От нот к цифре: пятилетний обзор трансформации платежных систем Бангладеш

вводная

За последние пять лет индустрия платежей в Бангладеш претерпела значительные изменения. С распространением мобильного интернета, развитием финтеха и государственной политики страна постепенно переходит от наличных операций к цифровой модели платежей. В этой статье мы рассмотрим основные события, произошедшие за эти пять лет, проанализируем факторы, влияющие на цифровую трансформацию, и рассмотрим будущие тенденции.

I. Отправная точка для платежей в Бангладеш: экономика, сильно зависящая от наличных денег

До 2018 года Бангладеш оставалась экономикой с преобладанием наличных денег. По данным Всемирного банка, на тот момент более 901 TP3T транзакций по-прежнему совершалось с помощью банкнот. Несмотря на размер банковского сектора, процесс перехода к безналичному расчету сдерживался низким уровнем охвата населения финансовыми услугами в сельских районах, ограниченным количеством банкоматов и отсутствием доверия к электронным платежам среди населения.

1. Ограничения традиционного банковского обслуживания

Неравномерное распределение торговых точек
Высокие комиссии за снятие наличных в банкоматах
Громоздкий процесс KYC (Знай своего клиента)

2. Дилемма микротранзакций

Из-за отсутствия удобных цифровых платежных инструментов повседневные мелкие транзакции (например, покупки на рынке, транспортные расходы и т. д.) зависят почти исключительно от наличного обращения.

II. Переломный момент: двойная движущая сила политики и технологии

В 2019 году изменения начнут происходить благодаря целому ряду мер и инновационных технологий:

1. ускорение реализации стратегии "Цифровая Бангладеш"

Правительство запустило программу "Цифровая Бангладеш" ("Видение 2021"), которая, среди прочего, направлена на:

Выдача лицензии MFS(Мобильные финансовые услуги): появление таких платформ, как bKash и Nagad.
Привязка NID: Требуйте, чтобы все мобильные финансовые счета были привязаны к Национальной идентификационной карте (NID) для повышения безопасности.
Сокращение расходов на трансфер: Центральный банк ввел ограничение на комиссию за межбанковские переводы.

2. взрывной рост bKash

Являясь ведущим местным поставщиком услуг мобильных кошельков:
Абонентская база вырастет на 3 00% и достигнет 60 миллионов в 2019-2023 годах.;
Внедрение технологии оплаты с помощью QR-кода благодаря партнерству с Alipay;
Поддерживает функции оплаты коммунальных счетов и начисления заработной платы.

(Сравнительная таблица данных)

винтажи	Активные пользователи (млн)	Среднедневной оборот (млрд така)
2018	18	12
2023	62+	45+

III. Основные проблемы и ответные меры

Несмотря на заметный прогресс, преобразованиям все еще противостоят.

(a) Частые проблемы с кибербезопасностью

Например, в 2022 году уязвимость сторонних приложений привела к краже более 2 000 аккаунтов - впоследствии регулятор ввел код биометрической аутентификации для усиления контроля рисков.

(b) Низкая распространенность в сельских районах

Решения включают.
-Расширение сети агентов до уровня поселка.
-Открытие учебного центра на уровне упазилы.

(c) Неэффективные трансграничные платежи

Ожидается, что недавнее пилотное внедрение технологии RippleNet повысит скорость обработки денежных переводов.

IV. Прогнозы будущих тенденций

Исходя из текущей ситуации, будущее, скорее всего, будет характеризоваться следующим.

✅ Запуск пилотного проекта CBDC

Ожидается, что цифровая валюта RBI будет опробована сначала в Дакке ;)

✅ Волна интеграции суперприложений

Платформа "одного окна", подобная WeChat Pay, которая объединит функции такси/такси.

✅ Биометрическое проникновение

Аутентификация по отпечатку пальца/лицу вместо традиционных паролей.

Заключение #

За последние пять лет от уличных торговцев, отказывающихся принимать электронные платежи, до продуктовых рынков, заполненных QR-кодами, - это не только технологическая модернизация, но и изменение менталитета. Хотя для создания полностью безналичного общества потребуется некоторое время, путь ясен: постоянная оптимизация инфраструктуры и повышение цифровой грамотности всего населения позволят добиться подлинной финансовой доступности.

Примеры SEO-совместимых макетов ключевых слов в этой статье.

