キャッシュフリー決済ゲートウェイ：インドの「アリペイ」が中国モデルを発見

ニューデリーでは、インドの小さなドライフルーツ店がモバイルスキャナーによる支払いを開始し、カウンターにはPaytmのQRコードが表示されている。写真：Zou Song。

「シリコンバレーでは話をしに行くが、中国では学びに来る」と、インド版アリペイであるPaytmのビジェイ・シェカー・シャルマ社長は記者のインタビューに答えた。彼は過去2年間、頻繁に杭州を訪れ、アント・フィナンシャル・サービシズとアリババから2回の資金調達を行い、中国のモバイル決済技術と経験を積極的に取り入れてきた。彼の見解では、杭州で生まれたタオバオやアリペイのような企業は、デジタル金融の分野で世界的なモデルとなっており、中国の豊富な経験は学び、促進する価値がある。

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不均衡な金融サービス・システムによって開発が推進されている。

年前、ビジェイによって設立されたPaytmは、携帯電話のリチャージと簡単な電子商取引サービスを提供するウェブサイトに過ぎなかった。現在では、世界第4位のモバイルウォレット、インド最大のモバイル決済プラットフォームとなり、1億4,000万人以上のユーザーを抱え、時価総額は50億ドルを超えている。

Paytmの急成長の根本的な原動力は、インドの不均衡な金融サービスシステムだとヴィジェイは説明し、現在インド市場には2000万枚のクレジットカードと3億枚のデビットカードがあるが、利用可能な端末はわずか120万台しかないと付け加えた。12億人以上の人口を抱えるインドでは、人口のかなりの部分が金融サービスシステムから排除されており、農村部では銀行カードすら持っていない人が多い。金融システムの整備が遅れているのとは対照的に、インドのスマートフォン市場は活況を呈しており、今後5年間で10億人の利用者が見込まれている。

「我々はインド最大のモバイル決済プラットフォームになることを目指している」とヴィジャイは語った。Paytmの機能拡張により、インド人はモバイルウォレットを通じて買い物やサービスの予約ができるだけでなく、モバイルバンクに入金することもできる。出稼ぎ労働者は、モバイル端末を使って遠く離れた家族に送金することができる。

現在、Paytmはインドの多くの地域に進出しており、タクシーサービス、燃料購入、映画館チケット、ホテル予約などのサービスがモバイル決済のトレンドに加わっている。しかし、現金取引がいまだに主流であるこの国で、スキャンして支払うよう人々を説得するのは容易なことではない。インドの加盟店や顧客は、コードスイープ決済にまだあまりなじみがなく、彼らにとっては新しい経験である、とAnthem社のインドにおけるPaytmプログラムの責任者であるChen Yan氏は述べた。

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協力関係の強化 - 中国企業がもたらすものは資本だけではない。

当初は、モバイル決済を手がけるPaytmでさえ、中国でのコードスイープ決済の普及に懐疑的だった。2015年初頭、陳燕はPaytmの経営陣全員を杭州に招き、街頭や路地でのコードスイープ決済の利便性と人気を目の当たりにさせた。

ビジネスモデルとフィロソフィーの適合性から、Paytmは中国にテンプレートを見つけ、アント・フィナンシャル・サービスの親会社であるアリペイはインド市場に大きな可能性を見出した。アント・フィナンシャルとアリババはPaytmに総額6億8,000万ドルを投資し、約20人からなる部門横断的なチームを編成し、毎週Paytmの本社に飛んで、システム・アーキテクチャの変革、リスク管理システムの構築、データ機能の構築など、プラットフォームの能力強化を支援した。

システム・アーキテクチャの面では、Paytmのプラットフォームは1日に数百万件の取引を処理するのに対し、中国の「アリペイ」は1秒間に最大8万5000件の取引を処理できる。リスク管理システムの面では、インドの「アリペイ」にはわずか十数個のルールしかなく、ほとんど「骨抜き」の状態だ。オンライン詐欺がますます頻発する中、プラットフォームの運用は非常に難しい。決済シナリオの設計という点では、アリペイの10年以上の経験がPaytmに最大のサポートを提供している。Paytmの4,000人から5,000人の従業員にとって、中国のモバイル決済プラットフォームはすでに世界トップレベルであり、中国のカウンターパートから学ぶことは「とてもクール」だ。

半年間の模索と統合を経て、インドの "アリペイ "は多様化しただけでなく、システムの積載能力とリスク耐性も大幅に向上した。アリ金サービス・インド・プロジェクト・サポート・チームの予測通り、現地の人々の決済習慣はまだ開拓が必要だが、今日のペイティーエムとアリペイは初期のころと非常に似ており、共通点が相違点をはるかに上回っている。

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金融包摂 - 金融システムの革新が唯一の道である。

アリペイの軌跡のように、ペイティムの将来はモバイル・ウォレットにとどまらない。モバイル・バンキング・サービスを拡大し、モバイル端末を活用してより多くのインド国民を金融システムに取り込むことが、彼らの目標の次の段階だ。インド産業連盟の産業政策責任者であるダーネッシュ氏は、本誌記者のインタビューに対し、「Paytmは、インドで初めて決済銀行サービスの開設を認可されたインターネット金融サービス企業のひとつであり、この分野におけるインドの発展を政府が支援し、重視していることを示している」と述べた。また、国民への銀行カードの配布が非効率であることや、農村部での銀行システムの拡大が遅れていることから、インドが金融包摂の目標を達成するためには、中国企業の強みであるモバイル・インターネットに頼るのが最善であり、中国とインドの協力は天下一品と言えると分析した。

金融包摂の概念は、バングラデシュのグレンイーグルス銀行総裁であったムハマド・ユヌス氏に端を発し、彼はすべての人が金融サービスを利用する権利があると信じていた。発展途上国にとって、金融システムの革新はこの目標を達成するための唯一の道である。金融分野でのインドと中国の革新的な協力、特に金融サービスを人々が利用しやすくするためのデジタル利便性の活用は、大きな可能性を秘めていると言える。

インド工科大学（IIT）のチャヤン・トーマス教授（経済学）は、本紙記者のインタビューに対し、「デジタル金融システムの革新という点で、中国は間違いなく世界のリーダーだ。中国の経験は、発展途上国がインターネットの助けを借りて金融セクターの飛躍的発展を達成できることを証明している。"チャヤン教授はまた、中国がインドでデジタル・インクルーシブ金融基準を実践することは非常に重要であり、両国の巨大な人口基盤と市場の潜在力は、この大義をより高い段階へと推し進めるだろうと強調した。鄒松