バングラデシュの決済システムの詳細：構造と運用方法

バングラデシュの決済システムは中央銀行（バングラデシュ銀行）が支配的であり、伝統的な銀行システムと新興のデジタル決済プラットフォームを組み合わせて、多層的で多様な金融インフラを形成している。以下では、システムの構造、主要プレーヤー、運営形態、革新の方向性という4つの側面から詳細に分析する：

I. 支払いシステムの階層

1. 大口決済システム（RTGS）

   • なバングラデシュ・リアルタイム・グロスセトルメント(BD-RTGS)
   • 官能性主に銀行間の資金移動や国債の清算など、高額取引（1取引あたり最低50万タカ）のリアルタイム・フル決済を行う。
   • オペレーターバングラデシュ銀行による直接監督。

2. 小売決済システム

   • 小切手清算システム（BACH）法人および個人の小切手取引を処理するECC（Electronic Cheque Clearing）とLCS（Local Crossing Service）が含まれる。
   • 自動手形交換所（BACS）給与や公共料金の支払いなど、小額の一括送金に対応。

3. バンキングカードネットワーク

   • 地元のデビットカードブランドQ-Cash（銀行間インターチェンジ）は、国際的なカード組織（Visa/Mastercard）と共存している。

4. モバイル＆eウォレット

   • bKash（市場シェア80%以上）、Nagad、Rocketなどの認可を受けたサービス・プロバイダーは、P2P送金、請求書支払い、マイクロファイナンスを提供している。

5. クロスボーダー決済

   • 対外貿易の決済はSWIFTネットワークを通じて行われ、送金はウエスタンユニオンなどの国際的なチャネルや地元銀行との協同組合チャネルに依存している。

主要プレーヤー

• 規制機関バングラデシュ銀行は政策を策定し、PSP（決済サービス・プロバイダー）ライセンスを発行する。
• 商業銀行基本的な口座サービスは、ソナリ銀行やBRAC銀行などが提供している。
• 非銀行組織bKash（ノルウェーのテレノールJV）、Nagad（国営郵便協同組合）がモバイル決済市場を独占している。

III.典型的な業務プロセスの例

(1) P2P 転送シナリオ

利用者 A が bKash を使って利用者 B に Tk：

1. AはBの携帯電話番号と金額をアプリに入力する；
2. bKash バックエンドは両方のアカウントの有効性を検証します；
3. 資金はAの電子財布から引き落とされ、Bの口座残高に入金される；
4. 取引記録は中央銀行の規制プラットフォームと同期され、マネーロンダリング防止要件に準拠する。
   金額分類器bKashは携帯電話番号が必要で、1日の限度額は25,000Tk（約230ドル）。

(2) 加盟店の回収プロセス

衣料品店はQRコードを使って代金を回収している：

1. 顧客は加盟店のNagad QRコードをスキャンして金額を入力する；
2. Nagadは顧客の財布からお金を引き落とし、加盟店の仮想口座に即座に送金する；
   3.T+1 加盟店指定の銀行口座への決済（手数料0）

決済システムの革新と課題

(1) デジタルトランスフォーメーションによるイノベーション

バングラデシュでは近年、モバイル決済や金融包摂を中心に、金融テクノロジー（FinTech）分野が急成長している：

• エージェント・バンキング::
  伝統的な銀行の店舗ではカバーできる範囲が限られているため、商業銀行は銀行以外の組織と提携して代理店ポイント（郵便局や小規模店舗など）を設置し、現金へのアクセスや送金などの基本的なサービスを提供している。2023年までに、全国に2万以上の代理店ポイントが設置され、農村部での金融サービスの普及が大幅に進む。

• 相互運用性の向上::
  RBIは電子財布の相互接続を義務付けた。例えば、bKashのユーザーはNagadや銀行口座に直接送金することができ、これまでの閉鎖的なエコシステムを壊すことができる。

• 政府主導のデジタル化プロジェクト::

  • ナガドの "デジタル出生証明書口座開設"市民は、従来のKYC書類を必要とせず、出生証明書があれば遠隔操作で電子財布を開設できる。
  • MFS API オープンプラットフォームサードパーティの開発者が統一されたインターフェイスに基づいて決済アプリケーションを開発できるようにする（例：eコマースとbKash決済の統合）。

(2) クロスボーダー決済改善の試み

ディアスポラからの送金コスト（バングラデシュの海外労働者は年間200億ドル以上を送金している）を削減するため、中央銀行は..：

• 列車による外国為替決済（ファスト・トラック） 海外駐在員は、指定のアプリ（Upayなど）を通じて海外の銀行口座と結びつけ、現地のeウォレットに直接送金することができる。
• ブロックチェーン・パイロット国際機関と協力して、国境を越えたCBDC（中央銀行デジタル通貨）決済をテストする。

V.直面する課題

大きな進歩にもかかわらず、このシステムはまだ以下のような問題を抱えている。

1. インフラのボトルネック

   • 地方における不十分なネットワーク・カバレッジが、30%取引の遅れにつながっている。
   • 国民一人当たりのATM/POS機の数はインドの1/5しかない。

2. 規制の遅れ

   • 暗号通貨/NFTsのような新しい分野は、現行の決済システム法案2014ではカバーされていない。
   • 不正防止技術の標準が統一されていない（例：一部のプラットフォームはいまだに SMS OTP 認証を使用している）。

3. 市場の断片化
   15以上のMFS事業者がライセンスを取得しているため、リソースの断片化が進み、bKash/Nagadの2社が90%のシェアを占めている。

4. ユーザーの習慣への耐性
   現金取引の比率はまだ65%と高く、小規模・零細企業が電子決済を拒否する現象もよく見られる。

VI.今後の方向性

中央銀行の「決済システム戦略2025」によれば、その焦点は以下の通りである。

概要

バングラデシュ・モデルの核心は次のようなものだ。カード時代を飛び越える踏み台としてのモバイルウォレット:: カードレス社会への直接参入。彼らの経験はこう示している。
✅ 閾値の低い口座設計（bKashの最低残高は10Tk≒0.09ドル）は、金融包摂の鍵である。
⚠️ しかし、一部のプライベート・プラットフォームに過度に依存することによるシステミック・リスクに注意する必要がある。2022年にbKashのサーバーがダウンした際には、同国の電子取引80%が6時間麻痺した。2022年にはbKashのサーバーがダウンし、同国の80%の電子取引が6時間麻痺した。今後、同国がイノベーションと安定性のバランスをどのようにとるかが、「南アジアにおけるデジタル金融のベンチマーク」になれるかどうかの決め手になるだろう。