Razorpay決済ゲートウェイ：2022年の決済アグリゲーターについて知っておくべきことの完全な概要

ペイメントアグリゲータまたはマーチャントアグリゲータは、企業がウェブサイトやアプリケーションに統合することによって、顧客からの支払いを受け取るのを支援するサードパーティのサービスプロバイダです。言い換えれば、ペイメントアグリゲーター（PA）は、加盟店とアクワイアラーをつなぐ企業である。PAは、サブマーチャントアカウントを提供し、消費者からの支払いを代行する。最終的に、PAは段階的に加盟店に資金を送金します。このプロセスを決済期間と呼ぶ。PAは、Unified Payment Interface (UPI)、ネットバンキング、クレジットカード、デビットカード、ウォレット、分割払い、後払いなど、さまざまな支払いオプションを提供している。

ペイメント・アグリゲーター（PA）の仕組みは？

ペイメント・アグリゲーターは、決済処理に複数のステップを伴う。

顧客が支払いを行う

顧客がネットバンキング、UPI、デビットカード、その他の支払い方法で支払いを行うたびに、PAはこれらの支払い詳細を暗号化する。その後、PAが不正分析を行い、後日、買収銀行の銀行に送金する。

PAの買収者が取引情報を受け取る

決済アグリゲータのアクワイアラは取引データを受け取る。アクワイアラは支払明細を検証した後、適切なカード会社に顧客情報を渡す。

カード会社が不正チェックを実施

アクワイアラーから取引情報を受け取ったカード会社は、そのカードがカード会社によって発行されたものであることを確認し、不正行為の調査を行う。その後、カード会社はペイメント・プロセッサーを通じてカード発行会社に情報を渡す。

カード発行会社が取引を受理／拒否

顧客の銀行はカード発行会社またはカード発行者と呼ばれる。この銀行が顧客の情報を確認し、口座に十分な資金があるかどうかを判断する。

その後、カードネットワークに取引の承認または拒否メッセージを送信する。ここから、取引承認メッセージは、カード発行会社→カードネットワーク→アクワイアラー/アクワイアリングバンク→ペイメントアグリゲータという同じ経路で戻ってくる。ペイメントゲートウェイは加盟店に加盟店支払いに関するトランザクションのステータスを通知し、次に加盟店は消費者に通知する。

支払い決済

取引が承認されると、買収銀行は発行銀行に現金を要求する。前述したように、これはペイメントアグリゲータに接続されたアクワイアリングバンクである。ペイメントアグリゲータは加盟店の口座に資金を決済する。決済は日常的に行われ、T+2～4日かかることもある。一方、決済は瞬時に行われることもあり、最短で15分かかります！

インドの決済アグリゲーター企業

インドには2種類の決済アグリゲータがある。ひとつは民間（サードパーティ）の決済アグリゲータであり、もうひとつは銀行が提供する決済アグリゲータである。21世紀初頭の数年間まで、ペイメント・アグリゲーターのサービスは銀行を通じてのみ利用可能であった。一方、ほとんどの加盟店は、技術的に高度な決済手段を求めていた。このギャップを埋めたのが、革新的なソリューションで業界を破壊したサードパーティの決済アグリゲーターである。

しかし、ノンバンクのペイメント・アグリゲーターには、別途RBIの認可が必要である。これは、「資金管理」が銀行のPA業務の典型的な一部と考えられているためである。

PayUのアグリゲーターサービスは、eコマースマーケットプレイスや中小企業の決済プロセスを容易にします。買い手と売り手をつなぐビジネスを展開している場合、PayUアカウントを使って売り手に支払いを受けることができます。アグリゲーター・ソリューションは、承認された取引について複数の決済を完了することができます。

ペイメント・アグリゲーターとペイメント・ゲートウェイの違い

ペイメント・アグリゲーターは、個別の統合システムを必要とせずに、顧客に複数の支払いオプションを提供する。ペイメントゲートウェイ（PG）は、オンライン決済を支援する技術的インフラを提供する。

これがペイメント・アグリゲーターとペイメント・ゲートウェイの大きな違いである。ペイメント・アグリゲーターは資金調達に責任を持つが、ゲートウェイはテクノロジーにのみ責任を持つ。

では、PAとPGの違いについて掘り下げてみよう。

オーソライズ

前述の通り、NBFCの決済アグリゲータはRBIから別途認可を受ける必要があり、これは決済システム部から取得できる。

ペイメントゲートウェイは、PAのテクノロジープロバイダーである。リスク管理に関するRBIのガイドラインとアウトソーシングされた金融サービスに関する行動規範に従う限り、RBIの認可を得る必要はない。

ジェスチョン

決済アグリゲータは、RBIの適性基準に従って管理されなければならない。

マネーロンダリング対策

すべての決済アグリゲーターは、RBIのKnow Your Customer (KYC) / Anti-Money Laundering (AML) /Combating Terrorist Financing (CFT)基準に従っている。

さらに、ペイメントゲートウェイはリスク評価を行います。契約上または商業上のコンプライアンスの観点から、資産の機密性や完全性に対する弱点やリスクを検出することができます。

セラー/マーチャント・アクセス

PA州は加盟店アクセスポリシーを採用している。加盟店の身元調査を行い、詐欺行為や偽造品を販売していないことを確認している。

ペイメント・アグリゲータはまた、ペイメント・アプリケーション・データ・セキュリティ基準（PA-DSS）およびペイメント・カード業界データ・セキュリティ基準（PCI-DSS）への準拠も保証している。

ペイメントゲートウェイは、マーチャントアクセスプロセスの間、同じガイドラインに従います。彼らは広範なセキュリティ評価を行っています。

よくある質問

ペイメント・アグリゲータとペイメント・ゲートウェイの違いは何ですか？ペイメントゲートウェイが技術的なインフラを提供するのに対し、ペイメントアグリゲータは資金と支払いを処理します。これがペイメントアグリゲータとペイメントゲートウェイの大きな違いです。決済アグリゲーターは資金調達に責任を持つのに対し、ゲートウェイは技術のみに責任を持ちます。ペイメント・アグリゲーターの資本要件は何ですか？既存のPAは、2021年3月31日までに1.5兆ルピー、第3会計年度末、つまり2023年3月31日までに2.5兆ルピーの純資産を達成しなければならない。その後は25億ルピーの純資産を維持しなければならない。ペイメント会社はPAとPGの両方の役割を果たすことができますか？通常、加盟店やベンダーはゲートウェイとなります。多くのリソースとコミットメントが必要なため、すべての企業がペイメントアグリゲーターとして活動できるわけではありません。しかし、一部のペイメント会社はPAとPGの両方の役割を担っており、これはハイブリッドモデルとして知られています。ペイメントアグリゲーターの例にはどのようなものがありますか？ペイメントアグリゲーターとは、複数のペイメントゲートウェイの集合体です。BilldeskやInstamojoのようなペイメントアグリゲーターサービスが有名な例です。Unified Payment Interface（UPI）はペイメント・アグリゲーターなのか？ペイメント・アグリゲーターは、デビットカード、クレジットカード、ウォレット、UPIといった従来の支払い方法を利用して支払いを集めることができる。ペイメント・アグリゲータは、支払者（顧客）と受取人（加盟店）の橋渡しをする仲介者として機能する。