インドにおけるKYC：知っておくべきこと www.deekpay.com

KYCとは何か？

KYC (Know Your Customer) はいインド金融機関が顧客の身元と経歴を確認するために行うデュー・ディリジェンス・プロセス。この確認は、銀行やその他の金融機関が提供するサービスが、マネーロンダリング、個人情報の窃盗、テロ資金供与などの違法行為に悪用されないことを保証するのに役立つ。KYCプロセスは、顧客に関連するリスクを特定するためにも重要である。

インド準備銀行KYCガイドラインは2002年に導入され、銀行、保険会社、株式仲買人などの規制対象にKYCプロセスの実施を義務付けた。この義務化の背景には、金融機関を以下のような事態から保護することがある：

マネーロンダリング テロ資金調達 個人情報窃盗

KYCは単なる規制要件ではなく、デジタル化が進むインドの金融インフラにとって重要な役割を担っている。KYCをしっかり遵守することで、金融システムは不正行為を防止する体制を整えることができる。KYC規制の遵守を怠ると、以下のような事態を招きかねない。RBI,インド証券取引委員会 (またはインド保険規制開発庁 (IRDAI）などの規制当局がある。

推薦図書インド準備銀行 RBI

インドにおけるKYCの種類

インドでは、Know Your Customer (KYC)を実施する方法はいくつかあり、その選択は通常、組織の要件と顧客の利便性に依存する。以下はその主な種類である：

事業体KYC

これは伝統的なKYCの形式であり、顧客は銀行または金融機関を直接訪問して確認プロセスを完了しなければならない。この訪問の際、顧客は身分証明書（POI）や住所証明書（POA）などの自己証明書類のコピーを提出する。これらの書類は、顧客の申込書に提出された詳細と照合される。この方法は、顧客が物理的に立ち会い、手作業で書類の照合を行う必要があるため、非常に時間がかかる。

AadhaarベースのeKYC

デジタル・アイデンティティ・システムの台頭により、インド政府は、「デジタル・アイデンティティ・システム」に基づくプログラムを開始した。 アドハー eKYCは、顧客がAadhaar番号をデジタル本人確認に使用できるようにするものである。この方法はペーパーレスで、オンラインでもオフラインでも行うことができる。

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オンラインAadhaar eKYC：これは、Aadhaarに登録された携帯電話番号に送信されるOTP、または生体認証（指紋または虹彩スキャン）を使用して顧客の身元を確認するものである。

オフラインでのAadhaar eKYC：顧客は、Aadhaar XMLファイルの形でAadhaarデータをダウンロードするか、Aadhaarカード上のQRコードを使用し、金融機関が必要な情報を取得するためにスキャンすることができます。

デジタルKYC

この方法は完全なペーパーレスだが、公的な担当者が顧客と物理的に同席する必要がある。担当者は顧客とその書類をリアルタイムで撮影し、地理的にタグ付けされ、リアルタイムで検証される。このデジタルKYCデータはその後、顧客の申請内容と照合される。

ビデオKYC

ビデオKYCプロセスは、特にCOVID-19の大流行時に、顧客確認をよりシームレスにするために導入された。このプロセスでは、金融機関の担当者がライブのビデオ通話を通じて顧客の身元と書類を確認する。

担当者は顧客の身分証明書や住所証明書類をリアルタイムで撮影する。RBIは、このKYCモデルは規制に完全に準拠していると考えている。

セントラルKYC (cKYC)

集中KYC（cKYC）プロセスは、金融機関間のKYC確認を簡素化するために導入された。cKYCのもとでは、顧客にはKYC識別番号（KIN）が割り当てられ、金融機関はこの番号を使用して、一元化されたKYCレジストリから顧客のKYC情報にアクセスすることができる。これにより、顧客は異なる金融機関で複数のKYC検証を行う必要がなくなる。

セントラルKYC (cKYC)

