インドの統一決済インターフェースUPIによるクロスボーダー取引：インドと世界をつなぐ www.deekpay.com

UPIでのクロスボーダー取引：インドと世界をつなぐUPIでのクロスボーダー取引：インドと世界をつなぐ

UPIエレメント

近年ではインド構成するデジタル決済取引件数が最も多い国昨年、インドのデジタル決済取引件数は、米国、中国、欧州の合計を上回った。これはインド国家支払公社約7年前の2016年4月11日に発足インド統一決済インターフェース--UPI.毎月。UPIトレーディングいずれも先月を上回る数字だ。以下の通りである。 エヌピーシーアイ のデータによると、2023年5月、UPIの月間取引総数は過去最高の94億件に達し、取引額は過去最高の14兆8900億インドルピー（～1810億米ドル）に達した。

インドがデジタル決済の世界的リーダーとして台頭してきたのは、強力な技術インフラと時宜を得た規制当局の介入によるものである。UPIは、ほぼ無料でモバイルからモバイルへの即時決済を可能にするため、何百万人もの人々が主要な決済手段としてUPIを採用している。UPIを利用する際には、二重認証、パスワードまたは 暗証番号 にアクセスして取引を確認する。その結果、UPIは安全性の高い決済メカニズムとなり、利用者の信頼を得ている。

近年、インドはUPIを国境を越えて普及させ、真にグローバルな決済システムにするために様々な取り組みを行っている。本稿では、インドと各国の国境を越えた国際的な決済システムであるUPIに焦点を当てる。 UPI決済施設面ではいくつかの前向きな措置がある。

インドのイニシアチブ

NPCIはインド準備銀行 (RBINPCIは、インドの小売決済システムを運営するために設立された非営利の統括組織である。2020年以降、NPCIはUPIを国際的なピアツーピア決済や加盟店決済でグローバルに利用できるようにするため、いくつかのステップを踏んできた。

推薦図書インド国家決済公社 NPCI

UPIグローバル

インド国家決済公社（NPCI）は、すべての関係者（加盟銀行、サードパーティ・アプリケーション・プロバイダー、その他の決済プロバイダー）に対して、2021年12月31日までにUPI Globalを利用可能にすることを求めている。インド国家決済公社（NPCI）は、さらなる延長をまだ承認していない。フォンペー は、国境を越えたUPI決済をサポートするインド初のフィンテック企業である。 PhonePeのユーザーは、UAE、シンガポール、モーリシャス、ネパール、ブータンの加盟店や店頭で、インドの銀行口座を通じて加盟店に支払いを行うことができる。ペイティーエム また、UPIグローバル決済への対応も発表された。

推薦図書インドの決済ウォレットPatm

非居住インド人のためのUPI

NPCIが2023年1月10日に発表した通達によると、国際携帯電話番号を持つ非居住者口座（例えば、非居住者対外口座（NRE）および非居住者普通口座（NRO））は、UPIを利用した登録および取引が許可される。まず、米国、英国、シンガポール、カナダ、オーストラリア、オマーン、カタール、UAE、サウジアラビア、香港の10カ国の携帯電話番号が許可される。外国為替法およびRBIガイドラインの遵守は加盟銀行の責任であり、マネーロンダリング防止の遵守は送金者および受取銀行の責任である。

インドにおける外国人旅行者のためのUPI

インド準備銀行前払式支払手段 PPIに関するPrincipal Instruction（PPI MD）が2023年2月に改正され、インドを訪問する外国人および非居住インド人（NRI）（以下、「旅行者」と総称する）へのPPI発行が規定された。インドを訪問する外国人および非居住インド人（NRI）（以下、「旅行者」と総称する）に対するPPI発行について規定したPPI MDは、G20諸国からインドへの旅行者を皮切りに、旅行者にインドルピー建てのフルKYC PPIを発行できるとしている。インドに入国する旅行者は、発行されたPPIを通じてUPI機能を利用することができる。まず、G20諸国からインドに入国する旅行者は、一部の国際空港（ニューデリー、ムンバイ、ベンガルール空港）で加盟店決済を行うことができる。現在、ICICI銀行、IDFC First Bank、そして銀行以外の発行会社であるPine Labs Private LimitedとTranscorp International Limitedの2社がUPIリンクウォレットを発行している。 2023年2月、EbixCashは試験段階で旅行者にUPIサービスを提供する最初の事業者となった。

