ペイメントゲートウェイとペイメントアグリゲーターの違い www.deekpay.com

オンライン・トランザクションは標準的な慣行となっているため、組織は信頼性が高く安全な決済ソリューションのニーズに応えることができます。効果的な決済ソリューションにより、組織は業務を合理化し、決済処理を自動化し、金融取引を効果的に管理することができる。決済システムに関与するさまざまな主体のうち決済ゲートウェイ歌で応える決済アグリゲーター加盟店にとっては特に重要だ。

ペイメントゲートウェイとは？

ペイメントゲートウェイは、加盟店と金融機関（アクワイアリングバンク、ネットワークなど）の仲介役を果たします。ペイメントゲートウェイは、加盟店からアクワイアリングバンクやネットワークを通じて発行銀行への決済データの安全な伝送を保証する技術です。

一言で言えば、ペイメントゲートウェイとは、加盟店がアクワイアリングバンクを通じて自社のウェブサイトやアプリで顧客からの支払いを受け付けることを可能にするサービスプロバイダーのことである。ペイメントゲートウェイは通常、カード取引に関連している。カード決済の場合でも UPI この場合、アクワイアリングバンクもペイメントゲートウェイと同様の機能を持つテクニカルソリューションを使用する。

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ペイメントゲートウェイがどのように機能するかを理解するために、まずそれに関連するすべてのエンティティを理解しよう。

買収銀行

アクワイアリングバンクとは、加盟店に代わってデビット、クレジット、UPIによる顧客の支払いを処理する金融機関である。アクワイアリング・バンクは、決済情報（決済金額や決済手段の詳細（デビットカードやクレジットカードの情報など））をネットワークを介して発行銀行に送信し、発行銀行から決済を受け取ります。

発行銀行

その名の通り、発行銀行がネットワークに代わってクレジットカード/デビットカードを発行する。仮想支払いアドレス(UPI決済の場合）。発行銀行が顧客に代わって承認し、取得銀行に資金をリリースします。

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網目

ネットワークは、アクワイアリングバンクとカード発行銀行の仲介役を果たします。ネットワークは、加盟店のアクワイアリングバンクと顧客のカード発行銀行との間に接続を確立し、支払いの詳細と顧客の口座にある利用可能な資金/クレジットを検証して支払いを処理する。

顧客が加盟店のウェブサイト上で支払いを行うと、アクワイアリングバンクは支払い情報をペイメントゲートウェイに送信し、ペイメントゲートウェイがトランザクションを処理する。重要なことは、ペイメントゲートウェイは資金を送金するのではなく、決済情報を送信するだけであるということです。資金を送金する権限は、アクワイアリングバンクと発行銀行のみにあります。

インド注目すべきペイメントゲートウェイには、サイバーソース、マスターカード・ペイメントゲートウェイ・サービス（MPGS）、ISG、ファイナンシャル・ソフトウェア＆システムズ（FSS）などがある。

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ペイメント・アグリゲーターとは何か？

ペイメント・アグリゲーターとは、アクワイアリング・バンク、ダイレクト・バンク（インターネット・バンキングの場合）、ウォレットやオルタナティブ・クレジット商品の発行元など、さまざまな処理機関と連携することで、さまざまな支払いオプション（カード、UPI、インターネット・バンキング、ウォレット、オルタナティブ・クレジット商品など）を単一のプラットフォームに集約するペイメント・ソリューションまたはプラットフォーム・プロバイダである。加盟店はペイメント・アグリゲーターと統合することで、顧客にさまざまな支払い方法を提供することができる。

簡単に言えば、ペイメントアグリゲータは、加盟店に複数の支払いオプションを提供し、加盟店の顧客が好みの支払い方法で支払いができるようにする。さらに、ペイメントアグリゲータは資金決済、すなわち銀行やその他の発行機関から加盟店への資金移動を担当する。

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決済アグリゲーターの役割と責任

ペイメントアグリゲーターは、アクワイアリングバンクと連携して様々な決済手段を統合することで、企業が支払いを受け入れることを可能にする。以下は、ペイメントアグリゲーターの主な機能と責任である：

加盟店へのオンボーディング：ペイメント・アグリゲーターが加盟店にオンボーディングし、銀行カード、UPI、ウォレットなどの支払い方法を顧客に提供する。 トランザクション処理：加盟店から決済情報を収集し、それをアクワイアリング銀行または関連するPSPや銀行に送信してトランザクションを処理する。 決済：ペイメントアグリゲーターは加盟店の決済を代行し、パートナー企業（銀行、発行体、PSP）から支払いを受け取り、指定された期間内（T+0、T+1、T+2日）に加盟店の口座に入金する。 払い戻しとチャージバック：加盟店への払い戻しを処理し、チャージバックや紛争を解決するためにアクワイアリングバンクや加盟店と調整する。 サポート：ペイメントインテグレーターは、統合や運営上の問題で加盟店をサポートします。 コンプライアンス RBIBankcard Networkとその提携銀行が定めるセキュリティ基準とコンプライアンスにより、加盟店とその顧客に安全な決済プラットフォームを提供します。 ダッシュボード：ペイメントインテグレーターは、加盟店にダッシュボードを提供し、支払関連のアクティビティを追跡します。