集中KYC（cKYC）システムは、異なる金融機関による複数のKYC検証の冗長性を排除するために導入された。cKYCが導入される以前は、顧客は、たとえ以前に別の金融機関でKYCを完了していたとしても、選択した金融商品ごとに個別のKYCプロセスを経なければならなかった。cKYCレジストリは、このプロセスを簡素化し、顧客と金融機関の双方にとってより簡単に完了できるようにした。

cKYCとは何か？

cKYCは、証券化資産・担保権再編中央登録機関（CERSAI）傘下の中央KYC記録登録機関（CKYCR）が管理する集中登録機関である。CKYCRは、顧客のKYC記録を一元化されたリポジトリに保管し、参加するすべての金融機関がアクセスできるようにしている。顧客がどの金融機関でもKYCを完了すると、そのKYCの詳細はこの一元化されたデータベースに保存され、KYC識別番号（KIN）が割り当てられる。

cKYCの仕組み

KYCの提出：顧客が金融機関のKYCプロセスを完了すると、金融機関はKYC書類（身分証明書と住所証明書）をcKYCレジストリにアップロードする。 KYC識別番号（KIN）：本人確認が完了すると、顧客には固有のKYC識別番号（KIN）が発行されます。この番号は、今後どの参加組織でKYC認証を受ける際にも参照番号として使用できます。 他の金融機関によるアクセス：顧客が他の金融機関に別の金融商品を申し込む際、その金融機関は顧客の KIN を使用して KYC 詳細情報を検索できます。これにより、顧客は何度もKYC書類を提出する必要がなくなる。

cKYCの利点：

複数の商品に対する単一のKYC：cKYCは、顧客が異なる組織で様々な金融商品（銀行口座、保険、投資信託など）を申し込む場合でも、KYCプロセスを一度だけ行うことを可能にする。 冗長性の削減：金融機関は、ゼロからプロセスを開始する代わりに、中央レジストリから顧客のKYC情報に直接アクセスできるため、時間とリソースを節約できる。 顧客の利便性向上：顧客は重複したKYC書類を提出する必要がなくなり、オンボーディング・プロセスが迅速かつスムーズになります。 規制コンプライアンスの向上：cKYCを利用すれば、中央レジストリが定期的に更新されるため、最新の規制へのコンプライアンスを確保できます。

AadhaarおよびPANとの統合：

AadhaarとcKYCレジストリ PAN データベースの統合により、より包括的なKYCプロセスを提供。AadhaarまたはPANの詳細を提供する顧客は、これらの番号が集中管理されたKYC記録にリンクされているため、検証プロセスをさらに合理化することができる。

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ビデオKYC

デジタル化が進む中、インドの金融機関は便利で安全な顧客確認方法としてビデオKYCを採用している。ビデオKYCはインド準備銀行（RBI）により導入され、遠隔地からの顧客オンボーディングをサポートし、Know Your Customer（KYC）確認のための完全準拠、ペーパーレスで効率的なソリューションを提供しています。

ビデオKYCとは？

ビデオKYCは、銀行や金融機関の担当者とのライブビデオ通話を通じて顧客の身元を確認する、オンライン・リアルタイムの確認プロセスである。この方法では、物理的に支店に出向く必要がないため、顧客と金融機関の双方にとって便利な選択肢となる。

ビデオ KYCの仕組み

初期確認：ビデオ通話を開始する前に、顧客はAadhaar eKYCとPANの確認チェックを受ける。これにより、ビデオ通話を予約する前に、初期データが顧客の身元と一致することが保証される。 ライブ・ビデオ通話：ビデオ通話中に、担当者が顧客の身分証明書（POI）と住所証明書（POA）を確認する。顧客は、身分証明書類の原本をカメラに映して提示する必要がある。 ライブ検知：セキュリティ対策として、システムはライブ検知技術を使用し、ビデオ通話中に顧客が物理的に存在し、担当者とやりとりしていることを確認します。 顔と書類の照合：担当者は顧客の顔と、顧客が提供する書類の写真を照合し、真正性を確認する。光学式文字認識（OCR）も書類から詳細を抽出して確認するために使用されます。 ジオタギング：顧客が金融機関によって許可された地理的範囲内にいることを確認するため、通話中に顧客の位置情報にジオタギングが追加される。 レビュー・プロセス：通話後、別の担当者が録画されたビデオをレビューし、さらなる検証のためにデータをキャプチャする。承認されると、顧客のKYCは完了とマークされる。

