UPIとIMPSとNEFT：インドの決済システムの完全比較

紹介

デジタル決済の急速な発展に伴い、インドには様々な電子送金システムがありますが、その中でもUPI、IMPS、NEFTの3つが最もポピュラーです。インドにおける決済プラットフォームの専門家として、これら3つの決済システムの特徴、メリット、適用シーンについて詳しく分析し、お客様のニーズに合わせて最適な送金方法をお選びいただけるようお手伝いいたします。

I. 基本概念の分析

1.UPI（ユニファイド・ペイメント・インターフェイス）

UPIは、インド国家決済公社（NPCI）が開発したリアルタイム決済システムで、ユーザーはモバイル機器を使って即座に銀行間送金を完了することができる。従来の銀行口座情報ではなく、Virtual Payment Address (VPA)を使用する。

2.IMPS（即時決済サービス）

IMPSは、インドのNational Payments Corporationが開始した24時間365日の即時送金サービスで、銀行の営業時間に関係なく、銀行間送金やピアツーピア送金をサポートしている。

3.NEFT（全国電子送金）

NEFTはインド準備銀行が管理するバッチ式電子送金システムで、一定の時間枠に従って取引のバッチを処理する。

II.技術的アーキテクチャーの比較

性格描写	UPI	IMPS	ネフト
運営組織	エヌピーシーアイ	エヌピーシーアイ	RBI
前提技術	即時決済サービス（IMPSに基づく）	MMID（モバイルマネー識別子）技術	バッチ処理システム
決済メカニズム	リアルタイム・グロスセトルメント（RTGS）	リアルタイム決済	繰延ネット決済

表1：3つのシステムの技術的アーキテクチャの違い

III.コア機能の比較

UPI独自の利点

VPAアドレスが従来の口座詳細に取って代わる
QRコードスキャン決済機能
APP間直接転送
マンデート機能が定期的な支払いをサポート

IMPSの中核機能

MMID（モバイルマネー識別子）の検証
SMS/IVRによる取引オプション

IV.詳細な機能比較

1.取引限度額の比較

支払方法	最低額	最大（個人）	企業アカウントの制限
UPI	₹1	₹100,000/日	₹200,000/日
IMPS	₹1	₹500,000/ペン	2,000,000円/本
ネフト	無制限	無制限	無制限

表2：3大決済システムの取引限度額の比較

2.処理時間分析

UPI
- ⚡️ リアルタイム処理（通常5～15秒で完了）
- 24時間365日利用可能
IMPS
- ⏱ インスタント・クレジット（30分以内）
- 🌙休日・夜間を含む
ネフト
- 🕒 バッチ処理（30分ごとに1バッチ）
- 平日8:00～18:30営業
- 日曜日と法定休日は運休。

V. 詳細なコスト構造

UPIのコスト特性：

💰 完全無料 - NPCIは現在、処理手数料を請求していません！
銀行はビジネス口座に0.3%～0.65%を課すことができる。

IMPS充電モデル：

送金者の銀行手数料：₹5 + GST（通常≤₹25）
オンライン・バンキングは通常、モバイルよりも安い20%

NEFTのコストコンポーネント：

Ὃ RBI所定の料金（2023年最新）：

- <Rs.10 lakhs:₹2.5+GST  

- >Rs 10 lakh:₹25+GST

一部の銀行では、NEFTサービスの無料キャンペーンを実施しています。

VI.適用可能なシナリオへの提言

✅UPIは日々の少額送金に適している::
- 露天商向けQRコード決済
- 拠出金の徴収
- DTHトップアップおよびその他の少額マイクロペイメント

✅大口緊急送金用IMPS::
- 💍 ウェディング・ブライド・プライスインスタント・トランスファー
- 🏥 緊急医療費の支払い
- 直前の証拠金支払い

✅法人一括支払のためのNEFT:
- ペイロール
- 🏢 定期的なベンダー決済
- 📅 日付固定ブロック取引

UPIとIMPSとNEFT：インドの決済システムの完全比較