推薦図書インド前払式支払手段 PPI

トラベラーPPIは、旅行者のパスポートとビザを実際に確認した後、UPIにリンクした電子財布の形で発行される。トラベラーPPIは、他の支払手段で現金または外貨を受領した場合にのみチャージ／課金することができ、トラベラーPPIは加盟店での支払いにのみ使用できる。また、トラベラーPPIは加盟店での支払いにのみ使用することができる。トラベラーPPIの残高は、いつでもINR 200,000を超えることはできない。

二国間イニシアティブ

英国、シンガポール、UAEなど複数のデジタルエコノミーが、NPCIインドの完全子会社であるNPCI International Payments Limited（以下「NIPL」）を通じてNPCIインドと提携している。このパートナーシップの目的はクロスボーダー決済これによりインド人は、シンガポールではリアルタイムのピアツーピア取引や加盟店間取引に、英国とアラブ首長国連邦ではリアルタイムのピアツー加盟店間取引にUPIを利用できるようになる。

シンガポール人

シンガポールは決済ロードマップを積極的に推進しており、その中にはユニバーサルQRコードによる決済、統一POS、PayNowなどの構想が含まれている。

インド準備銀行とシンガポール通貨庁は2021年9月、それぞれの高速決済システムであるUPIとPayNowを連携させると発表した。 オズボーン・クラーク・シンガポールのマネージング・ディレクターであるチア・リン・コー氏は、「UPI-PayNowは現在、DBSとノンバンクであるリキッド・グループによって提供されている」と述べた。UPI-PayNowは現在、DBS銀行とノンバンクの決済組織であるLiquid Groupによって提供されています。シンガポール金融管理局（MAS）は、比較的新しい決済サービス法に基づき、ノンバンクの決済機関のライセンス発行を進めている。シンガポールの決済サービス市場の競争が激化していることは間違いありません」。

UPIとPayNowの接続により、インドとシンガポールのユーザー間での資金移動が可能になるはずだ。インドからシンガポールへの送金は携帯電話番号を使って、シンガポールからインドへの送金はUPIを使って行うことができる。仮想支払いアドレス.さらに、シンガポールを訪問または居住するインド人ユーザーは、銀行のUPIアプリを使用してシンガポールの加盟店に対して支払いを行うことができる。

推薦図書UPI バーチャル決済アドレス VPA

ピアツーピア取引

UPI-PayNowリンク、2023年2月までに運用開始へシンガポールとインドの参加銀行・金融機関の口座保有者は、UPIとPayNowを通じて国境を越えた送金取引ができるようになる。UPI-PayNowリンクに関するRBIのFAQによると、現在インドの6つの銀行がリンクを通じて送金を受け取ることができ、インドの4つの銀行が送金を行うことができる。このFAQには、各銀行が提供するアプリやプラットフォームが掲載されており、利用者は以下の条件を満たす必要がある。UPI ID 銀行に登録することで利用できる。シンガポールには送金の受取りと送金を行う2つの参加団体がある。

1日の取引限度額は60,000インドルピー（約1,000SGD）で、現在のところ、海外にいる親族の生活維持や贈与のためのピアツーピア送金にのみ認められている。インド準備銀行のリバティ送金スキーム（LRS）では、1会計年度あたり1人当たり25万ドル（約2,500万円）が限度額となっている。P2M取引はリンクを通じてはまだ可能になっていない。リンクでは、国内のUPI取引と同様、リアルタイムの取引が可能である。

参加銀行がそれぞれのUPIアプリでアップデートを展開すれば、ユーザーはこの機能を使い始めることができるはずだ。2023年6月現在、一部のアプリでは決済・集金機能を見つけることができませんでした。

P2P（ポイント・トゥ・マーケット）取引

ポイント・ツー・マーチャント取引では、UPIは以下のようなあらゆるサービスを提供している。 ビーヒム BHIMはPayNowと提携しており、シンガポールのインド人ユーザーは、シンガポールの一部の加盟店でQRコードをスキャンすることで、BHIM UPIを使って支払いを行うことができる。インド人は、City Union Bank、UCO Bank、Bank of Baroda、Punjab & Sindh Bankといった銀行アプリのUPI機能を使って、PayNowを通じて国境を越えた加盟店決済を行うことができる。を表示する。加盟店でUPI（NETS QRコード経由）を利用した場合の取引レートは、取引額の1.8%である。

