Amazon Pay決済ゲートウェイ：ペイティーエムは決済銀行モデルを「放棄」し、MFI向け融資への転換を図る

海外メディアの報道によると、インドのモバイル決済プラットフォームPaytmの創業者でCEOのビジェイ・シェカール・シャルマ氏は最近、Paytmは決済銀行をミニ金融銀行に変える計画だと語った。同社は消費者にローンサービスを提供することで、収益性を高めることを目指している。

インド準備銀行（RBI）のラグラム・ラジャン前総裁は、「ペイメントバンク」モデルの概念を導入した。

インドの「ペイメント・バンク」モデルは、国内の遠隔地の人々に金融サービスを提供することを目的としている。ペイメントバンクのサービスは、非構造化補足サービスデータ（USSD）やスマートフォン以外の双方向音声応答（IVR）技術を通じてアクセスできる。

RBIは、ペイメント・バンクの預金上限を10万ルピー（約9,848ルピー）に設定し、すでに銀行サービスを利用している都市居住者や富裕層を引き付けないようにしている。リスクを軽減するため、中央銀行は決済銀行が利用者にお金を貸すことも禁止している。

RBIは11の決済銀行ライセンスを発行しているが、そのうちSun Pharma創業者のDilip Shanghvi氏を含む3社が申請を取り下げた。AirtelとPaytmの他に、インドのフィンテック新興企業Fino、Reliance Group、India Post Payments Bankも決済銀行を運営している。

しかし、ペイメント・バンク・モデルの欠点を認識したインディア・ポスト・ペイメント・バンクは、速やかにミニ・ファイナンス・バンクへの転換を申請することを決定し、現在RBIの承認待ちとなっている。

インドのポスト・ペイメント・バンクに続き、ペイティーエムもペイメント・バンク・モデルに手を加えることにした。

シャルマ氏は、Paytmのペイメントバンクは政府と銀行規制当局に小規模金融銀行の認可を申請し、自社の強みであるテクノロジーを活用して低コストの運営モデルを構築すると述べた。

報道によると、シャルマ氏は現在Paytm Payments Bankの51%の株式を保有しており、One97は残りの49%を保有している。

今年初め、Paytmは、インドの規制当局が小規模金融銀行に関する公開協議文書を発表した後、小規模金融銀行の必要性を強調する意見を中央銀行に提出したことが分かっている。RBIは、規制当局の指導の下、決済銀行を小規模金融銀行に転換することに基本的に同意した。

メディアによれば、ペイメントバンク・モデルは政府の厳しい管理下に置かれているという。

ペイメントバンクとは対照的に、MFBは小口融資やクレジットカードの発行、10万ルピー以上の預金の受け入れが可能である。さらに、MFIは、従来の銀行ではカバーされていなかったり、十分なサービスを受けられなかったりするグループ、特に零細・中小企業や農民にもサービスを提供することができる。

マイクロファイナンス・サービスを提供するためには、決済銀行が必要です。適格な決済銀行にはマイクロファイナンス銀行への格上げを認めるべきです。技術的な優位性がもたらす低コストのオペレーションにより、より広い範囲をカバーすることができます。

報道によると、ペイティーエムは最近、新ラウンドで10億ドル（約70億7000万ルピー）を調達し、主に同社の融資事業と金融サービスに充てた。

しかし、ここ数カ月、世界の投資家はより慎重になっている。

Paytmの親会社であるOne97 Communicationsは、今年度の営業損失を3分の1（約3億5,000万ドルから4億ドルに相当）削減しようとしている。

ビジネス・インテリジェンス・プラットフォームToflerによる規制当局への提出書類によると、Paytmの昨年度2019年3月期の総収入は166億8000万ルピー（約16億4200万ルピー）だった。今年5月、『タイムズ・オブ・インディア』紙（TOI）は、同社の収入と利益のほとんどは国庫収入によるもので、現金預金はわずか50億ルピー（約4億9200万ルピー）だったと報じた。さらに、ペイメントバンク事業体はPaytmのeウォレット事業も運営しており、2019年3月期には170億ルピー（約15億7400万ルピー）の預金を積み上げた。

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