UAEとサウジアラビアでは、どのような決済システムが一般的ですか？

中東の経済先進国であるUAEとサウジアラビアでは、現地の決済システムが確立されているほか、デジタル決済のイノベーションも急速に進んでいる。以下は、両国で一般的に使用されている主な現地決済方法である：

I. アラブ首長国連邦（UAE）の一般的な決済システム

  1. ベネフィット

    • リアルタイムの銀行間送金をサポートするUAEの即時銀行送金システムは、電子商取引やオフライン決済に広く利用されている。
    • お支払いは銀行アプリまたはインターネットバンキングで承認される必要があります。

  2. イーディラム

    • 政府は、政府料金や公共交通機関、その他の公共サービスの支払いに利用できる電子財布システムを開始した。

  3. マシュレック・ペイ / ENBDペイ

    • 地元の銀行（Mashreq BankやEmirates NBDなど）は、スワイプ決済やP2P送金に対応したモバイル・ウォレット・アプリを発表している。

  4. アップルペイ＆サムスンペイ（ローカリゼーション統合）

    • 地元銀行との広範な協力関係により、NFC決済は銀行カードにバインドされた後、携帯電話で行うことができる。

  5. その他のカードネットワーク::

    • ネットニュース(クウェート越境取材）、ミーザ(エジプトのカードは整理されているが、いくつかのシーンで使用可能）。

II.サウジアラビアで一般的な決済システム

  1. SADAD支払いシステム

    • サウジアラビア中央銀行が主導する全国的な請求書支払いプラットフォームで、公共料金や学費などの公共サービスの支払いをカバーしている。

  2. マダ (旧サウジ・ペイメント・ネットワーク）

    • サウジアラビア現地のデビットカードネットワーク、ほぼすべてのPOS、オンライン加盟店がマダカード決済に対応しています。国際カード(Visa/Mastercard)はシーンによっては制限される場合があります。

  3. STCペイ / アリンマ・ペイ / スパン (サリー)

    • STCペイテレコム大手のSTCは、傘下に800万人以上の電子財布ユーザーを抱えている；

      サリー中央銀行のリアルタイム清算システムは、即時の送金を可能にします；

      アリンマ銀行などの銀行も独自のモバイル決済アプリを提供している。

  4. アップルペイとグーグルペイ (バウンドマダカード）：
    2021年以降、マダカードの互換性が開放され、人気が高まっている；

5.新興トレンド: : Tamara（Afterpayに似ている）やTabbyのようなBNPLサービスは、地元では特に若い人たちの間で急速に成長している。

三国間／地域間のジェネリック・プログラム。

  • UAEとサウジアラビアは緊密なフィンテック協力関係にある。
    GCC全体での相互運用は可能だが、具体的なチャンネルを確認する必要がある。
    -国際送金チャネル：UAEエクスチェンジのような両替商がまだシェアを持っている。

企業は、上記の主流の方法を優先し、それらにアクセスする際にはコンプライアンス要件（サウジアラビアのSAMAライセンス要件など）に注意することをお勧めします。

IV UAEとサウジアラビアにおける決済エコシステムの主な特徴と動向

1.政府によるキャッシュレス化の推進（キャッシュレス・イニシアチブ）

  • アラブ首長国連邦ドバイ政府は、2030年までにキャッシュレス社会の実現を目指す「スマート・ドバイ」戦略を打ち出した。
  • サウジアラビアの略称ビジョン2030」プログラムは電子決済を推進し、現金以外の取引の割合は60%を超えた。

2.BNPLの爆発的成長（今買って後で払う）

  • サウジアラビアとアラブ首長国連邦は、中東におけるBNPLの最も活発な市場であり、以下のような主要プレーヤーがいる：
    • タマラ(サウジアラビア最大のBNPLプラットフォーム）
    • タビー(UAEに本社を置き、複数の湾岸諸国をカバー）
    • スポティ (買収後、タビーに統合）
  • 適用シナリオ電子商取引、高級品、電子機器の割賦販売。

3.クロスボーダー決済における地域協力（GCCコネクティビティ）

  • 例えば、湾岸諸国は決済システムの相互接続を進めている：
    • よくあるご質問(GCC統一銀行カードスキーム)
    • サリー (サウジアラビアの即時決済システム）とUAEのIPS (即時決済システム）のドッキングテスト
  • 影響を及ぼす将来的には、SEPAのようなシームレスな地域間送金が可能になるかもしれない。

V. 企業アクセスに関する推奨事項

もしあなたのビジネスがこの2つの市場に参入する必要があるのなら、以下の点に注目しよう：

(1) 現地のコンプライアンス要件

列国 主要機関 ほら
サウジアラビアの略称 SAMA（中央銀行）、SFDA（電子商取引ライセンス） PSPライセンスが必要。
アラブ首長国連邦 CBUAE（中央銀行） 一部のウォレットは別途資格が必要

(2) 技術的適応のポイント

  • 必ずサポートしなければならない：
    1. マダカード（サウジアラビア）／ベネフィット（UAE）
    2. STC Pay/Tamaraおよびその他の高周波アプリケーション
    3. AR/ENバイリンガルインターフェース＋現地カスタマーサービス
  • ⚠️ サウジアラビアの宗教的・文化的要素に注意：
    利益関連サービスの禁止(割賦商品の設計に影響する）

VI.今後注目すべきイノベーションの方向性
1.デジタル通貨パイロット:
UAEのデジタル・ディルハム（CBDC）、サウジアラビアのBISとのアバー・プロジェクト；
2.決済用スーパーアプリの統合:
例えば、Careem（オンライン・カー＋ウォレット）、Noon（eコマース＋金融）；
3.イスラム・フィンテック(ハラール・フィンテック）。
シャリアに準拠した投資／保険商品は急速に成長している；

特定のタイプのシナリオに必要であれば、解決策の詳細をさらに検討することができる！