"Темпы роста мобильных платежей в Бангладеш"
"Как работает bKash".
"Толкование политики цифровой Бангладеш"

V. Диверсификация платежной экосистемы: от единого кошелька к открытому банкингу

С ростом популярности мобильных платежей экосистема финтеха в Бангладеш постепенно эволюционирует в сторону более открытой системы. За последние пять лет в дополнение к таким ведущим игрокам, как bKash и Nagad, в стране активизировались новые цифровые банки, финансовые сервисы на базе API и решения для трансграничных платежей.

1. рост цифровых банковских услуг

После 2020 года Центральный банк Бангладеш начал выдавать лицензии на цифровой банкинг (например, "DigiBank BD"), которые позволяют финансовым учреждениям, работающим исключительно в режиме онлайн, предоставлять услуги по вкладам, кредитованию и управлению состоянием. К особенностям этих учреждений относятся:

Нет физических точек продаж: Снижение эксплуатационных расходов и улучшение доступности;
Модели контроля рисков искусственного интеллекта: Используйте большие данные для анализа пользователей с низкой кредитной историей;
Встроенные финансы (EF): Предоставление услуг рассрочки в сотрудничестве с платформами электронной коммерции.

2. зарождающаяся тенденция к открытому банковскому обслуживанию

Вдохновившись индийским интерфейсом UPI (Unified Payment Interface), некоторые финансовые учреждения Бангладеш начали изучать архитектуру открытых API:

Разрешите сторонним разработчикам доступ к системе учетных записей;
Обеспечение кросс-платформенных переводов средств;
Например, агрегированные платежные шлюзы, такие как PayWell, уже поддерживают мгновенные расчеты с несколькими банками.

(Сравнение примеров)

парадигма	Компании-представители	ключевая функция
Традиционная MFS	bKash	P2P-переводы/платежи по счетам
цифровой банкинг	DigiBank BD	Сбережения/микрофинансирование
открытый API	PayWell	Межведомственный клиринг в режиме реального времени

VI. Социальные последствия расширения доступа к финансовым услугам

Цифровизация не только изменила способы проведения транзакций, но и придала дополнительный импульс экономической инклюзивности.

📈 Содействие финансированию ММСП

Платформы финансирования цепочки поставок, такие как "ShopUp", предоставляют кредиты ритейлерам на основе потоков операций

👩‍🌾 Повышение прозрачности доходов фермеров

Сельскохозяйственные субсидии выплачиваются напрямую на электронные кошельки для сокращения посредничества

Расширение участия женщин в экономической деятельности

Доля женщин в зарегистрированных мобильных кошельках достигнет 371 TP3T в 2023 году (только 191 TP3T в 2018 году)

VII. Позиционирование и проблемы в глобальной перспективе

По сравнению со своими соседями Бангладеш все еще имеет недостатки, но обладает огромным потенциалом.

🔍 Сравнение с Индией (UPI совершает в среднем 8 миллиардов транзакций в месяц)

→ Необходимо ускорить создание системы расчетов в режиме реального времени на национальном уровне

🔍 Сравните Индонезию (дуополия Gopay + OVO)

→ Местный рынок еще не полностью интегрирован

Основные недостатки.
❌ Покрытие сети 4G всего 65%
❌ Инерция зависимости от наличности трудно преодолима (соотношение наличность/ВВП все еще превышает 50%)

# Перспективы будущего:Сможем ли мы стать безналичным обществом к 2030 году?

Если нынешние темпы роста сохранятся, ключевыми вехами могут стать.

✔️2025:Уровень проникновения MFS превышает 80%
✔️2027:Запуск цифровой валюты Центрального банка (BDT-CBDC)
✔️2030:Доля денежных операций упала ниже 20%

Для достижения цели потребуется.
✅ Постоянное стимулирование со стороны государства (например, налоговые льготы для поощрения продавцов к приему электронных платежей)
✅ Инновации частного сектора (технология биометрических/голосовых платежей на местах)
✅ Развитие потребительских привычек (программа финансового образования молодежи)

заключительные замечания

Эта трансформация еще далека от завершения - от QR-кодов на овощных рынках до трансграничных денежных переводов с использованием технологии блокчейн - каждый шаг вперед меняет финансовую ДНК этой развивающейся южноазиатской экономики. В ближайшие пять лет мы, возможно, станем свидетелями новой эры более разумных и справедливых платежей в Бангладеш.

(Пример SEO-оптимизированных ключевых слов)

"Рейтинг цифровых банков в Бангладеш".
"Как подать заявку на получение статуса агента MFS"
"Случай открытого банковского обслуживания в развивающихся странах"
"Сравнение стоимости обработки bKash и Nagad"

От нот к цифре: пятилетний обзор трансформации платежных систем Бангладеш