GPAY決済ゲートウェイ：インドにおける電子決済システムの歴史

近年、アジアは包括的な金融開発において世界的な水準に達し、あるいはそれを凌駕している。金融インフラの面では、インドの電子リアルタイム決済システムUPI（Unified Payments Interface）は、複雑で時代遅れの決済システムを5年で置き換えることに成功し、世界有数のリアルタイム決済システムとして認知されている。また、インドにおける金融包摂の重要な推進力となっている。

7月2日、ボアオ・アジアフォーラム（BFA）は「アジア金融開発報告書-金融包摂」の1章を発表し、2.2節でインドにおけるUPIシステムの設立と特徴をレビューした。以下はその抜粋である。

2016年に開始されたインドのUPI（Unified Payments Interface）システムは、デジタル技術を活用したリアルタイム決済改革の成功例である。UPIシステムは政府、金融機関、サードパーティアプリケーションを接続し、世界の電子決済分野で主導的な地位を獲得している。データによると、UPIシステムは、その優れたシステム標準、リリースされたアプリケーション・プログラミング・インターフェース（API）の数、サードパーティ・アプリケーションの関与により、世界をリードするリアルタイム決済（RTP）システムとして評価されている。

UPI設立：8年間の歩み

UPIシステムの確立以前、インドの決済システムは複雑で時代遅れだった。当時、インドの決済インフラは時代遅れで、効果的な規制が欠如していた。取引の決済はリアルタイムで行えないことが多く、効率的な決済システムも欠如していた。

2007年、インドは決済システム法を導入し、決済システム改革の幕開けとなった。その後、2009年にインド国家決済公社（NPCI）がリテール決済システムの監督機関として設立され、2010年にはUPIの技術的基盤となるIMPS（インスタント・メッセージング決済サービス）が開始された。

インド国立決済公社が開発したUPIは、銀行間取引を促進するために設計された即時決済システムである。インド準備銀行が管理するこのインターフェイスは、（参加銀行の）単一のモバイルアプリに複数の銀行口座を追加し、モバイルプラットフォーム上で2つの銀行口座間の即時送金によるシームレスな資金移動を可能にする。

UPIプロジェクトは、インド国家決済公社（NPCI）が「統一され、利用しやすく、包括的な決済システムの構築」というビジョンの下、8年間かけて開発を進めてきた集大成である。

インド準備銀行はUPIを推進するため、最初の数年間はシステム内決済の手数料を免除して顧客層を拡大し、すべての主要銀行を積極的に関与させ、共通の認証システムに同意するよう銀行を説得し、加盟店が決済アプリやQRコードを使って支払いを回収できるよう実質的なサポートを提供し、UPIがサードパーティアプリにオープンであることを保証するなど、多くの積極的な措置を講じてきた。

UPIの優位性：5つの主要機能

UPIシステムは、国内銀行の共通基準とデジタル相互運用性を簡素化・標準化することで、きめ細かなリテール決済を可能にし、送金者と受取人に即時の取引確認を提供する。UPIは、銀行、加盟店、消費者、通信サービス・プロバイダーなどの関係者を、携帯電話、インターネット、ATMを通じてつなぐことで、異なる金融機関間の即時決済を可能にする。

UPIは使いやすく、シンプルなプロセスで、安全な運用が可能である。UPI（PUSHと呼ばれる）によるユーザー決済のプロセスは、以下のように分解できる：

UPIには5つの重要な特徴がある：

1.UPIは、個人対個人、個人対個人、個人対個人など、あらゆる形態の支払いに個人の携帯電話を使用できるようにする。複数の銀行関係を単一のUPIアプリケーションに統合することで、優れたユーザー・エクスペリエンスを提供する。

2.支払人と受取人の両方が支払いを開始できるため、個人の携帯電話を支払い（PUSH）と回収（PULL）の両方に使用できる。

3.UPIは、ユーザーが独自の仮想支払いアドレスを作成することを可能にし、第三者のアプリケーションやウェブサイトで機密性の高い銀行口座やクレデンシャル情報を提供することなく、支払いアドレスのみを提供することで支払いを行うことを可能にする。

4.UPIは、UPIプラットフォームでの取引をサポートするための、クリーンで機能豊富な標準APIセットを提供し、すべての銀行、金融機関、決済システム間で完全に相互運用可能なシステムを構築し、孤立と閉鎖の島をなくします。

5.UPIは、個人の携帯電話での安全で信頼性の高い決済のために、ワンクリック2要素認証を採用しており、携帯端末のタップとMPINの入力だけで、別の決済端末や物理的なトークンを必要としない。

UPIの利用は、既存のデジタル決済システムの成長を促進し、インドのユーザーのデジタル取引行動や習慣の変化に大きく貢献した。

UPIの現状：急成長と明るい未来

2020年1月現在、UPIを利用する銀行数は144行に達し、月間取引高は13億500万ルピー、取引額は21兆6000億ルピー（約2857億円）に達している。2018年1月と比較すると、UPIの月間取引量と取引額は2年間で8.6倍に成長している。

現在、インドにおけるUPIの取引額は電子財布決済のそれを上回っているが、クレジットカードやデビットカードの取引額合計にはまだ達していない。しかし、UPIの取引額の伸びは、クレジットカードやデビットカードの取引額の伸びよりもはるかに速い。

UPIが近い将来、インドの金融包摂を実現する重要な手段になると考えるのは妥当なことだ。継続的な最適化、反復、更新を通じて、UPIベースのデジタル・リアルタイム決済システムは、インド国民の生活のあらゆる側面に浸透し、より多くの人々を同国のデジタル経済に取り込むことになるだろう。

UPI成功の鍵：トップダウンの変革

インドにおけるUPI電子決済システムの確立は、同国の複雑で時代遅れの決済システムにおける革新的な大革命であった。世界をリードするリアルタイム決済システムとして、インドのUPIは特に、リアルタイムの効率的な取引決済と効果的な規制を可能にする枠組みを構築することで、国内決済インフラの弱点の多くを克服している。

中国のWeChat PayやAlipayとは異なり、インドにおけるUPIの設立は、インドの中央銀行であるインド準備銀行の直接監督の下、当局が主導したところが大きく、National Payments Corporationの設立を通じてシステムの開発と推進に直接責任を負った。当局のさまざまなインセンティブに強力に支えられ、UPIは国内の複数の銀行の取引関係を単一のアプリケーションに統合し、加盟店やサードパーティーのアプリケーションの参加を促している。このようなトップダウンの変革アプローチは、リソースの強みを最大限に統合し、デジタル決済システムの開発を促進し、インドが徐々にデジタル取引を行う習慣を身につけるのに役立つ。

技術的な観点からは、UPI システムは良好なユーザーエクスペリエンスを実現し、共通の仮想決済アドレ スを通じて機密性の高い顧客情報の漏洩を回避し、さまざまな金融機関や決済機関の間で相互運用性を実現し、孤立 や閉鎖の島を排除している。これらの特徴はまた、他のアジア諸国が国内電子決済システムを構築する際の重要な参考となり、技術的なベンチマークとなる。