アクワイアリングバンクと連携することで、ペイメントアグリゲータは加盟店の支払いページで複数の支払いオプションを有効にすることができます。その後、アクワイアリングバンクは決済ゲートウェイを使用して決済情報を処理します。

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ペイメントゲートウェイとペイメントアグリゲーター

ペイメントゲートウェイは、ペイメントアグリゲータの不可欠な部分である。ペイメントゲートウェイは、ウェブサイトやアプリケーションからペイメントプロセッサーに顧客の支払いデータを安全に転送します。一方、ペイメントアグリゲータは、複数のマーチャントアカウントを1つにまとめることで決済プロセスを簡素化し、企業が個別に設定することなく支払いを受け入れやすくします。どちらもオンライン取引を容易にするものですが、両者には明確な違いがあります。

ペイメント・アグリゲーター・ペイメント・ゲートウェイの認可契約 Payment and Settlement Systems Actに基づき、銀行以外のペイメント・アグリゲーターはインド準備銀行の認可を受ける必要がある。 銀行決済アグリゲーターは、銀行がすでに日常業務で資金を管理しているため、その必要はない。銀行ペイメントゲートウェイは、インド準備銀行（Reserve Bank of India）が発行したサーキュラー「Guidelines on Risk Management and Code of Conduct for Outsourced Financial Services for Banks」およびその後のサーキュラーを遵守する必要がある。 ノンバンクのペイメントゲートウェイは、RBI がバンキングテクノロジープロバイダー向けに発行したガイドラインを遵守する必要がある。資本金に関するガイドライン 2021 年 3 月 15 日、ノンバンクの決済アグリゲーターは純資産を 15 億₹、2023 年 3 月 31 日には純資産を 25 億₹としなければならない。その後、純資産は25億₹以上を維持しなければならない。インド準備銀行はペイメントゲートウェイに資本金ガイドラインを課していない。規制構造上、決済アグリゲーターは専門的に管理され、そのプロモーターはRBIが定める適切な基準を満たさなければならない。インド準備銀行は、ペイメントゲートウェイに対して異なるガバナンスガイドラインを課 していない。マネーロンダリングの防止 ペイメントゲートウェイは、RBI の規制部門が発行したガイドライン「General Instructions - Know Your Customer (KYC) Directions」およびその修正版を遵守しなければならない。ペイメントゲートウェイは、インド中央銀行規制局が発行したガイドライン「General Instructions - Know Your Customer (KYC) Directions」およびその修正版を遵守しなければならない。加盟店のオンボーディング手続き 加盟店は、取締役会によって承認された加盟店オンボーディングポリシーを持たなければならない。 加盟店は、顧客の銀行カード情報を保存しないようにしなければならない。 さらに、加盟店はPCI-DSSおよびPA-DSS準拠を確保する責任を負う。RBIは加盟店のオンボーディングに関する具体的なガイドラインを設けていない。提供されるサービスは、レポートや分析などの追加サービスを提供する。このサービスは、トランザクション処理サービスのみを提供する。統合要件は、1つのサービスプロバイダーのみと統合することです。そのため、各決済手段や銀行と個別に統合する必要があります。

決済ゲートウェイと決済アグリゲーターの選び方

ペイメントゲートウェイとペイメントアグリゲータのどちらを選択するかは、組織の具体的なニーズとリソースによって決まります。ペイメントゲートウェイは、取引量が多く、複雑な統合やコンプライアンス要件を処理する技術的能力を持つ大規模な組織に最適です。ペイメントゲートウェイは、取引量が多く、複雑な統合やコンプライアンス要件を処理する技術的能力を持つ大規模な組織に最適です。ゲートウェイを利用することで、より大きな管理が可能になり、大口取引の取引手数料を削減できる可能性があります。ペイメントアグリゲータは、迅速で簡単なセットアップと多様な決済オプションを求める中小企業に最適です。ペイメントアグリゲータはオンボーディングプロセスを簡素化し、コンプライアンスとリスク管理を行うが、一般的に取引手数料は高くなる。最終的には、ペイメントアグリゲータの選択は、ビジネスの規模、トランザクションの量、技術的な習熟度、使いやすさとコントロールやカスタマイズの好みによって決まります。

結語

つまり、ペイメントゲートウェイとペイメントアグリゲータのどちらを選択するかは、ビジネスの規模とニーズによって異なります。コントロールとカスタマイズを好む大企業は、取引量が多くてもコストが低いペイメントゲートウェイを選択するのが一般的です。中小企業や、セットアップの簡素さと多様な決済オプションを優先する企業は、取引手数料が若干高くなるものの、決済アグリゲータを選択することが多い。このような違いを理解し、貴社のビジネス目標に合致させることで、効率性、顧客満足度、そしてデジタル市場での全体的な成功を向上させる最適な決済ソリューションを選択することができます。

Atpayは、決済ソリューションのプロフェッショナル・プロバイダーであり、長年にわたり以下の業務に深く携わってきました。インド・ペイメント弊社は国内外の数多くのお客様に決済機能を提供することに成功し、決済統合とハイリスク決済処理に十分な自信を持っており、お問い合わせと交換をお待ちしております。