インド・ペイメント・サイエンス：e-Mandate e-Mandateとは www.deekpay.com

e-Mandateとは

e-Mandateは次のような機能を備えている。インド準備銀行歌で応えるインド国家支払公社 (NPCI）が開始した。デジタル決済銀行口座からの定期的な支払いの自動引き落としを、個人や企業が承認できるサービス。

電子オーソリゼーション（e-Mandate）とは、利用者のカード発行銀行やその他の機関に対し、指定された金額を利用者の銀行口座から自動的に引き落とすことを可能にする常任指示書のことである。

E-Authorisationは、企業やその顧客にとって、すべての定期的な支払い（保険料、SIP、ローンの分割払いなど）を簡単に管理できる便利な方法です。E-Authorisationは、書類作成、手作業による介入、督促の手間、遅延ペナルティを不要にします。

銀行口座を通じて設定できる電子承認の数に制限はない。

たとえインド定期的な支払いは以前から行われていたが、主に紙の用紙に記入し、署名して提出することで承認されていた。これは、運用コストが高く、手作業で何日もかかるプロセスである。APIベースのe-NACH（しばしばe-Mandateと呼ばれる）は、次のような機能を備えている。 エヌピーシーアイ 2018年頃に発売。

定期支払いの意味

e-Mandateの意味を理解するには、まず定期的な支払いについて理解する必要がある。

定期的な支払いまたはサブスクリプションは、顧客がサービスプロバイダーに対し、一定または可変の金額を定期的に銀行口座から引き落とすことを承認する自動支払いである。

今日、定期的な支払いは、たとえばさまざまなビジネスモデルで利用できる：

デジタル・レンディング業界：NBFCやデジタル・レンダーは、50ルピーまでの金額について電子承認を作成することで、自動的にローンを回収することができる。これにより、貸し倒れを減らし、借り手がEMIを期限通りに支払うことを確実にすることができる。 投資と資産管理：投資プラットフォームは、SIPの支払いを自動化し、顧客が投資を中断しないようにすることで、投資家にシームレスな顧客体験を提供できる。 保険プロバイダー：保険料は通常、毎月、四半期ごと、半年ごと、または年ごとに定期的に請求される。ユーザーは関連するソフトウェアウォレットもしかしたら決済ゲートウェイ支払いを自動化するための電子承認の作成を申し込む。 SaaS（Software-as-a-Service）：SaaSビジネスは、簡単に拡張できる毎月の定期的な支払いに大きく依存しています。 光熱費：電話代、電気代、ケーブルテレビ代、スポーツジムの会員費などは光熱費であり、定期的な支払いとなる。 賃貸：賃貸住宅、賃貸オフィス、共同作業スペース、共同生活スペース、その他の賃貸施設は通常、定期支払いモデルである。

推薦図書ペイメントゲートウェイとは

e-Mandateの仕組み

eAuthorisationの登録プロセスは、顧客がeAuthorisationまたはeNACHを通じて定期的な支払いを登録するものである。顧客が保険契約を購入する場合でも、SIPに投資する場合でも、eAuthorisationによる保険料または分割払いを最初から選択することができる。

要するに、企業が顧客のためにサービスや製品を登録し、顧客がその代金を適時に支払うことを要求するプロセスである。

例えば、ユーザーは、完全にデジタル化されたプロセスである電子承認を通じて、システム投資を計画することができる。さらに、認可の確認には数日もかからない。認可プロセスについては後述する：

同意：顧客は、受取人／支払人が自動引き落としを開始することを許可する。自動引き落としは、フォームへの記入、ウェブサイト、モバイルアプリケーションなど、さまざまな方法で行うことができる。支払者は、支払額、頻度、期間を選択できる。 認証：顧客は、利用可能なオプション（オンラインバンキングの認証情報やデビットカードの詳細など）のいずれかを使用して、電子認証を確認し、認証する。これにより、支払者が銀行口座の所有者であり、電子承認の条件に同意していることが確認されます。 検証：インド国家決済公社（NPCI）が電子承認プロセスの仲介役となり、支払人の詳細と受取人のリクエストを検証します。 NPCIは、インドにおけるデジタル決済を促進する非営利団体です。 定期的な支払い指示：顧客の銀行が定期的な支払い指示を設定し、支払先が支払期日に自動的に支払いを引き落とせるようにする。支払人は確認メッセージを受け取り、銀行のポータルやアプリで電子承認のステータスを確認できる。

支払人は、銀行または受取人に連絡することにより、いつでもe-Authorityをキャンセルすることができます。このような取引に起因する紛争や問題が発生した場合は、NPCIが仲介し、規制ガイドラインの遵守を確保します。

推薦図書インド国家決済公社 NPCI

e-Mandateの種類

電子承認には、利用者が選択した支払方法によって異なるタイプがある。以下は、一般的な電子承認の2つのタイプである：

デビットカード電子認証

デビットカードのeAuthorisation（電子承認）は、デビットカードを加盟店やサービスプロバイダーにリンクさせ、指定された頻度で固定額または変動額の銀行口座からの引き落としを承認するものです。

デビットカードによる電子承認では、1回の取引に15,000ルピーの制限があります。この限度額は、すべてのオンライン購読カテゴリーに適用されます。15,000ルピーを超える取引、またはカード会員限度額を超える取引には、AFA（OTP認証プロセス）が必要です。インドでは、デビットカード電子承認による1回の取引限度額は10ルピーです。

クレジットカード電子認証

クレジットカードのeAuthorisation（電子承認）は、クレジットカードを加盟店やサービスプロバイダーにリンクさせ、指定された頻度で固定または変動額をクレジットカードに請求することを許可するものです。

2024年3月より、クレジットカードによる請求書支払いの電子承認限度額は、追加認証（AFA）なしで1件につき10万ルピーとなる。この限度額は、投資信託の申し込みや保険料の支払いなど、その他のカテゴリーにも適用される。

e-Mandateのメリット

加盟店のメリット

顧客維持：e-Mandate/eNACHは、1回のデジタルID認証で、各請求サイクルの開始時に自動的に顧客口座から引き落とされるようにします。このプロセスにより、顧客は定期的な支払いを確認する負担から解放され、加盟店が提供する商品やサービスを享受することができる。 管理コストの削減：請求書発行や顧客へのフォローアップ、延滞金の回収にかかるコストが大幅に削減されます。 セキュリティ：e-Mandateを利用することで、決済ソリューションプロバイダーはPCIコンプライアンスを厳格に管理し、顧客データはより安全で信頼性の高いものになります。

顧客のメリット：

中断のないサービス。 サブスクリプションを一度確認すれば、支払いの督促を受けることなく、いつでも中断することなくサービスをご利用いただけます。 サブスクリプションでは、お客様のニーズに合ったプランをご購入いただけます。 認証は簡単なプロセスで、お客様はオンライン・バンキングの認証情報を提供するだけです。

結語

e-Mandateは、インドのデジタル決済分野における大きな進歩である。多くの業種がこのビジネスモデルを採用することができ、顧客維持率、キャッシュフロー管理、延滞率の着実な低下といった指標に大きな改善が見られた。

Atpayは、決済ソリューションのプロフェッショナル・プロバイダーであり、長年にわたり以下の業務に深く携わってきました。インド・ペイメント弊社は国内外の数多くのお客様に決済機能を提供することに成功し、決済統合とハイリスク決済処理に十分な自信を持っており、お問い合わせと交換をお待ちしております。