ビデオKYCの利点

利便性：顧客は支店に出向くことなく、自宅にいながらにしてKYCを完了することができる。 オンボーディングの迅速化：ビデオKYCは、確認プロセスの完了にかかる時間を大幅に短縮するため、金融機関は顧客のオンボーディングを迅速に行うことができる。 規制コンプライアンス：RBIはビデオKYCをコンプライアンスに完全に準拠した顧客確認方法として承認しており、セキュリティを損なうことなく、すべてのガイドラインを遵守することができます。 費用対効果：物理的な書類の提出や直接の訪問が不要になるため、金融機関は運用コストを削減できます。 データ・プライバシーとセキュリティ：ビデオKYCは強力なデータ・プライバシー対策に支えられている。すべてのビデオ通話はエンド・ツー・エンドで暗号化され、顧客データは不正アクセスを防ぐために安全に保管される。さらに、生体認証とライブ検知を使用することで、プロセスのセキュリティをさらに強化しています。

再KYC

再KYCプロセスは、顧客情報が常に正確かつ最新であることを保証するためのものです。インド準備銀行（RBI）は、金融機関、特に銀行に対し、特に高リスクに分類される口座については、定期的に顧客情報を更新するよう求めています。これは、マネーロンダリング、個人情報の盗難、その他の詐欺行為に関連するリスクを軽減するのに役立ちます。

なぜ再KYCが必要なのか？

顧客情報（住所、連絡先、財務状況など）は、時間の経過とともに変化する可能性があります。マネーロンダリング防止（AML）ガイドラインに準拠し、金融システムのセキュリティを確保するために、組織は定期的に顧客データを検証し、更新する必要があります。顧客を改めて知ることは、その一助となる：

不正行為の防止：顧客情報を常に最新の状態に保つことで、金融機関は不正行為や口座不正利用のリスクを減らすことができる。 コンプライアンスの維持：金融機関は、顧客のリスクプロファイルに基づいてKYCの詳細を定期的に更新することを義務付けているRBI規制を遵守する必要があります。 顧客セキュリティの強化：定期的な更新は、不正取引やなりすましから顧客を守るのに役立つ。

再KYCリスクのカテゴリーと間隔

RBIは顧客を3つのリスク・タイプに分類し、Re-KYCの更新頻度はカテゴリーによって異なる：

高リスク顧客：2年ごとに再KYCが必要。高リスクの顧客とは、通常、高額取引に従事している顧客や、詐欺のリスクが高い業界で営業している顧客を指します。 中リスクの顧客：8年ごとに再KYCが必要。これらの顧客は中程度のリスクであり、取引量が中程度の中小企業または個人を含む可能性がある。 低リスクの顧客：10年ごとに再KYCが必要。このカテゴリーには通常、退職者や取引量の少ない個人など、金融活動が最小限の個人が含まれます。

再KYCプロセス：

顧客への通知：金融機関は、KYC 詳細情報の更新が必要な顧客にリマインダーを送る。これらの通知は、電子メール、SMS、またはその他の登録された通信チャネルを通じて送信される。

更新書類の提出：顧客情報に変更がある場合は、更新された本人確認書類（POI）および住所証明書類（POA）を提出する必要がある。変更がない場合は、変更前の内容である旨の自己申告書を提出することができる。

デジタルRe-KYCオプション：リスクの低い顧客に対しては、多くの銀行がオンラインバンキング、モバイルアプリ、ATMを通じてデジタルでRe-KYCを完了するオプションを提供している。これにより、直接支店に出向く必要性を減らすことができる。

