インドの支払いシステムでは、払い戻しはどのように処理されるのですか？

インドの決済システムによる返金の処理方法は、特定の決済方法と当該金融機関の方針によって異なります。以下は、主な支払い方法における返金の流れと注意点です：

I. 主要な支払い方法に対する払い戻しメカニズム

1. UPI（ユニファイド・ペイメント・インターフェイス）

• 即時性：通常であればリアルタイム（2時間以内）
• 特殊なシナリオ：受取人の口座に異常がある場合、最大5営業日かかります。
• 逆取引の場合、*99#サービスメニューまたは銀行APPから取消依頼を開始する必要があります。

2. カード決済

   • クレジットカード::
   • 標準処理時間: 3-7 営業日
   • 国際カード組織の取引は30日間に延長される可能性がある
   • デビットカード::
   • NEFTによる返金は通常24時間以内に行われます。

3. 電子財布（Paytm/PhonePeなど）

• プラットフォームのクレジットシステムは処理速度に影響する：
  • KYC認定ユーザー：6時間のファスト・トラック
  • ベーシック・アカウント：48時間の審査期間

主な規制要件（RBIガイドライン）

1. 時効::

• PSPは、払い戻し状況を追跡するための明確なインターフェイスを提供しなければならない。

• 1億ルピーの取引には追加の検証レイヤーが必要

2. 紛争解決::

• チャージバック期限は45日間（Visa/Mastercardルール）

III.インドの決済システムにおける返金プロセスの詳細（続き）

3.eコマース/マーチャント・プラットフォームの返金ポリシー

• 自動処理 vs.::

  • 自動払い戻しホテルや航空券の予約など、事前に承認された取引に適用され、通常はキャンセル後2～3日以内に行われる。
  • 査読: リスクの高い注文（例：高額の注文、新規ユーザー）については、検証に1～5営業日かかる場合があります。

• 白紙委任主義::

  • RBIの規定では、返金は元の支払い方法に戻さなければならない（銀行口座や財布の交換は不可）。
  • 例外もし、元の口座が使えなくなった場合（例：有効期限切れの銀行カード）、消費者は代わりの口座を用意し、書面にて署名する必要がある。

4.NEFT/RTGS/IMPS送金の違い

⚠️ 注：休日やRBIのシステムメンテナンス時には遅延が発生する場合があります。

IV.よくある問題と解決策

1. "請求されたが返金されなかった" →

   • UPI ID/VPAステータスの確認ウォレットによっては、払い戻し請求を手動で「受理」する必要があります。
   • NEFTのUTR番号はICICI/HDFCのような銀行アプリ内で追跡できる。

2. 国境を越えた支払紛争::

   • SWIFT払い戻しの仲介銀行は、₹500-2000の手数料を請求する場合がある。
   • PayPalなどの国際ゲートウェイは通常、調査に10営業日以上かかる。

3. 加盟店の遅延戦術::
   2017年消費者保護法に基づき、電子商取引プラットフォームは14日以内に紛争を解決することが義務付けられている。全国消費者ヘルプライン不満がある。

V. 技術レベルにおけるリスク管理措置

1. RBI はすべての PG（ペイメントゲートウェイ）の導入を義務付けている：

    if refund_amount > original_transaction.
   
        trigger_manual_review() # マネーロンダリング防止検査
   
   

2. Razorpay/PayUのようなプラットフォームは、AIモデルを使用して詐欺リスクを予測する。

決済システムコンプライアンスをさらに最適化するために、最新のDPSS（決済システム省）ガイドラインに準拠しているかどうかを定期的に監査することをお勧めします。