Дорожная карта для основных платежных платформ в Пакистане

Дорожная карта развития платежных платформ в Пакистане отражает стремительную эволюцию экосистемы финтеха, которая во многом обусловлена проникновением мобильного интернета, политикой правительства и растущим спросом со стороны молодого населения. Ниже анализируются основные этапы развития и будущие тенденции:

1. ранняя стадия (до 2010 года)

  • Традиционные банки: В экономике преобладают наличные деньги, а электронные платежи ограничены банковским интернет-банкингом и банкоматами.
  • период бутонизации (т.е. когда что-л. находится в бутоне): Небольшое количество международных платежных шлюзов (например, 2Checkout) обслуживает предприятия для трансграничных транзакций.

2. период создания инфраструктуры (2010-2016 гг.)

  • политический импульс::
    • Центральный банк Пакистана (SBP) ввел Положение о платежных системах и учреждениях электронных денег (PSO/EMI Framework) для предоставления лицензий небанковским учреждениям.
    • Запущена "Стратегия финансовой доступности", направленная на увеличение количества счетов взрослого населения с 161 TP3T (2015) до 501 TP3T.
  • технологическое проникновение::
    • Были выданы лицензии на 3G/4G (2014 год), а число пользователей мобильного интернета превысило 40 миллионов.
    • Первыми мобильными кошельками стали Easypaisa (запущенный Telenor в 2009 году) и JazzCash (запущенный Mobilink).

3. период быстрого роста (2017-2021 гг.)

  • Цифровые платежи набирают обороты::
    • SBP запускает систему мгновенных платежей "Рааст" (2021) для межбанковского клиринга в режиме реального времени.
        → дело (право)Среднесуточный объем сделок Raast достигнет 1 миллиона к 2023 году.
       

4. период экологической экспансии и инноваций (2022-2025 гг.)

  • Диверсификация платежных платформ::

    • Местные гиганты доминируют: Easypaisa и JazzCash укрепили свои позиции на рынке с совокупной базой пользователей более 40 миллионов человек (30%+ взрослого населения), поддерживая полный спектр сценариев, таких как оплата счетов, денежные переводы и торговые операции.
      Обновление технологий: Внедрение биометрии (например, проверка отпечатков пальцев/лица) и систем защиты от мошенничества на основе искусственного интеллекта.
    • Вхождение в банковскую системуUBL Omni, HBL Konnect и др. проникают в сельскую местность через корреспондентские банковские сети.

  • Трансграничная и электронная торговля::

    • Доступ Alipay+ к пакистанским торговцам (2023) для поддержки платежей для китайских туристов; местные платформы начинают взаимодействовать с криптовалютными шлюзами, такими как Binance, чтобы опробовать совместимые P2P-транзакции.
    • Локализация Shopify заставляет мелких и средних торговцев принимать онлайн-платежи JazzCash, проникновение электронной коммерции увеличивается до 5% (данные Karandaaz).

  • Ключевые узлы политики::

    • SBP сделает обязательным доступ к Raast для всех организаций EMI (цель - 2024 год), что позволит снизить стоимость кросс-платформенных переводов практически до нуля.

5. будущие тенденции (2026-2030)

(1) Война за интеграцию суперприложений

Ожидается, что Easypaisa/JazzCash будет преобразована в "финансовое супер-приложение", объединяющее следующие сервисы:
|Functions|Cases|
|—|—|
|Credit|Buy Now Pay Later (BNPL) Partnership Daraz|
|Insurance|Takaful (исламское страхование) встроено в приложение для такси InDrive|
|Инвестиции |Particle Investment (P2P Lending Platform)|

(2) Испытание CBDC

Центральный банк Пакистана запустил "песочное" тестирование цифровой рупии (Rupee-DLT), которая может стать приоритетной для выплаты субсидий B2G - с учетом опыта цифровой рупии Индии.

(3) Регулирующие глубоководные проблемы

Требуется баланс.
✅ Цель по расширению доступа к финансовым услугам (100 миллионов человек до сих пор не имеют банковских услуг)
❌ Предотвращение чрезмерной оцифровки наличных денег, приводящей к возникновению "серой" экономики, подрывающей стабильность

Критические факторы успеха

  1. Охват телекоммуникационной инфраструктуры: Материнская компания Jazz Veon Group планирует потратить $2 млрд на модернизацию своей сети 4G+/5G.
  2. Плотность сети агентовУ Easypaisa 180 000 агентов против всего 16 000 банковских отделений по всей стране.
  3. Женская экономика:: Всемирный банк утверждает, что увеличение количества счетов женщин может привести к увеличению ВВП на $20 млрд - UBL запускает агентский пункт "Humsafar", предназначенный только для женщин.