フィリピンのキャッシュレス社会はどこまで進化したか？現状と今後の展望

はじめに：フィリピンにおけるデジタル決済の台頭

近年、世界的にキャッシュレス化が進んでいるが、東南アジアの主要経済圏であるフィリピンも着実にその波に乗りつつある。本稿では、フィリピンにおけるキャッシュレス化の現状と課題、今後の展望を総合的に分析する。

第一部：フィリピンにおけるキャッシュレス決済開発の現状

1.1 モバイル・ウォレットの普及

最新のデータによると、フィリピンのモバイル決済利用者は2023年に4,000万人を突破し、成人人口の約50%を占める。GCashとPayMayaの2つの地元電子財布プラットフォームが市場を独占し、登録ユーザーはそれぞれ3,000万人と2,000万人を超えている。これらのプラットフォームは、基本的な送金機能を提供するだけでなく、請求書支払い、オンラインショッピング、投資、財務管理、その他の多様なサービスを統合している。

1.2 QR Ph規格のプロモーション効果

2020年11月に開始されたQRコードの国家標準規格であるQR Phは、キャッシュレス取引を促進する重要なツールとなっている。大手スーパーマーケット・チェーン、ファストフード店、小規模なコミュニティ・ショップなど、すでに30万以上の加盟店がQR Phによる支払いを受け入れている。この標準化イニシアチブは、加盟店のアクセスコストと技術的障壁を大幅に削減した。

1.3 BSPのデジタル決済変革目標に向けた進捗状況

Bangko Sentral ng Pilipinas（BSP）は、2025年までに小売取引の50%をデジタル化するという目標を掲げている。2023年末時点のデータによると、これは約35%に達しており、2019年の20%から大幅に増加している。これにはPESONetとInstaPayという2つの主要な電子送金システムが貢献している。

パートII：要因分析

2.1 COVID-19流行の触媒的役割

この流行はデジタル決済を加速させる転機となり、「社会的距離」の必要性から、多くの伝統的なオフラインの商店が電子決済の受け入れを開始せざるを得なくなった。統計によると、流行期間中に新たに電子財布を利用した人のうち60%が、今後もこの支払い方法を利用すると答えた。

2.2 「金融包摂」政策推進要因の影響評価

BSPの全国的な金融教育プログラムは大きな成果を上げており、銀行口座保有高は2019年の29%から2023年には56%に増加した。特に地方では口座開設手続きが簡単なため、正式な金融サービスを初めて利用する多くの人々がデジタル化のプロセスに参加している。

表：主要モバイルウォレットプラットフォームの比較

規範	GCash	ペイマヤ
登録ユーザー数（百万人）	>30	~20
協力加盟店数（千）	>500	~300
注目の機能 投資商品／保険／クレジット・サービスの多様な選択肢、広範な国際送金ネットワーク。	バーチャルVISAカードが国境を越えた支出をサポート。

パート III: チャレンジ・プロファイリング

いくつかの成果はあるものの、真の意味での「キャッシュレス社会」を実現するためには、まだ乗り越えなければならない多くの障害がある。

第一に、「ラスト・キロメートル」の問題--離島ではインフラが脆弱なため、電波が不安定であったり、まったく届かなかったりする。第二に、インターネット・セキュリティに対する意識の低さが詐欺の多発につながっており、昨年だけでも1万件近い苦情が報告されている。第三に、切り替えにかかる費用も障害となっている--多くの業者は、手数料がすでにわずかな利益率を侵食していると考えているため、切り替えに消極的だ。また、零細企業や小規模企業にとっては、切り替えにかかるコストも阻害要因のひとつだ。多くの業者は、手数料がすでにわずかな利益率を侵食していると考えており、商習慣を変えることに消極的なのだ......。

また、高齢者が新しいテクノロジーに適応するのが難しいことや、プライバシー侵害のリスクに対する一部の人々の懸念が、全体的な進歩のスピードに影響を与えていることも注目に値する...持続可能で健全な発展を確保するためには、政府が企業と協力してこれらの問題に対処する必要がある...

