インドの四方八方決済プラットフォームの確信：【特別企画】多様化する世界の決済手段

テクノロジーの進歩に伴い、世界の決済シーンは徐々に多様化し、クレジットカード、電子財布、モバイル決済などの決済方法は世界中でますます普及している。しかし、地域によって支配的な決済手段には大きな違いがある。本稿では、世界の決済動向を概観し、各国で主流となっている決済方法を探る。

北米：クレジットカードでのお支払いが一般的です。

北米の決済シーンでは、クレジットカードとデジタルウォレットによる取引が主流で、Account to AccountやBuy Now, Pay Laterのオプションも急成長している。カナダとメキシコでは決済方法が異なるものの、北米の全体的な傾向として、多様で便利な決済エコシステムが構築されている。

米国ではクレジットカードによる決済システムが確立しており、VISA、マスターカード、アメリカン・エキスプレス、ダイナースクラブなど、世界の主要クレジットカード会社のうち6社が米国発祥である。様々な付加価値サービスや特典を提供するクレジットカードは、米国の消費者に好まれ、最も一般的な支払い方法の一つとなっている。クレジットカードはオンラインでも実店舗でも広く利用できる。

米国ではクレジットカード決済に加え、デジタル決済も普及している。また、北米市場、特にカナダでは、口座間決済の人気が高まっており、利用者が銀行口座から直接加盟店に支払えるInterac Onlineの即時送金システムが口座間決済の拡大に拍車をかけている。

欧州：支払い方法の多様化

ヨーロッパでは、クレジットカード決済、eウォレット、サードパーティ決済、オンライン銀行振込が主な決済手段であり、その多様性と地域性で知られています。2大国際クレジットカードブランドであるVisaとMasterCardは、ヨーロッパ、特に英国、スペイン、ポーランドなどの国々で人気があります。ヨーロッパのオンライン取引では、クレジットカード決済が大きな比重を占めており、消費者や企業にとって重要な選択肢となっている。

欧州における主な電子財布および第三者決済サービスには、PayPalと、ドイツ、英国、フランスなどで高い導入率を誇る世界有数のオンライン決済プロバイダーであるKlarnaがある。オンライン・ショッピングを提供している。また、プリペイドカードやデジタル通貨は、特にクレジットカードやオンライン銀行振込が普及していない欧州の一部地域では重要な決済手段となっている。

アフリカ：現金の割合が高い

アフリカにおける主な決済方法は多様で、地域によって異なり、モバイル決済とデジタルウォレットが圧倒的なシェアを占める一方、現金とカード決済も大きなシェアを占めている。この多様性は、アフリカ市場の複雑さと多様性を反映している。

アフリカのモバイル決済市場は急成長しており、特にケニアではモバイル決済ブランドのM-PESAが現地市場で大きな存在感を示している。さらに統計によると、アフリカではデジタルウォレットがオンライン決済の主流になりつつある。Eコマース取引におけるデジタルウォレットのシェアは、年平均成長率25%で、2026年までに27%まで成長し続けると予想されています。POS取引セグメントにおいても、デジタルウォレットの市場シェアは大幅に増加し、2021年の12%から2026年には24%になると予測されています。ケニアのようなアフリカ諸国では、現金決済（キャッシュオンデリバリー）が依然として好まれる方法の1つであり、全体の40%を占めている。

アフリカではカード決済がある程度の市場シェアを占めているが、クレジットカードの普及率が低いため、その人気は比較的低い。また、銀行振込もアフリカ市場でシェアを持っているが、正確なシェアは地域によって異なる。

アジア：モバイル決済と電子財布が主流

アジアでは、特に中国やインドなどの市場において、モバイル決済やデジタルウォレットが主な決済手段となっている。

アジアではモバイルペイメントとデジタルウォレットが主流であるにもかかわらず、特定の国や地域ではクレジットカードによる決済が依然として重要である。東南アジアでは、オンライン銀行振込や電子財布が一般的な決済手段となっている。モバイル決済は、インド政府による統一決済インターフェイス（UPI）の導入により加速している。日本ではクレジットカード決済が非常に一般的で、特にVisaやMasterCardなどの国際カードが多い。東南アジアでは、マレーシアのFPXやBoostなど、オンライン銀行振込が一般的である。さらに、インドネシアのGopayやOVO、フィリピンのGcashやDragonpayなど、東南アジアの電子財布市場は活況を呈している。

オセアニア：デジタル決済の普及

例えば、オーストラリアとニュージーランドでは、決済手段は銀行カードと電子決済が主流で、クレジットカード決済も大きな地位を占めている。オンライン決済や現金決済も一定のシェアを占めている。技術の進歩に伴い、オーストラリアではデジタル決済の人気が高まっており、消費者により便利で安全な決済体験を提供している。ニュージーランドでは、現金とクレジットカードによる決済が広く普及しており、モバイル決済も非常に人気がある。

世界の多くの先進国は、インターネット技術やスマートフォンの早期導入国として、決済手段の革新ペースに追いついていない。先進国の多くは「技術経路依存症」に陥っており、伝統的な銀行システムやクレジットカード決済に慣れ親しみ、新たなモバイル決済手段に対する緊急の必要性を感じていないという分析もある。

たとえば、米国におけるクレジットカード利用の歴史は20世紀半ばにさかのぼる。この長い歴史のおかげで、消費者は徐々に支払い習慣を身につけることができた。これは米国だけでなく他の先進国でも同様で、クレジットカードは人々の決済習慣に深く根付いており、クレジットカードに対する消費者の信頼と依存が、新たなモバイル決済手段への生ぬるい反応につながっている。加えて、先進国の成熟したクレジットカード・システムは、多様なサービスと高い安全性を提供している。消費者はクレジットカードでポイントや特典を得ることに慣れており、モバイル決済では短期的には提供できないものである。したがって、モバイル決済ツールの技術的優位性にもかかわらず、根強い消費者の習慣を変えることは容易ではない。

さらに、世界の決済システムに占める現金決済の割合は減少しているものの、依然として重要な決済手段である。特に一部の発展途上国や地域では、現金決済の割合が依然として高い。例えばドイツは、現金の使用割合が高い欧州15カ国のひとつである。欧州ではモバイルやその他の電子決済手段の人気が高まっているにもかかわらず、ドイツの消費者の現金志向は依然として強い。同様に、スウェーデンは決済システムのデジタル化では先進国だが、スウェーデン中央銀行は「決済レポート2024」の中で現金決済の必要性を強調し、現金決済の利用可能性を確保するための法整備を推奨している。これは、高度にデジタル化された決済環境においても、現金が依然として重要な決済手段であると考えられていることを示している。

先進諸国は、個人のプライバシー保護と金融の安全性を重視し、新しい決済手段に対しては保守的な態度をとっている。グローバル化が深まるにつれ、モバイル決済の国際化は、技術的な互換性、金融規制、国際的な政治・経済関係の問題など、より多くの課題に直面している。現在、グローバルな決済手段の多様化がトレンドとなっており、今後、国境を越えた決済障壁の形成をいかに回避し、決済の利便性を向上させるかが各国の注目の的となるかもしれない。