение цифрового разрыва между городскими и сельскими районами

Несмотря на процветающую экосистему городских платежей, сельские районы по-прежнему сталкиваются со структурными барьерами:

дело (право): С рыбаков дельты Меконга взимается до TP3T за конвертацию баланса мобильных денег в наличные через посредников.

8. постоянные изменения после COVID

Эпидемия стала катализатором перехода к безналичному обществу:

• Подверженность изменениям, вызванным страхом::
  Во время блокады в 2021 году бесконтактные платежи в Хошимине выросли на 4 701 TP3T, и даже после снятия блокады 631 TP3T пользователей заявили, что "не будут чаще пользоваться наличными".

• Цифровое выживание для малого и микробизнеса::
  Владельцы уличных магазинов Pho поддерживают свой бизнес с помощью Facebook Live + коллекций MoMo - модель с коэффициентом удержания 451 TP3T (по сравнению с коэффициентом закрытия чисто офлайн - 371 TP3T).

Будущие вызовы и тенденции

1. Возникновение биоплатежей : VPBank запустил в пилотном режиме систему распознавания отпечатков пальцев/лица для оплаты на бензоколонках.
2. трансграничное соединение Пилотное внедрение системы Yunnan Health Code и системы взаимодополняемости ViettelPay для совершения покупок и расчетов на границе Китая и Вьетнама.
3. усилить надзор : Предлагаемый закон о безналичных расчетах может потребовать, чтобы все операции, превышающие 5 миллионов рупий (около 200 долларов), отслеживались в электронном виде.

Вьетнам переживает болезненный переход от "культуры банкнот" к "обществу, использующему коды" - это не только технологическая модернизация, но и перестройка образа жизни 80 миллионов человек. (Данные по состоянию на 2024Q2)