最後に、規制の枠組みが技術革新のペースに遅れをとっており、タイムリーに対処しなければならないコンプライアンス上のリスクをもたらしていることも見逃せない。

パートIV：将来の発展経路を予測する

現状を踏まえれば、重要なブレークスルーとして以下のような方向性が予測される。

まず、"スーパー・アプリケーション "のエコロジー建設。交通・旅行／医療サービス／教育・訓練などの生活シーンを統合し、ワンストップ・サービス・プラットフォームを構築することで、ユーザーの粘着性を高める。

第二に、「オフライン・ソリューション」である。SIMのようなストアド・バリューやブルートゥース/NFC近距離無線通信技術を開発し、ネットワークが不十分な地域での実用的なニーズに対応することである。

第三に、「包括的金融の深化」-協同組合やコミュニティ組織との協力を通じて、低所得者層の特性をよりよく満たす商品やサービスを設計し、利用の敷居を下げる...同時に、人工知能リスク管理システムのアップグレードにより、セキュリティと保護のレベルも大幅に向上し、不正な損失の確率を減らす...。

さらに、地域経済統合プロセスが加速するにつれ、海外からのフィリピン人送金のデジタル化比率は、ASEAN域内クロスボーダー・コネクティビティ・プロジェクトの実施後、現在の65%から80%以上に増加すると予想され、国内のエコシステムにより多くの重要な資源が投入されることになる。

まとめると、その道のりは容易ではないが、一致団結した努力によって、マニラ首都圏は2030年頃までに「ほぼキャッシュレス」の状態に最初に近づく可能性がある一方、国全体としては、この深遠な変革を完了するにはもっと時間がかかると予想される。 ...... 最終的な成功は、技術革新のスピードと社会の余裕とのバランスをいかにとり、国の状況に最も適した発展モデルを見出すかにかかっている。最終的に成功するかどうかは、イノベーションのスピードとそれを吸収する社会の能力のバランスをどうとるか、そして国の状況に最も適した発展モデルをどう見つけるかにかかっている ......

第V部：ニッチ地域におけるキャッシュレス化の進展

5.1 輸送とモビリティにおけるデジタルのブレークスルー

2023年には、マニラのライトレールシステムがGCashとPayMayaのコードスイープ決済に完全に接続され、1日平均の電子チケット決済取引は50万件を超えた。キャッシュレス決済に対応する見込みである。

5.2 小売市場における変革のスピード

大規模スーパーマーケット・チェーンにおけるキャッシュレス決済は60～70%に達しているが、小規模サリサリストア（地域食料品店）の普及率はまだ20%に満たない。零細・小規模商店の変革を促進するため、BSPはデジタル・サリサリ・プログラムを立ち上げ、機器の補助金や手数料の免除を提供している。10万以上の零細小売業者がこのプログラムに参加している。

5.3 B2B決済のデジタル化

企業間電子送金のシェアは2018年の15%から2023年には38%に拡大し、BNPL（Buy Now, Pay Later）ソリューションなどサプライチェーンファイナンスの革新が特に中小企業（SME）で人気を集めている。しかし、電子請求書の発行は遅れており、依然として紙文書が商取引プロセスの大半を占めている。

パートVI：技術革新とインフラ支援

6.1 「Philya」全国決済システムのアップグレードの効果

中央銀行主導で開発されたリアルタイム・グロスセトルメント・システム（RTGS）は、処理能力が300%向上し、1秒間に1,000件以上のピーク時の取引に対応できるようになった。新たに導入されたAPIオープン・プラットフォームは、87の金融機関からアクセスを集め、銀行とフィンテック企業とのコラボレーションとイノベーションを促進している。

表：主要デジタル・インフラ指標の比較

スポーツイベント	2019	2023
4Gカバレッジ	67%	82%
POS端末台数（万台）	28	53
ATM台数（台）	~25,000	~22,000 (-12%)

ATM台数の減少は、現金引き出し需要の構造的な変化を反映していることは注目に値する。

第VII部：社会文化的要因の影響分析

キャッシュレス・プロセスに複雑な影響を与えるフィリピン独自の社会経済的特徴を詳しく見ていくと、以下のことがわかる。

一方では、「パダラ」（送金）の文化が、国境を越えたデジタル送金の爆発的な成長を促し、昨年は海外労働者からの電子送金が365億ドルにのぼった。この二重性が、都市部と農村部の明確な格差を生んでいる。

宗教的な要因も気になるところだ。イスラム教徒の居住区によっては金利手数料に敏感なため、シャリアに準拠した金融商品の開発が特別な課題となっている。同時に、伝統的な家族共同口座の概念と個人用電子財布のプライバシーを調和させる必要もある。