手続き：書類の提出後、金融機関は更新されたKYCの詳細を処理し、10日以内に口座を再検証する。

再KYCが完了しなかった場合はどうなりますか？

顧客がRe-KYC要件に従わない場合、金融機関は口座の一部凍結を課すことができる。これは次のことを意味する：

当初はクレジットは認められていたが、デビットは制限されていた。 一定期間内に再KYCが完了しないと、入出金ができなくなり、無効な口座となる。 口座を再有効化するには、必要書類を提出して再KYC手続きを完了する必要があります。

インドにおけるKYC書類の要件

インドのKnow Your Customer（KYC）プロセスでは、顧客の身元や住所を確認するために特定の書類の提出が義務付けられている。これらの書類は、金融機関が取引する個人または企業の正当性を確認するのに役立ちます。顧客の種類（個人、未成年、非居住インド人（NRI）、企業）によって、必要書類が異なる場合があります。

個人に必要なKYC書類

個人顧客については、RBIは身分証明書（POI）および住所証明書（POA）として使用できる一連の公式有効書類（OVD）を指定している。これらの書類には以下が含まれる：

Aadhaarカード：バイオメトリクス・データにリンクされた政府発行のユニークなIDカード。 パスポート：インド居住者、非居住者の身分証明、住所証明として広く認められている。 Voter's Identity Card（有権者身分証明書）：インド選挙管理委員会が発行する身分証明書。 運転免許証：お客様の写真と住所が記載された、一般的に認められているもう一つの書類。 PANカード：主に金融取引に使用されるが、KYC、特に税務関連の目的でも必要とされる。

提出された書類のいずれかに身元と住所の両方の詳細が記載されている場合、他の書類を提出する必要はない。ただし、身分証明書に顧客の住所が記載されていない場合は、別途住所証明書を提出する必要がある。

未成年者のKYC

10歳未満の未成年者の場合、口座を管理する親または法定後見人がKYCを完了する必要があります。未成年者が単独で口座を運営できる場合（通常は10歳以上）、他の個人と同様にKYC書類を提出する必要があります。

非居住インド人（NRI）のためのKYC

NRIの場合、非居住者であるため、KYCプロセスには他の書類が必要となる：

パスポート：身分証明および住所証明として。 居住ビザ：外国におけるNRIの法的地位を証明する。 外国での住所を証明する書類：公共料金の請求書、銀行の残高証明書、雇用主からの公的な手紙など、インド国外での住所を証明する書類。

さらに、これらの書類はインド大使館、公証役場、またはコルレス銀行によって証明され、確認可能な署名がある必要があります。

企業向けKYC

事業体に対するKYC要件は、事業の種類によって異なる。以下はその内訳である：

パートナーシップ：パートナーシップ契約書、法人設立証明書、ビジネスPANの提出が必要。 パートナー個人と承認署名者のKYCも完了する必要がある。

所有権の問題：所有者は、証明書類として以下の書類のうちいずれか2つを提出しなければならない：

登録証 地方自治体免許 直近の納税申告書 直近2ヶ月以内の公共料金請求書 公認会計士の免許証や輸出入書類などの職業免許証

法人：法人は、法人設立証明書、定款、口座の運営を承認する取締役会決議、取締役および承認署名者のKYC詳細を提出する必要があります。

住所証明（POA）書類

身分証明書に住所が記載されていない場合は、別途住所証明（POA）が必要です。一般的に認められているPOA書類には以下のようなものがあります：

公共料金：過去3ヶ月以内の電気、水道、ガス、電話の請求書。 銀行取引明細書：過去3ヶ月以内に発行されたもの。 賃貸借契約書：登記された住宅賃貸借契約書または売買契約書。 政府発行の書簡：例えば、地方自治体や政府部門からの住所確認書。

結語

KYCプロセスはインドの金融規制の枠組みの重要な部分です。正確で最新のKYC文書を作成することは、金融機関のリスク削減、不正行為の防止、規制遵守の維持に役立ちます。インドでは、AadhaarベースのeKYC、ビデオKYC、中央KYCなど、従来のKYC手法やデジタルKYC手法の利用を通じて、顧客確認プロセスを大幅に近代化している。

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