Технические и правовые проблемы трансграничных платежей в Бангладеш

Сектор трансграничных платежей в Бангладеш сталкивается со значительными техническими и юридическими проблемами наряду с быстрым ростом. Ниже представлен профессиональный анализ как технических, так и правовых аспектов:

I. Технические проблемы

  1. Инфраструктурные ограничения
  • Проникновение FinTech составляет всего 341 TP3T (данные 2022 года), покрытие 3G/4G в сельской местности составляет менее 601 TP3T.
  • Низкий уровень доступа к системе SWIFT: только 42 банка по всей стране имеют полную возможность осуществлять трансграничные расчеты
  • Клиринговая система реального времени (RTGS) центрального банка имеет суточную пропускную способность в 50 000 ходов, что затрудняет ее работу при росте трансграничной электронной коммерции в среднем на 27% в год.

  1. разрыв операционной совместимости
  • Местные мобильные платежные платформы (например, bKash, Nagad) имеют закрытую архитектуру и не совместимы с интерфейсами международных платежных сетей
  • Отсутствие стандартизации API привело к индивидуальной разработке трансграничного шлюза 70%

  1. Недостатки системы управления ветром
  • Уровень ложных срабатываний системы защиты от мошенничества 181 TP3T (в среднем по миру 91 TP3T)
  • При скрининге AML используются в основном системы правил (83%) и отсутствуют приложения машинного обучения

II. Проблемы правового регулирования

  1. Система валютного контроля
  • Закон об управлении иностранной валютой требует, чтобы все трансграничные операции проводились через уполномоченных дилеров (УД)

II. Проблемы правового регулирования (продолжение)

  1. Система валютного контроля

    • Строгий процесс утверждения: Все трансграничные платежи должны осуществляться через уполномоченных дилеров (AD) Банка Бангладеш, а о транзакциях, превышающих 500 000 долларов США за одну операцию, необходимо дополнительно сообщать.
    • Ограничения по местной валютеТака (BDT) не является свободно конвертируемой валютой, и предприятия вынуждены использовать доллары США или другие установленные иностранные валюты для трансграничных расчетов, что увеличивает риски изменения обменного курса и затраты на обмен.
    • Принудительная репатриация экспортной выручки: Согласно Положению о валютном контроле, экспортеры обязаны репатриировать и погасить валютную выручку в течение 120 дней, иначе им грозят штрафные санкции.

  2. Локализация данных и соблюдение конфиденциальности

    • Законопроект о цифровой безопасности 2018 года требует, чтобы платежные данные хранились в стране, а международные платежные платформы развертывали локальные серверы или кохостинговые решения.
    • Отсутствие четких правил в отношении трансграничных потоков данных привело к трудностям в адаптации международных стандартов, таких как GDPR ЕС.

  3. Стрессы, связанные с противодействием отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ)

    • Статус страны, включенной в "серый список" ФАТФ, вынуждает ужесточить регулирование: новые правила 2023 года требуют, чтобы все трансграничные транзакции сопровождались информацией о бенефициарном владельце (BOI).
    • Уровень оцифровки KYC в местных банках составляет менее 40%, а ручная проверка замедляет процесс обработки до 48-72 часов (в среднем по миру - 12 часов).

  4. Новые способы оплаты размывают легитимность

    • Криптовалюты прямо запрещены центральным банком, но трансграничные денежные переводы P2P все еще работают в серой зоне.
    • Инновационные модели, такие как BNPL (купи сейчас, заплати потом) и стейблкоины, не имеют четкого нормативного регулирования.

III. Рекомендации по преодолению льда

  1. Технологические решения
  • многоуровневая архитектура: Принять двухпутную конструкцию "локальный клиринговый уровень + международный протокольный уровень" - например, в случае взаимодействия RippleNet с местной системой RTGS.
  • Соответствие встроенным требованиям: Интегрируйте инструменты проверки на предмет ПОД в режиме реального времени, основанные на искусственном интеллекте, в платежные шлюзы, чтобы уменьшить количество ложных срабатываний.

  1. Стратегия юридической стороны
  • Нормативные приложения для песочницы: Примените тестовую лицензию для преодоления ограничений режима AD на примере индийского опыта UPI.
  • Прорывы в двусторонних соглашениях: Использование китайских соглашений о расчетах в местной валюте в рамках программы "Пояс и путь" для обхода некоторых мер валютного контроля.

IV. Перспективы на будущее

Включение положений о CBDC в (проект) поправок к законопроекту об электронных операциях Бангладеш ожидается к 2025 году:
▶️ Цифровая валюта Центрального банка (BDT-CBDC) может стать новым шлюзом для обхода SWIFT
▶️ Переговоры МВФ по валютной корзине специальных прав заимствования (СДР) могут способствовать постепенному открытию счета капитала