さらに、祝祭経済における赤い封筒の文化（Gcashの「Ang Pao」機能は、旧正月に1日で200万件の取引を記録した）は、伝統的な文化が新しい決済方法の展開の障壁になるのではなく、むしろ触媒になりうることを示している。

第8部：国際比較の視点での評価の位置づけ

フィリピンをASEANの座標系に置くと、次のようになる。

シンガポール（非接触決済普及率92%）やマレーシア（75%）と比べると、まだ大きな開きがあるが、インドネシア（48%）、ベトナム（42%）とは同じような発展段階にあり、カンボジア（28%）やラオス（15%）など後発の国々に先んじている。そのユニークな利点は以下の通りである。

• GCashはこの地域で最も評価の高いフィンテック・ユニコーンのひとつとなった。
• BSPのレギュラトリー・サンドボックス・メカニズムがイノベーションの豊富な事例を育む
• 海外フィリピン人労働者グループは、国境を越えた決済のための自然なテストベッドを形成する

弱点は以下の通り。
⊗ 光ファイバー・バックボーンの建設は近隣諸国に比べて遅れている。
⊗ バイオメトリクス・アプリケーションはまだ大規模に展開されていない。
⊗ デジタル通貨開発はまだ概念実証の段階にある。

この中間領域は、先進的な経験を活用する一方で、より未発達な市場にソリューションを輸出し、独自のコンピテンシーを生み出すことを可能にする。

パートIX：戦略的提言と発展のためのロードマップ

以上の分析に基づき、以下の政策提言を行う。

短期的な焦点（1～2年）。
死角となる最後の1キロをカバーするため、村のデジタル・サービスステーションのネットワークを拡大する。
統一された不正防止情報共有プラットフォームの確立
電子帳簿保存を奨励するための MSME の税務申告手続きの簡素化

中期計画（3～5年）。
国民IDシステムと決済口座の深い結びつきを促進する。
国家レベルのブロックチェーン貿易金融プラットフォームの構築
完全に競争力のある状況を形成するため、少なくとも3行の新規認可デジタル銀行を育成する。

長期レイアウト（5年以上）。
現金代替としてのCBDCのハイブリッドモデルの開発
公共交通システムにおける100%ペーパーレス発券の実現
基礎教育システムへのフィンテック・プログラムの組み込み

デジタル化のためのデジタル化」という罠に陥らないようにすることが特に重要である。 ...........................例えば、台風が発生しやすい地域に必要な緊急現金準備メカニズムを維持することは、人間的な配慮と技術的合理性のバランスをとる知恵を反映する。......

結論：包括的なデジタルの未来に向けて

フィリピンはキャッシュレス社会の発展において重要な転換点にあり、印象的なマイルストーンと同時に根深い構造的課題も抱えている。...

デジタル・ネイティブの若い世代が主な消費者となり、継続的なインフラ整備と規制枠組みの最適化と相まって、7,000の島々からなるこの国は、今後10年間でユニークなデジタル経済のサクセスストーリーを書き上げる準備が整っている。 究極の成果は、銀行券の完全廃止ではなく、すべての国民が最も適切な支払い方法を選択できる包括的なエコシステムの構築かもしれない。すべての国民が最適な支払い方法を選択できる包括的なエコシステムは、近代化の真の勝利である。

第X部：決済セキュリティとユーザーの信頼構築

10.1 サイバー詐欺防御システムの現状

フィリピン金融規制庁（FRA）の最新データによると、2023年の電子決済関連の詐欺事件は前年比42%増加し、主な種類は以下の通りである：

• フィッシング詐欺(Occupy 53%)：なりすまし銀行SMSが悪質なリンクをクリックさせる
• 代理店詐欺(ジム 28%)：オフラインのトップアップポイントを使用し、ユーザーのアカウント情報を不正に入手する行為
• QRコード交換(12%の会計）：加盟店が表示する静的QRコードの悪意のある置き換え

こうした問題に対処するため、BSPは3つの主要な安全対策を実施している：

1. すべての取引は二重認証（2FA）でなければならない
2. 1日の送金限度額を階層的に管理するシステム（基本口座は1日5万ペソ）
3. すべての認可組織を対象とする全国的な「ブラックリスト共有システム」の確立

10.2 バイオメトリクスの応用におけるブレークスルー

2024年に発表されたGCashの「ボイス・フィンガープリンティング」認証システムは、ユーザーの200以上の音響シグネチャーポイントを分析し、第2レベルの認証を実現するもので、業界のベンチマークとなっている。測定データによると