推薦図書インド通貨インターフェイスBHIM

アラブ首長国連邦

NIPLは、マシュレック銀行の子会社であるネオペイ、Buna（国境を越えた決済システム）を通じたアラブ通貨基金、MENA地域のデジタル商取引を支援する組織であるネットワーク・インターナショナルなど、UAEの多くの組織と提携している。決済ソリューションNeoPayは、NeoPay対応ショップや加盟店でのBHIM UPIによる支払いの受付を開始した。さらに、PhonePeはUAEの加盟店やPOSでのUPI取引を可能にした。これにより、UAEにいるインド人が加盟店間決済を行うことができるようになる。

推薦図書インドの決済ウォレットPhonePe

グレートブリテンおよび北アイルランド連合王国

NIPLはPayXpertと、英国でUPIを利用できるようにするための覚書（MoU）を締結した。このパートナーシップは、インドの銀行口座保有者が、UPIベースのQRコードを含め、英国内のPayXpertのPOS機器を通じてUPIを利用した店舗内決済を可能にすることを目的としている。この提携により、インド人旅行者に英国での身近で便利な支払い方法を提供することが期待される。

ブータン、ネパール......そしてその他の国々

同様の取り組みとして、NPCIはブータンと早くから提携しており、UPI規格を使用したQRコードを展開した最初の国であり、BHIMによるモバイル決済を受け入れた最初の国でもある。

NIPLはGateway Payments ServiceおよびManam Infotechと手を組み、ネパールでピアツーピアおよびマーチャント決済サービスを提供しています。PhonePeは現在、ネパールとブータンでUPIを通じたピアツーピアおよびマーチャント決済を可能にしています。PhonePeは現在、ネパールとブータンでUPIを通じたピアツーピアとマーチャント決済を実施しています。

NIPLは世界の民間フィンテック企業との提携も視野に入れている。世界的な決済インフラ企業であるTerraPayと提携し、UPI IDを持つインド居住者がTerraPayを通じてリアルタイムの国際決済を受けられるようにするMoUを締結した。 NIPLはPPROとも同様のMoUを締結し、ペイメント・サービス・プロバイダー（PSP）やグローバルな加盟店アクワイアラーといったPPROのグローバルな顧客に対して、RuPayカードやUPIのアクセプタンス・サービスを提供している。

NPCIは現在、他の数カ国とのクロスボーダー取引に取り組んでいる。NPCIは、オーストラリアやフランスを含む少なくとも30カ国との提携を目指している。UPIベースのデジタル取引を行うための極めて低コストで安全な仕組みは、グローバルに統合されたデジタル経済を構築するためにデジタル金融インフラの構築を目指している多くの発展途上国にも利益をもたらす可能性がある。

法的考察

データストレージ

2018年4月6日付のインド準備銀行の「決済システムデータの保管」に関する通達（以下「DL通達」）は、デジタル決済に必要なセキュリティ対策を認識している。同サーキュラーでは、すべての決済システムプロバイダーと銀行は、運営する決済システムに関連するデータをインド国内でのみ保存しなければならないとしている。完全なエンド・ツー・エンドの取引詳細は保存データの一部でなければならない。海外との取引部分については、データを海外に保存することができる。

さらに、支払取引の処理はインド国外で行われることもある。

この場合、データはその間インド国外で保管される可能性がありますが、処理後はインド国内でのみ保管されます。

処理がインド国外で行われた場合、支払処理後1営業日または24時間のいずれか早い方までに、海外のシステムからデータを削除し、インドに戻すものとします。

その後の活動（決済処理後の決済処理など）がインド国外で行われる場合、それらはリアルタイムで行われるべきであり、データはこのプロセスの間のみインド国内に保存されるべきである。