• アカウント盗難の成功率を0.0037%に下げる
• 高年齢ユーザーの操作ミス率が低下 68%
• Monzoとその他の国際的な提携企業は、技術導入のための交渉を開始した。

しかし、熱帯地方での顔認識の応用はまだ困難であり、明るい光環境での誤認識率は4.3%であり、実験室でテストされた0.8%よりはるかに高い。

パートXI：特別なグループに対するサービス・イノベーションのケーススタディ

さまざまな人々のニーズに対応した差別化されたソリューションの出現は注目に値する：

漁業コミュニティPayMayaが水産省と共同で開発した「Offline Wallet Card」 - NFC技術による船上端末のデータ同期、漁船が帰港した際の漁獲取引の自動決済。パイロットエリアでの現金使用は73%減少した。

障害者団体:: BSPはすべての決済アプリにWCAG 2.1準拠を要求 - GCashの新インターフェイス追加：
フルボイスナビゲーション ✓ ハイコントラストモード ✓ 揺れ警告機能

外国人労働者ユニオンバンクの「クロスボーダー・デジタル・ペイロール・バッグ」：雇用主が従業員の親族の電子口座に直接給与を振り込むことで、現金を持ち運ぶリスクを回避。毎月2,000万米ドル以上のクロスボーダー給与フローを処理。

表：包括的金融革新の有効性の評価

スポーツイベント	敷地面積	コスト削減	顧客満足
アイランド・オフライン・ペイメント	41の離島	漁師の収入が15%増加	4.2/5点
点字ATMサービス	主要17都市	引き出し時間の短縮 60%	4.6/5点
イスラム教徒のコンプライアンス 金融商品	8 自律市場 Riba-free structure compliance 100% up to standard 平均利回りは従来品より1,8ポイント高い...

第XII部：デジタル通貨のフロンティアを探る

中央銀行デジタル通貨（CBDC）はまだ正式に開始されていないが、フィリピンは多くの実験的プログラムに着手している。

プロジェクトAgila Wholesale CBDCトライアル - 4,800万ドル相当の国庫債券が6行の商業銀行間で決済され、決済時間がT+1から15秒に短縮された。

➤ BSPのMASとの国境を越えた送金回廊プロジェクト - 分散型台帳技術を利用し、取扱手数料を6,5%から2,9%に圧縮。

ミンダナオ地域における農産物のトレーサビリティ・プラットフォーム ➤ スマート・コントラクトの組み合わせによるコーヒー豆取引の全プロセスの自動化 支払トリガー条件の達成率 98%

マニラの高級ショッピング街にある高級店の30％がBTCを決済手段として受け入れている一方で、一般消費者の83％はリスクが高すぎると考えている。

第XIII部：グリーンファイナンスと持続可能な開発の関連性分析

キャッシュレス化による環境面でのメリットは、実感され始めている：

♻️ 紙代の削減は、年間850ヘクタールの森林保護に相当する。
♻️ マネー・トランスポーターの燃料消費量が減少 37%
♻️ 銀行支店のエネルギー消費量を29%削減（軽量化）

GCashの利用者は、e-billを選択することで「グリーンポイント」を貯めることができ、1,000ポイントでマングローブの苗木1本と交換することができる。このプロジェクトはすでにバタンガス州の34ヘクタールの湿地を修復している。

POS端末のリサイクル率はわずか19%だが、中央銀行は「決済機器循環経済ガイドライン」を起草し、メーカーに生涯リサイクルの責任を負うことを求めている。

第XIV部：相乗的な地域開発の機会

ASEAN Harmonised Payments Frameworkの進展に伴い、新たな可能性が生まれている：

QRコード接続がマレーシア、タイ、インドネシアに拡大 マニラの観光客は自分の財布でQRコードを読み取って買い物をする。

シンガポールのPayNowシステムとのドッキングにより、InstaPayの送金到着時間が3時間から90秒未満に短縮された。

🌐 「デジタル・ノマド・ビザ・プログラム」 - 外国人労働者は、母国の信用履歴を利用して、わずか50ドルの最低残高要件でフィリピンのデジタル銀行口座を開設できる。

このような地域統合の過程で、競争環境は再構築されつつある。地元企業はサービス・レベルのアップグレードを加速させなければ、近隣の巨大企業による国境を越えた猛攻撃に直面するリスクがある。

将来の展望」の章は、次の章でさらに深く続く......。