その他の関連処理活動（払い戻しなど）がある場合、データは保存されているインドからいつでもアクセスすることができる。

DLサーキュラーはその範囲にUPIについて特に言及していないが、DLサーキュラーは国境を越えたUPI取引に適用されるべきである。なぜなら、NPCIはRBIの認可を受けた小売決済機関であり、DLサーキュラーはNPCIだけでなく、NPCIに加盟しUPI取引を処理する銀行会員にも適用されるはずだからである。 2020年5月、インド国家決済公社（NPCI）は外国為替管理通達（FEMC）を全デジタル決済プラットフォーム（DPP）会員に適用し、FEMCへの準拠を証明するシステム監査報告書の提出を義務付けた。

外国為替管理

インドでは、外貨を含むすべての取引は1999年外国為替管理法（FEMA）によって管理されている。アメリカ合衆国連邦緊急事態管理庁「FEMAは「資本勘定取引」を「経常勘定取引」と区別して扱っている。FEMA第2条(i)では、当座取引には「対外貿易、その他の当座業務、サービス、通常の業務における短期の銀行取引および信用供与に関連して支払われる金額」と「海外に住む親、配偶者、子供の維持のための資金の送金」が含まれる。「UPI取引は通常、不動産のような資産の購入ではなく、商品やサービスの購入、ピアツーピアの支払いに利用される。したがって、ピアツーピアや加盟店のUPIグローバル取引は、当座預金取引となる可能性がある。

推薦図書インド外国為替管理法 FEMA

UPI Global取引は、居住者個人については、1会計年度あたり250,000米ドルのLRS限度額の対象となり、2000年外国為替管理（当座勘定取引）規則（以下「当座勘定規則」）の改正により明示的に免除されない限り、この限度額から除外されることはない。例えば、従来の当座預金規則第7条では、インド国外で行われる国際クレジットカード取引について、カード保有者はインド準備銀行の事前承認を得る必要がなく、そのような取引をLRS限度額から除外することが規定されていた。 2023年5月、この規則は改正により取り消された。

NPCIのサーキュラーは、UPI Globalの利用に何ら制限を設けていないが、現時点では、国境を越えたUPI取引は、ピアツーピアの送金、贈与、海外の親族への支援に利用できる。国境を越えたUPI取引が当座預金取引に分類されるのであれば、将来UPI Global取引が当座預金ルールの下で許可されるようになるはずである：

宝くじの賞金、競馬・乗馬やその他の趣味による収益の送金、宝くじ、懸賞、禁止・禁止雑誌、サッカー賭博などの送金、海外にあるインド企業の合弁事業/完全子会社への出資に対する輸出手数料の支払いの送金、配当の均衡要件が適用される企業からの配当金の送金など、禁止されている取引。

文化交流のための送金ツーリズムや、一会計年度における個人の送金総額がLRSの定める限度額を超える場合など、インド政府の事前承認が必要な取引。

結語

数カ国におけるUPIの普及と受け入れは、UPIを利用した国境を越えた取引が拡大することを示唆している。これは、シンガポールとUAEでRuPayカードが受け入れられていること、そしてインドの請求書支払いシステム (BBPS)は間もなく国境を越えたインバウンド決済に対応できるようになる。インド準備銀行の年次報告書2022年版では、既存の決済タッチポイントのジオタグ付けやリテラシー・プログラムの拡大など、クロスボーダーUPIに関する提言も行っている。

推薦図書インド請求書支払いシステム BBPS

国境を越えたUPI決済を可能にするメリットは以下の通りである：

ピアツーピア決済が可能な国・地域（シンガポールなど）であれば、インドからインドへの送金は簡単だ。 他国を訪問するインド居住者（観光客や短期滞在者等）のための決済施設。 海外に留学するインド人学生のための取引の円滑化。 インド国外の加盟店から、デビットカードやクレジットカードを使った国際的な支払いをすることなく、簡単に買い物をすることができます。

UPI は、複数の国や外国の組織と合意に達しているが、UPI の実際の効果的な導入と普及には時間がかかり、いくつかの問題を克服する必要があるかもしれない。インド・ペイメント取引の方法わずか数年の間に、インドの現金経済は急速にデジタル取引経済へと変貌しつつある。この社会を変えるイノベーションには、世界的なメリットがある。国際的な決済サービス・プロバイダーとの提携は、UPI を世界中の潜在的なユーザーにとって利用しやすいものにしようとする積極的な動きを示している。これはインドのグローバル化の取り組みにおける重要な一歩であり、インドを真にグローバルなデジタル経済にする可能性がある。

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